Väljer mellan Roth IRA och ömsesidiga fonder

Även om det finns många variationer, gör en vanlig fråga från nya investerare något som så här: "Ska jag investera i en Roth IRA eller en fond?" Denna fråga kan inte besvaras, eftersom själva frågan är bristfällig. Det visar att den nya investeraren inte riktigt förstår skillnaderna mellan en Roth IRA och en fond. Men oroa dig inte! Jag är här för att hjälpa.

Till skillnad från en fond, är en Roth IRA inte en typ av investering.

En Roth IRA är en typ av konto. Du kan hålla investeringar som aktier, obligationer, kontanter och ja, även fonder, inom a Roth IRA.

Olika typer av institutioner erbjuder sina egna versioner av en Roth IRA. En Roth IRA från en rabattmäklare som Charles Schwab låter dig köpa praktiskt taget alla typer av investeringar, inklusive redan nämnda aktier, obligationer och fonder. En Roth IRA från en bank kommer förmodligen bara att låta dig köpa inlåningsbevis eller penningmarknadsinstrument. En Roth IRA från ett fondbolag kommer förmodligen bara att låta dig köpa fonder som erbjuds av fondföretaget själv.

För att hjälpa dig att förstå varför hela idén om en Roth IRA vs fonder är nonsensisk, kommer jag att köra dig genom vissa scenarier. Genom att se hur en investerare kan öppna en av dessa skattefördelade konton i den verkliga världen kan du kanske bättre förstå hur de fungerar.

Grunderna om hur en Roth IRA fungerar

En Roth IRA är en typ av pensionskonto som skapats av kongressen. Det skiljer sig från en traditionell IRA på flera anmärkningsvärda sätt. Kongressen tillåter varje år att lägga undan en viss summa pengar, upp till maximalt som kallas "bidragsgränsen". Jag använder de senaste Roth IRA-bidragsgränserna, som är $ 5, 500 per person för vem som helst 49 år eller yngre och $ 6, 500 per person för vem som helst 50 år eller äldre.

Eventuella pengar du bidrar till en Roth IRA, upp till högst för ett visst år, är inte skattemässigt avdragsgill. I den meningen är det bara att lägga till det på ett sparkonto. Å andra sidan är nästan alla former av inkomst inom Roth IRA, inklusive utdelning, ränta, kapitalvinster och i vissa fall hyror, helt skattefria. I utbyte mot denna fantastiska affär får du inte dra tillbaka vinsten tills du når 59. 5 år om du inte uppfyller någon av de flera undantagen. I annat fall kommer du att klämma fast med en 10% straffavgift.

Låt oss föreställa oss att du med klokt och framgångsrikt investerat pengar i en Roth IRA under hela din livstid. Du hamnar med $ 5, 000, 000 i kontot och parkerar allt i företagsobligationer vid en tidpunkt då de ger 7.5% för 10-åriga löptider. Du samlar in $ 375 000 i intresse varje år inom din Roth IRA. Enligt nuvarande regler, så länge du var 59. 5 år eller äldre, kan du ta ut pengarna - alla $ 375 000 av det - och aldrig betala en öre i skatter. Eller om du vill kan du ta ut hela 5 000 000 000 skattefria (även om det skulle vara ett misstag eftersom det är bättre att hålla pengarna inom Roth IRAs skyddsomfång och bara ta ut investeringsinkomsterna som du behöver det).

Detta är anledningen till att Roth IRA är, hands-down, det bästa verktyget tillgängligt för små investerare.

Kongressen vill inte att alla ska få tillgång till Roth IRA så det ställer in inkomstlimiter för hushållsberättigande. Om du är singel och gör över $ 133 000 per år, är du inte berättigad att bidra till en Roth IRA enligt riktlinjerna. Om du är gift, arkivera gemensamt är beloppet $ 196 000. Det här är verkligen en meningslös barriär, för om du faller i denna kategori kan du helt enkelt bidra till en traditionell IRA, som inte har stödberättigande inkomstgränser och sedan konvertera det till en Roth IRA. Det är lite pappersarbete krångel men de flesta finansiella institutioner gör det så ofta är det andra naturen. Detta är känt som en "Backdoor Roth IRA".

Öppna en Roth IRA vid en bank eller kredit union

Elize går in i hennes lokala kreditförening och öppnar en Roth IRA.

Kreditförbundet har ingen investeringsavdelning så det tillåter bara att hon betalar pengarna till intyg eller ett penningmarknads konto. Hon kan inte köpa några aktier, obligationer, fonder eller fastigheter genom denna Roth IRA eftersom servicenären (kreditförbundet) inte erbjuder den bland sina tillhandahållna tjänster.

För att göra det mer komplicerat har vissa, men inte alla, banker och kreditföreningar mäklareavdelningar som låter dig köpa investeringar till din Roth IRA som inkluderar aktier, obligationer och fonder från andra företag. Wells Fargo och Bank of America, som exempel, faller i detta läger.

Erston beslutar att han vill köpa aktier i Tweedy Browne Global Value Fund, tickersymbol TBGVX. Han går till fondföretagets hemsida, laddar ner en ansökan, kontrollerar rutan "Roth IRA" och skriver en check för $ 5, 500, vilket är det maximala som han får bidra i 2017, eftersom han bara är 33 år gammal. Fondbolaget öppnar en Roth IRA för honom, men de enda investeringar som kontot kan inneha är aktier i fond som förvaltas av Tweedy, Browne & Co., LLC, fondförvaltare. Om han ville köpa aktier i en Vanguard S & P 500 Index Fund eller Coca-Cola, har han ingen lycka till.

Liksom banker och kreditföreningar har vissa, men inte alla, fondbolag också mäklareavdelningar som låter dig köpa investeringar till din Roth IRA som inkluderar aktier, obligationer och fonder från andra företag. Vanguard och Fidelity, som exempel, faller i detta läger.

Öppna en Roth IRA genom en direkta köpeskap

Efter en hel del tänkande gör Jude sin uppfattning och väljer att spendera resten av sitt liv att köpa aktier i The Coca-Cola Company och hålla dem skatt- gratis genom en Roth IRA.Han vill inte investera i någon annan fond eller fond, så han registrerar sig för direktbeställningsplanen, som har ett Roth IRA-alternativ. Efter att ha slutfört ansökan, öppnar kontot och upprättar en länk mellan hans kontot och Roth IRA börjar dryckesjättens överföringsagent att göra automatiska månatliga uttag från sitt checkkonto för att köpa fler aktier av Coca-Cola till mycket låg kostnad. vanligtvis mindre än $ 2 per transaktion. Han betalar aldrig några skatter på sina Coca-Cola-utdelningar eftersom aktierna hålls i Roth IRA.

Öppna ett Roth IRA genom ett mäklarfirma

Kanske det mest populära alternativet är att öppna en Roth IRA med ett mäklarfirma som Charles Schwab, E-Trade eller T. D. Ameritrade. Det fungerar precis som att öppna ett vanligt mäklarkonto. Med få undantag kan du köpa alla aktier du vill ha, vilket band du vill ha, vilken fond du vill ha, eller någon börshandel som du vill ha, ofta för en provision som ligger långt under $ 10 per handel. Du kan få en Roth IRA i Schwab som innehade Vanguard-fonder, aktier i General Electric och några intyg om deposition som utfärdats av en bank i ditt land. Förutom att njuta av bekvämligheten med att ha all din information på ett enda kontoutdrag, kommer många mäklare att återinvestera dina utdelningar gratis.