Kardagal av 2009 Förklarade

Kreditkortsansvarsansvars-, ansvars- och upplysningslagen från 2009 var undertecknad i lag av president Barack Obama den 22 maj 2009. Kreditkortslaget känd som Card-lagen gjorde betydande förändringar av befintliga krediter kortlag och skapade nya skydd för kreditkortsanvändare.

KORTLAGEN gjorde betydande ändringar av befintlig kreditkortslag inklusive bestämmelser om räntehöjningar, faktureringsdeklarationer, överbelastningsavgifter och förfallodagar.

Medan de flesta delar av kortlagen inte trädde i kraft till 22 februari 2010 blev en del av lagen gällande redan den 20 augusti 2009. Här är en översikt över några av de mest betydande förändringar som följde med 2009 års lag.

Förskott av räntesats

Från och med den 20 augusti 2009 är kreditkortsutgivare nu skyldiga att skicka minst 45 dagars skriftligt förhandsmeddelande om räntehöjning eller andra betydande kreditkortsändringar. De andra betydande förändringarna inkluderar ökningar av eventuell avgift eller finansiell avgift. Kreditkortsinnehavare måste meddelas om deras rätt att avvisa eller avbryta ändringarna. Medan lagen krävde kreditkortsföretag att meddela förskott av räntehöjningar, kräver lagen inte förskott om minsta betalningsökningar.

Ingen straff för uttagning

Om du väljer att avstå från kreditkortsändringar och stänga ditt kreditkorts konto kan din kortutgivare inte debitera extra avgifter eftersom du stängde din konto, standard ditt konto eller kräva att du betalar balansen i sin helhet omedelbart.

Din kreditkortsutgivare kan: öka din månadsbetalning med upp till 100% (dubbla det), kräva att du återbetalar din balans inom fem år, eller de kan lämna din återbetalningsplan samma.

Inga räntehöjningar på befintliga saldon

Kreditkortsutgivare kan inte höja räntan på befintliga saldon (inga retroaktiva räntehöjningar), utom i vissa situationer.

Begränsningar av räntehöjningar

Kreditkortsutgivare kan inte öka räntorna på befintliga saldon utom i vissa situationer:

En kampanjränta har löpt ut . Kreditkortsutgivaren måste ha anmält dig före kampanjens start så länge kampanjfrekvensen varar och vad räntan skulle vara när kampanjfrekvensen löpte ut. Kampanjpriser måste vara minst sex månader.
Ditt kreditkort har en rörlig ränta som kreditkortsutgivaren inte kontrollerar och kan enkelt ses av allmänheten.
Du avslutade ett svårighetsprogram eller hade ett ont om att avbryta . Den ökade räntan kan inte vara högre än vad det var innan du började programmet.Dessutom måste du ha anmälts före programstarten vad räntan skulle vara om programmet var avslutat eller avbrutet.
Du var mer än 60 dagar sen på din minsta kreditkortsbetalning. Om din ränta ökar på grund av sena betalningar, bör du få ett meddelande när räntan ökar så att du vet varför räntan steg. Om du gör din lägsta betalning i tid under de närmaste sex månaderna måste din kortutgivare sänka din ränta.

Inga räntehöjningar på nya konton

Om du öppnar ett nytt kreditkorts konto kan din kortutgivare inte höja räntesatsen under de första 12 månaderna av ditt konto, utom i de situationer som beskrivs ovan.

Räntehöjningar måste ses om årligen

Efter att en ränta har ökats måste kreditkortsutgivaren granska kontot var sjätte månad för att avgöra om räntan kan sänkas. Om de faktorer som först utlöste räntesatsen har förändrats, måste kortutgivaren sänka räntan.

Inloggning krävs för överbegränsningsavgifter

Kreditkortsutgivare är skyldiga att ge kortinnehavaren möjlighet att välja in över gränserna. Om inte kortinnehavare har uttryckt sig vill de att transaktioner över gräns som ska behandlas, bör transaktioner som överskrider kreditgränsen nekas.

