Kommersiell autoklassificering förklarad

Har du någonsin undrat hur din kommersiella bilförsäkringsbolag räknar ut din autoskuld och fysiska skadestånd? De flesta försäkringsbolagen använder ett klassificerings- och klassificeringssystem som utvecklats av Insurance Services Office (ISO). Denna artikel kommer att förklara elementen i detta system och hur de påverkar dina kommersiella autopremier.

Rating Territory

Försäkringsgivare eller kreditvärderingsinstitut delar ofta stater i geografiska underavdelningar som heter rating territorier .

Varje ratingområde har egenskaper som skiljer det från de andra. Ett territorium kan till stor del vara landsbygd medan en annan är storstadsregion. På samma sätt kan ett territorium ha en högre hastighet fordonstjälkar än en annan.

Rating territorier speglar skillnader i risk. Trafikstockningar och brottslighet är vanliga i tätbefolkade områden. Satser är således generellt högre i stadsområden än i landsbygdssamhällen. Ett fordon är tilldelat ratingområdet för den plats där den är parkerad. Observera att ratingområdet inte är relaterat till policyområdet.

Fleet Versus Non-Fleet

Under en kommersiell bilpolicy är fordon föremål för antingen flotta eller icke-flotta priser. Fleetpriserna är vanligtvis lägre än priserna på icke-flotta. En flotta består normalt av fem eller fler självgående fordon (till exempel lastbilar eller traktorer). En släpvagn är inte självgående, så släpvagnar ingår inte i fordonstalet.

Släpvagnar är dock berättigade till flottortillstånd om försäkringstagare äger fem eller flera fordon som är självgående. Om du inte är säker på om dina fordon är klassade som en flotta, kolla med din agent eller mäklare.

Det finns två grundläggande kategorier av fordon som används för affärer. En består av lastbilar, traktorer och släpvagnar.

Den andra gruppen består av privata passagerartyper (bilar).

Lastbilar, traktorer och släpvagnar

Bedömningen av lastbilar, traktorer och släpvagnar är baserad på flera faktorer. Dessa inkluderar fordonets storlek, hur det används och avståndet det färdas.

Storleksklass

Enligt ISO-klassificeringssystemet kategoriseras lastbilar i storleksklasser baserat på deras bruttovikt (GVW). GVW bestäms av tillverkaren. Det är lastbilens vikt när den lastas till sin kapacitet hos personer och gods. Beroende på sin GVW kan en lastbil klassas som lätt, medium, tung eller extra tung (se tabellen nedan). En liten lastbil skulle sannolikt klassificeras som en lätt lastbil. En stor sopbil kan däremot kvalificeras som en extra tung lastbil.

Storleksklass	Fordonsvikt (kg)
Lätta lastbil	Upp till 10 000
Mellanlastare	10, 001 till 20 000
Tung lastbil	20, 001 till 45 000
Extra tung lastbil	Över 45 000
Tung lastbilstraktor	Upp till 45 000 (GCW)
Extra tung lastbilstraktor > Över 45 000 (GCW)	Stora lastbilar har mer massa än små.Om en stor lastbil kolliderar med ett annat objekt är det mer sannolikt än en liten lastbil för att orsaka allvarlig kroppsskada eller egendomsskada. Anta exempelvis en extra tung sopbil och en pickupbil färdas båda med samma hastighet.

Varje fordon kör ett stoppskylt och bakre ändar ett privat personbil. Eftersom sopbilen har en mycket större massa än pickupbilen, kommer det sannolikt att orsaka mer skada på bilen än hämtningen.

En stor lastbil är också mer sannolikt än en liten som orsakar allvarliga skador på passagerarna. I ovanstående exempel är sopbilen mer sannolikt än lastbilen för att skada passagerare i privatbilen. Således som en lastbils storlek (bruttovagnsvikt) ökar, ökar också den skattesats som tas ut för ansvarsförsäkring.

Vikten av lastbilstraktorer uttrycks i bruttovikt (GCW). Detta är vikten på en fullt lastad traktor och släpvagnen kombinerad. GCW inkluderar passagerarnas och lastens vikt.

