En titt på brandförsäkring för ditt företag

De flesta företag som äger fastigheter behöver försäkring för att skydda sig mot brandskador. Brandförsäkring för företag är allmänt tillgänglig. Många försäkringsbolag som säljer företagsförsäkring erbjuder denna täckning.

Behov av täckning

Brand är en viktig orsak till egendomsskada. År 2015 rapporterades 1, 345 000 bränder i USA enligt National Fire Protection Association. Dessa bränder dödade 3 280 personer (exklusive brandmän) och orsakade ungefär $ 14. 3 miljarder i egendomsskada.

De flesta av de eldrelaterade dödsfallen uppstod i bostadsstrukturer, som inkluderar en-eller-två-familjerhem, lägenhetsbyggnader, hotell och motell.

En brand kan förstöra ett litet företag. Bränder ger upphov till flammor, rök och värme, vilka kan skada byggnader och deras innehåll. Vatten, skum och annat material som brandmän använder för att släcka en brand kan också skada egendom. Ett företag som inte har någon brandförsäkring kommer att behöva betala för reparationer eller rekonstruktion ur fickan. Det kan också behöva återbetala brandkåren för kostnaden för att släcka en brand om den lokala brandkåren tar ut avgifter för sina tjänster.

Om ett företag saknar medel för att betala dessa kostnader, kan det vara tvunget att upphöra med verksamheten. Genom att köpa tillräcklig brandförsäkring kan ett företag förbättra sin chans att överleva en stor brandförlust.

Hostile Versus Friendly Fire

I försäkringsbranschen klassificeras bränder som vänliga eller fientliga.

En vänlig brand är en som är avsedd med ändamål och som förblir på plats, som en eldstad eller spis. En brand blir fientlig när den kommer från den avsedda platsen. Till exempel antänder flammor från en gasbrännare fett som spillts på en restaurangkamin. Elden reser upp en mur och bränner byggnadens tak.

Fastighetsförsäkring täcker skador som orsakas av fientliga bränder.

Kommersiell fastighetspolitik

Fram till mitten av det tjugonde århundradet skyddade företagen sig mot brandskador på byggnader och personliga egendom genom att köpa en brandförsäkring. På 1960-talet började försäkringsbolagen erbjuda kommersiella multiperilpolicyer. Dessa omfattade skador som orsakats av en rad faror, såsom hagel och vindstorm, liksom eld. Multiperil-politiken fasades ut på 1980-talet när ISO introducerade nya formulär skrivna i förenklat språk. Dessa formulär används fortfarande idag. De inkluderar kommersiella fastighetspolitiken och företagets policy (BOP), en typ av paketpolitik.

ACV Versus Replacement Cost

Många fastighetspolicyer betalar förluster baserat på det faktiska kontantvärdet (ACV) för den skadade egendomen. Faktiskt kontantvärde beräknas vanligtvis genom att subtrahera en fastighets ackumulerade avskrivningar från dess ersättningskostnad.

Antag exempelvis att din byggnad är försäkrad för sitt faktiska kontantvärde. Byggnaden kostar $ 3 miljoner att ersätta. Det är tio år gammalt och har avskrivits med $ 500 000. Byggnadens faktiska kontantvärde är $ 2. 5 miljoner. Om du försäkrar byggnaden baserat på dess ACV, kommer din försäkringsgivare inte betala mer än $ 2. 5 miljoner om byggnaden är helt förstörd.

Du måste komma med ytterligare $ 500, 000 för att bygga om strukturen.

Företagets personliga egendom omfattar saker som maskiner, utrustning och kontorsmöbler. Sådan egenskap kan vara dyr att ersätta. Du kan skydda ditt företag mot en stor out-of-pocket-kostnad genom att försäkra din personliga egendom på en ersättningskostnadsbas.

Ersättningskostnadstäckning betalar kostnaden för att reparera skadad egendom eller ersätta den med liknande egendom. Denna täckning kostar mer än täckning baserat på det faktiska kontantvärdet.