Innan du inlämnar måste kortinnehavare få veta hur mycket avgiften över gränsen är. En kortinnehavare som har anslutit sig till gränsöverskridande avgifter har rätt att när som helst välja bort.

Begränsningar för övre gränsavgifterna

En överavgift kan endast debiteras en gång i en faktureringsperiod och endast för sammanlagt tre på varandra följande faktureringscykler om du inte betalar din balans under kreditgränsen och gå över det igen eller du får en kreditgränsökning och överstiger den nya gränsen.

Betalningar måste behandlas den dag de mottas

Alla betalningar mottagna senast kl. 5.00 s. m. på förfallodagen betraktas i tid. Ditt betalningsfrist bör vara samma dag varje månad. Om ditt betalningsfrist faller på en helgdag, helg eller annan dag, accepterar inte kortutgivaren betalningar, kan din betalning behandlas på nästa arbetsdag utan några betalningar med sen betalning.

Om en kortutgivare accepterar betalningar hos en lokal filial, bör betalning som mottas vid den lokala filialen behandlas den dagen.

Översta minsta betalningen bör fördelas rättvis

Betalningar över minimumet ska tillämpas först med högsta räntesaldo först följt av nästa högsta ränta, förutom i händelse av en balans med uppskjuten ränta. Om du har ett balanserat uppskjutet ränta, går hela betalningen mot det saldot under de två senaste faktureringscyklerna för kampanjen.

Inga sena avgifter för kortutgivareändringar

Du kan inte debiteras en sen avgift om din betalning inte behandlades eftersom din kreditkortsutgivare ändrade sin adress eller betalningsförfarande. Detta gäller betalningar som tas emot i upp till 60 dagar efter det att dessa ändringar trädde i kraft.

Ingen avgift för betalningsmetod

Kreditkortsutgivare kan inte ta ut en avgift baserad på din betalningsmetod om du inte har begärt en förskottsbetalning som måste hanteras av en kundtjänstrepresentant.

Du måste ges tid att betala din räkning.

Din kreditkortsutgivare måste skicka ditt faktureringsutlåtande minst 21 dagar före förfallodagen. Du kan inte debiteras en sen avgift om ditt faktureringsutlåtande inte skickas eller levereras till dig minst 21 dagar innan din kreditkortsbetalning betalas.

Du måste ha tid att betala inom nådperioden

Om ditt kreditkortsaldo har en graceperiod där du kan betala balansen i sin helhet och undvika en ekonomisk kostnad måste ditt uttalande skickas eller levereras till dig vid minst 21 dagar innan finansieringsavgiften läggs till i ditt saldo.

Universell standard är förbjuden

Universell standard är en klausul inom ditt kreditkortavtal som gör det möjligt för din kortutgivare att höja din ränta när som helst av någon anledning. Kreditkortsutgivare har använt denna klausul för att tillämpa bötesräntan när du har varit sen på en betalning till ett annat kreditkort. CARD-lagen förbjuder universell standard.

Dubbla faktureringscykler Finansavgifter är förbjudna

Metoden för dubbla faktureringscykler för att beräkna finansieringsavgifter är olaglig enligt Card Act. Kreditkortsutgivare kan inte längre debitera ränta på saldon från en tidigare faktureringsperiod. De kan inte heller ta ut ränta på saldon som redan har betalats. Ett undantag görs för finansieringskostnader på saldon som var en del av en fakturafelskonflikt eller en ekonomisk kostnad som debiteras för en returkontroll.

Gränser på initialavgifter för subprime-kreditkort

Under det första året kan eventuella avgifter som debiteras av ett subprime-kreditkort inte överstiga 25% av kreditgränsen. På ett kreditkort med en kreditgräns på $ 400, kan totala avgifter som debiteras när kreditkortet öppnas inte vara mer än $ 100. Detta utesluter sena betalningsavgifter, överskridningsavgifter och återbetalade checkavgifter.