Använd klass

Lastbilar tilldelas även en

användarklass , som kan vara service, detaljhandel eller kommersiell. En lastbil klassificeras som serviceanvändning om den huvudsakligen används för att transportera verktyg och utrustning till arbetsplatser. Till exempel äger en VVS-entreprenör tre pickupbilar som företagets anställda använder för att resa till arbetsplatser. Lastbilerna klassificeras som serviceanvändning eftersom de parkeras på arbetsplatser för mycket av varje arbetsdag. En lastbil klassificeras som detaljhandel om den används för att hämta eller leverera fastigheter till eller från enskilda hushåll. Ett exempel är en van som används av en kemtvätt för att leverera kläder till enskilda hem. En lastbil som inte kvalificerar sig för tjänste- eller detaljhandeln klassificeras som kommersiell användning. Ett exempel är en lastbil som används av en tillverkare för att leverera frukt och grönsaker till restauranger.

Servicefordon tar ut lägre ansvarspremier än detaljhandeln eller nyttofordon. På samma sätt debiteras detaljhandelsfordon typiskt lägre ansvarspremier än kommersiella fordon.

Radius-klass

En annan faktor som påverkar kommersiella autopremier är användningsradien. Detta är det avstånd som ett fordon normalt åker varje dag från den plats där den är lagrad. Avståndet beräknas med en rak linje från ursprung till destination. Ett kommersiellt fordon tilldelas en av följande klasser:

Lokalt

• Upp till 50 mil Mellanliggande
• 51 till 200 miles Långdistans
• Mer än 200 miles För Frieda's Floral levererar blommor inom 50 miles från Friedas butik. Eftersom Friedas lastbil inte reser mer än 50 mil från sin affär, används hennes lastbil inom en

lokal radie. Om Friedas lastbil reste mellan 51 och 200 miles, skulle den ha en mellanliggande radie. Alla lastbilar som reser över 200 miles bort anses vara långdistans. Långdistansfordon (andra än lätta lastbilar) omfattas av en särskild typ av beteckning som heter zonbetyg . Ett fordon som färdas inom en mils mils radie kommer i allmänhet att betala en lägre ansvarspremie än ett jämförbart fordon som färdas längre avstånd.I allmänhet har fordon som reser långa avstånd större risk för olyckor än de som reser korta sträckor.

Fysisk skada

Den premie som belastas för fysisk skador på ett nytt fordon är baserat på fordonets ålder och det kostar nytt. Kostnaden ny är fordonets ursprungliga köpeskilling. Ålder är viktigt eftersom betalning av skadestånd för fysiska förluster beräknas utifrån ett fordonets faktiska kontantvärde (ACV). ACV på ett fordon minskar när det åldras. Följaktligen minskar premierna för fysisk skada täckning från år till år. ACV av ett fordon är det mesta som din försäkringsgivare kommer att betala i händelse av en total förlust.

Ålder och ny kostnad är inte de enda faktorer som påverkar ditt fysiska skadestånd. Din försäkringsgivare kommer också att överväga fordonets ratingområde, använd klass, radieklass och storlek (GVW). Territorier, använd klass- och radioklassen påverkar risken för autoolyckor. Ratingområdet kan återspegla en ökad eller minskad risk för stöldförluster. Fordons storlek påverkar reparationskostnaderna. Stora fordon kostar i allmänhet mer att reparera än mindre.

Fysisk skada täckning innehåller vanligtvis en självrisk. Fråndragsberättigande utgör beloppet för varje förlust som betalas av försäkringstagaren. Eftersom självrisken ökar, minskar premien du betalar för täckning av fysisk skada.

Privata persontyper

Bedömningen av privata persontransporter är mycket enklare än lastbilens. Ansvarspremien för en bil är vanligen baserad på en fast avgift. Denna avgift varierar beroende på ratingområdet. En "gränsvärde" tillämpas på den plana laddningen för att återspegla den köpta gränsen. Faktorn ökar när gränsen ökar.

Den premie som belastas för fysisk skadedekning på ett privat personfordon beror på följande faktorer:

Belåningsområdet

• Fordonsåldern
• Fordonskostnaden ny
• Fråndragsberättigande
• Den fysiska skadans premie på ett privat personbil minskar som fordonets åldrar. Premien minskar också eftersom avdragsrätten ökar.