Kommersiella fastighetspolitiken

En kommersiell äganderätt täcker byggnader och personliga egendom som ägs av din verksamhet. Vissa fastighetsförsäkringsbolag använder policyformulär som utvecklats av ISO. Andra använder formulär som de har utvecklat sig själva. Många policies utarbetade av försäkringsgivare är baserade på standard ISO-egenskapspolicy. Således följer de flesta fastighetspolitiken samma generella format. I den här artikeln förklaras hur en typisk policy är strukturerad.

Omslag

Den första delen av en policy har ofta titeln "Omfattning. "Det beskriver både" täckt egendom "och" utesluten egendom. " Det innehåller också några ytterligare täckningar och täckningsförlängningar.

Omfattad egendom

Fastighetspolitiken omfattar två grundläggande kategorier av egendom: Byggnader (även kallad fast egendom) och Business Personal Property (BPP). Om du äger byggnaden där ditt företag fungerar, bör din policy omfatta både byggnaden och BPP den innehåller. Om du hyr eller hyr ut din byggnad kommer din policy sannolikt att täcka endast din BPP.

Byggdäck omfattar normalt maskiner och utrustning som är permanent installerade, t.ex. en ugn, en panna och luftkonditionering. Också täckt är armaturer, vilket betyder egenskap som är permanent kopplad till byggnaden, till exempel en inbyggd bokhylla eller skåp. Golvbeläggningar, apparater (som kylskåp och diskmaskiner), brandsläckare och utemöbler anses också normalt för byggnadsfastigheter.

Företagets personliga egendom består av egendom som du äger som inte kvalificerar som byggnadsfastigheter och som inte annars är utesluten. Det inkluderar kontorsmöbler, maskiner och utrustning (om inte kopplad till byggnaden), råvaror, färdigbehandlade varor och färdiga varor. Förbättringar och förbättringar du gör till en hyrd byggnad omfattas om du betalat för dem och de kan inte tas bort juridiskt.

Två typer av egendom du inte äger omfattas också:

• Fastighet du hyr ut att du är skyldig enligt ett kontrakt för att försäkra dig;
• Egenskap i din vård som ligger inne i byggnaden (eller utanför inom ett visst avstånd)

Uteslutet egendom

Följande typer av egendom är uteslutna under praktiskt taget alla egendomsregler:

• Pengar och värdepapper, konton, sedlar och matfrimärken
• Djur andra än lager
• Fordon, flygplan eller vattenfartyg (med några undantag)
• Land, pirar, kajer, bryggor
• Växter, korn eller hö utanför Kostnader för utgrävningar, betygsättning eller återfyllning
• Många (men inte alla) egendomspolicyer utesluter även byggnadsfonder, belagda ytor (som gångar och vägar), elektroniska data och kostnaden för att återställa information om värdefulla poster (både elektronisk och hård kopia versioner).

Ytterligare omslag

De flesta fastighetspolicyerna innehåller automatiskt vissa "extra omslag"."Dessa täcker förluster som annars skulle vara uteslutna. Ytterligare täckplattor omfattas vanligtvis av en sublimit (en gräns som är mindre än policygränsen).

Till exempel innehåller nästan alla policyer täckning för Debris Removal, vilket innebär kostnaden för att avlägsna skräp Försäkringsgivaren får dock inte betala mer än ett visst belopp. Övriga täckningar som vanligen ingår som tilläggsskydd är förorenande rengöring, elektroniska data, serviceavgift för brandavdelningen och Ökning av byggnadskostnaden.

Däckförlängningar

"Däckförlängning" betyder en täckning som redan tillhandahålls av policyn, men som utökas på något sätt. Till exempel omfattar de flesta policyerna byggnads- och personliga fastighetsdäck för att inkludera nyförvärvade Fastighet. Din byggnadstäckning utvidgas till att omfatta nya byggnader konstruerade på din befintliga plats samt nya byggnader som förvärvats på en annan plats. Din BPP-gräns utvidgas till att omfatta ny personlig egendom på nya platser eller hos befintliga. En sublimit gäller vanligtvis för var och en av dessa förlängningar.

De tillhandahållna täckningsutvidgningarna kan variera kraftigt från en policy till en annan.

De flesta policyerna omfattar, åtminstone, de tillägg som tillhandahålls av ISO-formuläret. Dessa inkluderar personliga effekter och egendom av andra, värdefulla papper och poster, egendom utanför lokaler, utomhus egendom och ej ägda fristående trailers.

Orsaker till förlust (faror)

"Orsaker till förlust" eller faror kan adresseras i samma form som omslag eller i en separat policyform. De flesta kommersiella fastighetspolitiken är skrivna på allriskform. En riskfaktor täcker alla faror som inte är specifikt uteslutna. Den täcker inte

varje

risk. Avsnittet om orsaker till förlust av en allriskpolicy anger de faror som utesluts. Ett alternativ till en allriskpolitik är en policy med namngiven risk. Den senare omfattar endast de faror som anges i policyn. De flesta riskfyllda formulären innehåller två huvudkategorier av uteslutningar: Undantag som omfattas av "konkurrerande orsakssamband" språk

Undantag som inte omfattas av detta språk

• De uteslutningar som är föremål för motstridiga orsakssamband Språket är vanligtvis listade först. Dessa inkluderar vanligtvis vatten (översvämning), förordning eller lag och jordrörelse. Den "anti-concurrent causation" formuleringen säger att dessa undantag gäller oavsett annan orsak eller händelse som bidrar till förlusten samtidigt eller i någon sekvens till den. Det innebär att en förlust som orsakas av någon av dessa faror utesluts, även om en annan (täckt) fara bidrar till förlusten.
• Gränser

Gränserna som gäller för din policy förklaras i avsnittet Gränser. Gränserna anges i deklarationerna. En enkel filtgräns kan gälla för alla byggnader och BPP kombinerat. Alternativt kan separata gränser gälla för byggnader och till BPP. Mindre gränser (sublimiter) kan gälla för omslag som anges som ytterligare täckningar eller täckningsförlängningar.

Fradragsberättelser

Avsnittet Avdragsredovisning förklarar de avdragsgill som gäller enligt din policy. Eventuella förluster som omfattas av din Bygg- eller BPP-täckning är vanligtvis föremål för ett självrisk som gäller för varje händelse. Ytterligare självrisker kan gälla för specifika omständigheter som till exempel företagsinkomst (avbrott).

Villkor

Din fastighetspolicy innehåller sannolikt två uppsättningar villkor. Den första består av förlustförhållanden. Dessa villkor förklarar hur dina förluster beräknas och betalas. Andra villkor kan ta upp frågor som samriskförsäkring, hypotekslåns rättigheter och icke-förnyelse av din policy.

Valfria omslag

Om ersättningskostnadstäckning inte ingår i din policy automatiskt kan den vara tillgänglig som en valfri täckning. Om ersättningskostnaden är täckt automatiskt, kan täckning av faktiska kassaflöden erbjudas som täckningsalternativ. Andra täckningsalternativ som kan inkluderas i detta avsnitt är Inflation Guard och Agreed Value coverages.

Definitioner

Din policy innehåller även definitioner. I avsnittet Definitioner beskrivs betydelsen av definierade villkor. Definitionerna kan förekomma i samma form som omslaget eller i en separat form.