Undvik inte din egendom!

Som många företagare kan du tro att dina försäkringspremier är för höga. Kanske har du ansett att spara pengar på egendomsförsäkring genom att försäkra din egendom för mindre än dess fulla värde. Det här är en dålig idé!

För en sak kommer din policy inte att täcka hela kostnaden för att reparera eller byta egendom som förstörs av brand eller annan fara.

För det andra innehåller de flesta fastighetspolicyerna antingen en överenskommen värdeklausul eller en klausul om samriskförsäkring. Dessa klausuler innebär en straff om du inte köper en lägsta försäkringsgräns i förhållande till värdet på din egendom när förlusten uppstår.

Antag exempelvis att din fastighetspolicy innehåller ett försäkringsbehov på 80 procent. Antag att din policy täcker förluster på en ersättningskostnadsbas. Om ersättningskostnaden för din byggnad är 2 miljoner dollar måste du försäkra din byggnad för minst $ 1. 6 miljoner (80 procent av 2 miljoner dollar). Om en förlust inträffar och du har misslyckats med att köpa det önskade försäkringsbeloppet, kommer din försäkringsgivare inte att betala hela beloppet av förlusten. Du kommer att fastna betala en del av det själv.

Du kan undvika påföljder för underförsäkring genom att följa dessa steg:

• Försäkra din egendom för 100% av dess värde.
• Hyr en erfaren taksator för att ompröva värdet på din egendom varje år eller så. Den bästa tiden att göra detta är före din polis förnyelsedatum.
• Försäkra dig inte om din egendom baserat på bedömningar av fastighetsskatt eller uppskattningar från ditt försäkringsagent.

Utesluten egendom

Fastighetspolitiken innehåller undantag och begränsningar som gäller vissa typer av egendom. Till exempel utesluter de flesta policyer förlust eller skada på mark, byggnadsstiftelser och pengar och värdepapper. Många ger en liten täckning för värdefulla papper, smycken och utomhusväxter.

Fastighetspolitiken utesluter även faror som kan skada vissa typer av egendom. Exempel är elektriska störningar, vilket kan skada datorer och data, och mekanisk nedbrytning, vilket kan skada kylutrustning. Några av dessa faror kan omfattas av en separat form eller påskrift som bifogas policyn.

Näringslivets täckning

När bolaget har skadats kraftigt kan ett företag tvingas minska sin verksamhet eller stänga verksamheten helt och hållet. En hel eller delvis avstängning kan leda till att verksamheten förlorar inkomst eller medför extra kostnader. Resultatförluster och extrakostnader omfattas inte av grundläggande brandförsäkring. För att skydda sig kan verksamheten köpa affärsinkomster och extrakostnader.

Byggkoder

Många företag arbetar i äldre strukturer som inte uppfyller gällande byggkoder. Bygglagar varierar från stat till stat och stad till stad. Generellt behöver befintliga byggnader inte uppfylla gällande koder om de inte renoveras eller ombyggs. Om en byggnad är allvarligt skadad av brand eller annan fara och repareras eller rekonstrueras kan strukturen vara föremål för nuvarande koder. De uppgraderingar som krävs kan vara kostsamma. Extrakostnaderna enligt byggkoderna omfattas inte av en typisk fastighetspolitik. Täckning för sådana kostnader finns tillgänglig under byggnadsordningens täckning.

Slutligen

Här är några tips för att upprätthålla din brandförsäkring.

• Granska din policy årligen. Se till att det innehåller alla dina byggnader och alla dina platser. Kontrollera adresserna i policyn så att de är korrekta.
• Om du äger flera byggnader, överväga att försäkra dem om en enda policy med en ramgräns. En policy kommer att vara billigare än flera enskilda policyer.
• Utarbeta och upprätthålla en brandförebyggande plan. Träna dina arbetare på de steg de ska ta om en brand uppstår. Din försäkringsgivare kan ge rabatt för ett aktivt brandskyddsprogram.

Artikel redigerad av Marianne Bonner