Jämför olika typer av livförsäkring

Navigering i livförsäkringslandskapet kan vara svårt. Du är säker på att stöta på ett antal olika policyer och villkor som hela livet, löptid, kontantvärde, rörligt liv och mycket mer. Hur kan du göra känsla för alla olika typer av policyer och veta att du gör det bästa valet? Här är en snabb sammanfattning av de vanligaste typerna av försäkringar och fördelar och nackdelar för varje.

Term Livförsäkring

Term livet är exakt vad det låter som. Du köper livförsäkring för en viss period eller bestämd tid. Du betalar premier under hela löptiden och när löptiden är upp, är din dödsförmån borta. Termen liv har inte en kontantvärde komponent så hela ditt bidrag används helt enkelt för att hålla politiken aktiv. När termen är slut, slutar du betala premier och policyn löper ut. Detta är vad som gör livet ett av de billigaste livförsäkringspolicyerna.

Men jämnt livslängd är uppdelat i några olika kategorier:

• Nivåperiod - Din premie och dödsförmåner är desamma under hela längden av terminen, oavsett om det är 10, 20 eller till och med 30 år.
• Årlig förnybar löptid - Dödsförmånen förblir oförändrad under hela löptiden, men kontraktet förnyas årligen, vanligtvis med en ökning av premien varje år. Initialt kan premier vara mindre än i en långsiktig politik, men med tiden kan det bli dyrare.

• Minskningstid - Här minskar dödsförmånen varje år medan premien förblir densamma. Policyn slutar när dödsförmånen når noll.

Fördelar med Term Life Insurance
Termins livspolitik är vanligtvis mycket billigare än hela, universell eller rörlig livförsäkring. Terminivån har också en mycket specifik täckningsperiod, vanligtvis när det gäller 10, 15, 20, 25 och 30 år.

Detta låter dig bara köpa så mycket täckning som du behöver. Om du till exempel bara är bekymrad över livförsäkringar medan du har hemmahörande eller en inteckning att betala, kan du planera hur länge och hur mycket täckning du behöver.

Nackdelar med Term Life
Det finns ingen kontantvärde komponent i politiken. Dina premier sträcker sig strängt mot politiken och tjänar inte ränta eller ackumuleras på annat sätt. Och med en viss term kan också vara en nackdel. Om du köper en 20-årig policy och efter 20 år bestämmer du om att du vill förlänga din täckning, kan du behöva bevisa försäkringsförmåga och kan nekas ytterligare täckning eller behöver förnya vid en betydligt högre premie.

Universal Life

Universell livförsäkring bygger på löptid och lägger till en kontantkomponent. Här, istället för att bara välja en viss term och sätta 100% av ditt premie mot policyn, kommer en del av ditt premie faktiskt att gå in i ett kassakonto i policyn.Detta kassakonto ger ränta och ackumulerar skatteuppskjuten.

Fördelar med Universal Life
Universal livförsäkring ger extra flexibilitet. Eftersom det har en kontantkomponent kan du faktiskt tillfälligt sluta göra premieutbetalningar så länge som kontantvärdet kan täcka kostnaden för försäkring.

Dessutom kan du också öka eller minska dödsförmånen över tiden. Du kan också normalt låna mot policyn i form av ett lån.

Nackdelar med det universella livet
Det universella livet är dyrare än begreppet liv. Medan en del av den extra kostnaden kommer att gå in på kontot i form av ett kontantvärde, kan de räntor du tjänar på pengarna inte vara de bästa priserna. Det är därför många finansiella proffs rekommenderar att köpa termen och investera skillnaden. Detta gör att du fortfarande kan köpa en dödsförmån samtidigt som du har flexibilitet att investera skillnaden var du än väljer.

Variabel livförsäkring

Variabel livförsäkring är mycket lik universell livslängd med en stor skillnad. Med denna typ av politik tjänar du inte någon speciell ränta i en värdepappersfond, utan i stället kan du investera den här delen i en mängd olika investeringar som fonder.

Så du får mycket mer kontroll och kan välja var du ska investera i kontantvärdesdelen.

Fördelar med variabelt liv
Du är fortfarande garanterad den minsta dödsförmånen så länge du följer minimipremien. Du har också flexibiliteten att investera kontantvärdesdelen i en mängd olika investeringsfordon. Om du fattar kloka investeringsbeslut kan du dra nytta av betydande skatteuppskjuten vinst på dessa investeringar.

Nackdelar med variabelt liv
Genom att investera en del av din policy i eventuellt riskabla investeringar, om marknaden blir söder och du förlorar mycket pengar, lägger du din politik i fara. En betydande minskning av kontovärdet kan tvinga dig att betala extra premier bara för att hålla kontraktet i kraft. Dessutom kan utgifterna i samband med investeringarna i det varierande universella livet vara betydligt högre än vad du kan betala någon annanstans.

Hela livförsäkringen

Som namnet antyder är hela livet menat att försäkra någon för hela sitt liv. Liksom det universella livet har hela livet en kontantvärde komponent. I de flesta fall, i en hel livspolitik, är premie- och dödsförmånen fastställda.

Fördelar med hela livet
Det finns inga överraskningar med hela livet. Du har en garanterad premie, ränta och dödsförmån för policyens livstid. Kontantvärdet växer också med uppskjuten skatt och tillåter också vanligtvis uttag och lån mot policyn.

Nackdelar med hela livet
Hela livet är i allmänhet dyrare än både termin och universell politik. Detta beror till stor del på de tilläggsgarantier som kommer med hela livet. Tänk också på att politiken inte är flexibel. Om du bestämmer dig för att du vill ha mer täckning eller vill öka eller minska din premie, vilket förmodligen inte är ett alternativ.Slutligen kan ränteintäkterna på kontanter för kontanter bli mindre än vad du kan få någon annanstans.

Välj din livförsäkring noggrant

Som du kan se finns det ett antal alternativ tillgängliga och det finns inte ett enda rätt svar för alla och alla situationer. Om du tar dig tid att lära dig vad varje typ av policy erbjuder kan du vara säker på att få en försäkring som passar dig och inte bara vad någon försöker sälja dig.