Som täcker din hyresvärd som en extra försäkrad

Fungerar du ditt företag i det utrymme du hyr av en hyresvärd? Om så är fallet kan ditt hyresavtal kräva att du täcker din hyresvärd enligt din allmänna ansvarspolitik som en extra försäkrad.

Anledning till ytterligare försäkrad täckning

När en fastighetsägare hyr ut hela eller en del av en byggnad till hyresgästen riskerar det att någon kan skadas på den hyrda egendomen när han besöker hyresgästen.

Om den skadade stämmer fastighetsägaren kan hyresvärden (eller dess försäkringsgivare) vara ansvarig för skador.

Glen's Groceries driver till exempel en detaljhandel i en byggnad som den hyr ut från ABC Properties. Om en shoppare skadas i butikens lokaler kan han eller hon stämma på Glen's Groceries, ABC Properties eller båda för försumlighet.

ABC vill skydda sig mot anspråk eller dräkter som kan uppstå från Glens drift eller underhåll av mataffären. För detta ändamål har ABC Properties inkluderat särskilda bestämmelser om försäkring i leasingavtalet som Glen tecknat. Hyresavtalet kräver att Glen's Groceries köper en ansvarspolicy som listar ABC Properties som en extra försäkrad.

Leasingkrav

Innan du skriver ett kommersiellt leasingkontrakt, kontrollera om det innehåller krav på ansvarsförsäkring. Vanligtvis kräver en hyresvärd att du köper en politik för allmän ansvarsskyldighet (även kallad offentligt ansvar).

Hyresavtalet kan kräva att du köper en viss gräns (till exempel 1 miljon dollar per händelse) och att täcka hyresvärden som en extra försäkrad. Hyresavtalet kan innehålla vissa omständigheter som din policy måste innehålla. Din agent eller mäklare kan hjälpa dig att avgöra om de obligatoriska täcken ingår i din policy.

Vissa hyresavtal kan innehålla förhållanden som är svåra att uppfylla. Till exempel kan hyresavtalet kräva att din försäkringsgivare meddelar din hyresvärd 30 dagar i förväg om din policy är avbokad. Vissa försäkringsgivare kommer att acceptera att skicka avbokningsbevis till ytterligare försäkringar, men många kommer inte. Om en specifik leasingavsättning inte kan uppfyllas kan din hyresvärd vara villig att kompromissa. Till exempel kan det vara tillåtet att acceptera ett avbokningsmeddelande från dig snarare än din försäkringsgivare.

Kommersiella leasingavtal skrivs av advokater, inte försäkringspersonal. Således innehåller de ofta olämplig terminologi. Till exempel använder advokater ofta termen personskada för att se fysisk skada på en persons kropp. Enligt en ansvarspolitik kallas fysisk skada kroppsskada . Dessutom kan hyresavtal innefatta föråldrade termer som filt kontraktsansvar eller bred form egendomsskada ansvar . Under åren lämnades dessa omslag via anmärkningar.Idag ingår de i standardansvarspolitiken.

Ytterligare försäkrad täckning

För att täcka en hyresvärd enligt din ansvarspolicy kommer det sannolikt att behöva en godkännande. De anmärkningar som används för att täcka hyresvärden som ytterligare försäkringar varierar från en försäkringsgivare till en annan.

Många begränsningsskydd till hyresvärden som beskrivs i godkännandet. Således måste en separat godkännande användas för varje hyresvärd. En typisk godkännande inkluderar ett "schema" som identifierar den byggnad eller del därav som du har hyrt. Det är viktigt att se till att dina hyrda lokaler beskrivs exakt. Om den hyrda egendomen är felidentifierad kan det hända att en fordran mot hyresvärden inte är täckt.

På godkännandet måste du också ange namnet på din hyresvärd korrekt. Antag exempelvis att din hyresvärdens namn är Bill Smith. Men ditt leasingavtal listar ditt hyresvärdens namn som Smith Properties Inc., vilket är bolaget Bill äger. Den kompletterande försäkrade godkännandet bör lista Smith Properties Inc. som den extra försäkrade.

Vissa ansvarspolicyer ger automatisk täckning för uthyrare av lokaler som hyrs till dig.

Hyresvärdar kan täckas automatiskt via den "vem som är försäkrad" i din policy. Alternativt kan de vara täckta av en påskrift som innehåller blankettformulering. Automatisk täckning har flera fördelar. För det första täcker någon hyresvärd av dig som uppfyller beskrivningen i policyen utan att vara särskilt listad. För det andra är täckning för hyresvärdar redan inskränkt i ditt premie. Om du hyr ytterligare egenskaper ska dina hyresvärdar täckas utan extra kostnad.

Begränsningar

Praktiskt taget alla ytterligare försäkringsbeteckningar som används för att täcka hyresvärden innehåller begränsningar. Till exempel begränsar standard ISO-godkännandet täckningen till den person eller organisation som anges i godkännandet. Hyresvärden omfattas endast av hans eller hennes ansvar för ägande, underhåll eller användning av lokalerna (eller delar därav) som hyrs ut till dig och beskrivs i anmärkningen.

Antag exempelvis att ABC Properties (i öppningsscenariot) stämdes av en kund av Glen's Groceries. Kunden skadades när hon snubblade över en lös tröskel när han kom in i affären. Hennes kostym hävdar att ABC Properties är ansvarig för sin skada eftersom det misslyckades med att behålla byggnaden korrekt. Dräkten uppstod ur underhåll av byggnaden som hyrdes till Glen's Grocery. Om man antar att byggnaden är korrekt beskriven i godkännandet, bör rättegången omfattas av Glens ansvarspolitik.

Anmärkningar som täcker hyresvärden som extra försäkringar utesluter vanligtvis olyckor som uppstår när du inte längre är hyresgäst i lokalerna. De utesluter också fordringar som uppstår på grund av nybyggnad, rivning eller strukturella förändringar som uthyraren utfört på de hyrda lokalerna. Antag exempelvis att ABC Properties hyr en entreprenör för att bygga ett tillägg till mataffären. ABC kommer att behöva förlita sig på sin egen ansvarspolitik (inte Glen's Groceries policy) för att skydda sig mot fordringar som uppstår på grund av byggverksamheten.

Slutligen ger några ytterligare försäkringsbevis inte bredare täckning eller större gränser för en hyresvärd än vad du är skyldig att tillhandahålla enligt kontraktet. Med andra ord, om kontraktsvillkoren kräver mindre täckning för hyresvärden än vad som föreskrivs i policyn kommer kontraktsvillkoren att gälla. Antag exempelvis att ditt hyresavtal kräver att du försäkrar din hyresvärd med en gräns på 500 000 000 kronor. Om en fordran är inlämnad mot hyresvärden och din policy ger en gräns på 1 miljon dollar, kommer kostnaden mot hyresvärden att bli föremål för 500 000 $ gräns (den gräns som krävs enligt kontraktet).