Minsta betalningsvarning måste visas på faktureringsanmärkningar

Med kortlagen krävdes att kreditkortsutgivare skulle redovisa kostnaden för att göra betalningar med minsta betalning. Faktureringsutlåtanden måste nu innehålla detta uttalande (eller något som liknar det): "Minsta betalningsvarning: Endast minsta betalningen ökar det belopp du betalar och den tid det tar att återbetala din balans."

måste innehålla:

Antalet månader det skulle ta för att återbetala saldot om endast minsta betalningar görs.
Den totala kostnaden för att göra minsta betalningar utifrån den nuvarande räntan. Faktureringsdeklarationen måste innehålla det totala beloppet av huvudstol och betalat ränta.
Den månatliga betalningen krävs för att återbetala saldot inom 36 månader tillsammans med den totala ränta och huvudstol som betalas på en 36-månaders återbetalningsplan.
Ett gratisnummer som du kan ringa för information om konsumentkreditrådgivning.

Denna information måste visas i en tabell där du kan läsa den.Det kan inte döljas någonstans i faktureringsdeklarationen där du inte kommer att hitta den.

Fakturautlåtanden måste innehålla sena betalningsfrister och påföljder

På kreditkonton som debiterar en sen avgift för sen betalning måste faktureringsdeklarationen innehålla betalningsfristen (eller det datum då den sena avgiften debiteras) tillsammans med beloppet av den sena avgiften. Om en sen betalning kommer att leda till en räntehöjning måste detta faktum tillsammans med räntesatsen anges i faktureringsdeklarationen. Båda bitarna av information måste visas på en plats som kortinnehavaren kan hitta och läsa.

Upplysningsregler för "gratis" kreditrapporter

Alla för en gratis kreditupplysning måste avslöja den federala lagen tillåter konsumenter att få en gratis kreditrapport på AnnualCreditReport. com. TV och radioannonser måste innehålla följande mening: "Detta är inte den kostnadsfria kreditrapporten enligt federal lag."

Hur man undviker gratis kreditrapporteringströmmar
Sex sätt att få en gratis kreditrapport
Hur att beställa din årliga kreditrapport

Regler för kreditkort för unga vuxna

Under kreditkortutgivningen kan kreditkortsutgivare inte längre ge kreditkort till någon konsument under 21 såvida inte personen har lämnat in en skriftlig ansökan om kreditkortet . Unga vuxna under 21 år måste ha en medsignal för att få ett kreditkort eller de måste visa att de har medel för att återbetala kreditkortsbalansen.

Förskärmade erbjudanden för krediter kan inte skickas till konsumenter under 21 år.

Kreditkortsutgivare är också förbjudna att ge gratis artiklar till högskolestudenter i utbyte mot en slutförd kreditkortsansökan vid varje evenemang som äger rum på campus, nära campus eller vid en college-sponsrad händelse.

I kongressen rekommenderar kongressen, men kräver inte, att högskolor kräver att kreditkortsföretag ska avslöja några kampusmarknadsföringshändelser i förväg; de högskolorna begränsar de platser där kreditkortsrelaterade marknadsföringshändelser äger rum och att högskolorna tillhandahåller kredit- och skuldhanteringsutbildning som en del av ny studentorientering.

Regler för presentkort och presentkort> Ett företag som utfärdar presentkort, presentkort eller förbetalt kort får inte debitera en inaktivitetsavgift om inte presentkortet har använts i 12 månader. Köparen måste anmälas (innan du köper presentkortet) att en inaktivitetsavgift kan bedömas. Avgiften måste anges före tid.

Utgåvan av presentkortet måste vara fem år från inköpsdatumet eller fem år från det sista datum som medel fanns på certifikatet. Om presentkortet har ett utgångsdatum måste det meddelas före köp av certifikatet.

Dessa regler gäller inte omlastbara telefonkort, omladdningsbara kort som inte marknadsförs som presentkort eller presentkort, kort som används i stället för biljetter för tillträde till vissa evenemang och pappersbevis.

Påföljder för överträdelser av kreditkortsutgivare