Allmän ansvarsskyldighet

Larry Larson äger Larson Locks, en låssmedverksamhet. Larry byttes nyligen över ansvariga försäkringsbolag och hans nya policy anlände till posten igår. Larry har läst upp politiken och är nu inriktad på de allmänna ansvarsförklaringarna. Den senare innehåller en rubrik med rubriken Klassificering och Premium. Det här avsnittet visar hur Larrys premie var härledd, men Larry kan inte göra huvud eller svans av det.

Den här artikeln kommer att lyfta lite på hur försäkringsgivarna brukar beräkna allmänna ansvarspremier. Många (men inte alla) försäkringsgivare som erbjuder allmän ansvarsförsäkring använder sig av ett klassificeringssystem som utvecklats av försäkringsbyrån (ISO). Detta system beskrivs nedan.

Elements of the Rating System

Enligt standardiseringssystemet för allmän ansvarsskyldighet bestäms premien i stor utsträckning av tre faktorer:

• de klassificeringar som tilldelats ditt företag
• de priser som tilldelats dessa klassificeringar
• exponeringsbasen (till exempel försäljning eller löneavgift) som räntorna tillämpas på.

Klassificeringar

Många försäkringsgivare börjar betygsprocessen genom att klassificera ditt företag baserat på ISO-klassificeringssystemet. Detta system innehåller över tusen separata ansvarsfördelningar. Varje klassificering representerar en viss typ av affärsverksamhet. Exempel är gipsmur eller wallboard installation, låssmeder och bensinstationer - självbetjäning.

Klassificeringssystemet används för att kategorisera ditt företag baserat på vilken typ av verksamhet du utför. Företag med liknande verksamhet tilldelas samma klassificering. Tanken är att företag som bedriver samma typer av företag är föremål för liknande typer av ansvarsskador. Eftersom liknande företag har liknande risker, debiteras de samma skattesats.

Larson Locks verkar exempelvis utifrån ett affärshotell där det säljer dörrlås, hänglås, kassaskåp och andra säkerhetsrelaterade produkter. Företaget skickar även anställda till kundernas hem, företag eller fordon för att lösa låsrelaterade problem. De flesta låssmeder utför samma typer av tjänster som Larson Locks. Allmänna ansvarsförsäkringsgivare överlåter alltså företag som Larson Locks till samma klassificering (Låssmeder).

Klasskoder

Varje generell ansvarsklassificering tilldelas två femsiffriga nummer som heter klasskoder . (Som förklaras senare, tilldelas vissa klassificeringar endast en klasskod.) En gäller lokaler och verksamhetsdäck och den andra gäller produkter och färdigställd verksamhetstäckning. För många klassificeringar används samma femsiffriga nummer för båda klasskoderna.

Lokaler och operativ täckning gäller fordringar som lämnats in mot dig av tredje man (t.ex. dina kunder) för kroppsskada eller egendomsskador som de upplever på grund av olyckor som uppstår i ditt lokaler.Ett exempel är en typisk glid- och fallkrav. Denna täckning gäller även skador eller skador som du oavsiktligt orsakar andra när du utför affärer utanför din bostad.

Till exempel kan du orsaka skada på egendom på kundens lager medan du utför arbete där.

Produkter och slutförd arbetsdäck betyder täckning för skadeståndsansökningar mot olyckshändelse eller skada på andra orsakade av dina felaktiga produkter eller av felaktigt arbete eller arbete som du har utfört.

Vissa typer av företag producerar inga produkter eller färdigställda arbeten (eller vad lite de producerar är osannolikt att generera påståenden). Exempel är barberbutiker och bokaffärer. De flesta ansvarsfordringar mot frisörsbutiker och bokhandlare beror på olyckor som uppstår i deras lokaler. De klassificeringar som tilldelas dessa företag har således endast en lokalklass och verksamhetsklass. Inga separata produkter och färdiga operatörsklasser behövs.

Här är exempel på ansvarsklassificeringar och klasskoder.

För var och en av dessa klassificeringar är lokaler och verksamhetsklasskod och produkterna och färdiga arbetsklasskoden desamma.

Klasskod Beskrivning	Klassificeringskod
Installation av gipsmur eller väggplatta	92338
Låssmeder	14913
Bensinstationer - Självbetjäning	13454

Priser < De satser som försäkringsgivarna använder kan variera kraftigt från en till en annan. Vissa försäkringsbolag utvecklar sina egna priser "från början". Andra utformar priser baserat på förlustkostnadsdata erhållna från ISO. Oavsett hur din försäkringsgivare beräknar dina räntor bör de anges i ansvarsförklaringarna.

Beroende på verksamhetens art och komplexitet kan ditt företag tilldelas en eller flera klassificeringar. För de flesta klassificeringar kommer två separata satser att gälla: en för lokaler och driftstäckning och en för produkter och slutförd verksamhetstäckning.

Basen på Premium

Beroende på verksamhetens karaktär kan ditt premiebelopp baseras på din byggnad, hur mycket bruttoförsäljning du förväntar dig att generera under försäkringsåret, din projicerade lön eller någon annan faktor.

Många klassificeringar är klassade baserat på försäljning eller löneavgift. För dessa klassificeringar beräknas premien vanligen genom att multiplicera räntetalet bruttoförsäljning eller löneavgift dividerat med 1000. Antag exempelvis att Larry förväntar sig att Larson Locks genererar $ 5, 000, 000 i bruttoförsäljningen under sin policyperiod. De priser som visas på hans policy är $ 1. 00 för lokaler och verksamheter och 1 dollar. 50 för produkter och avslutad verksamhet. Larrys premie är 1. 00 X (5.000, 000 / 1.000) plus 1. 50 X (5000, 000/1 000) = 5000 plus 7, 500 eller $ 12, 500.

Anta att Larrys projicerade försäljning var bara $ 5000. Eftersom hans beräknade premie är så låg (endast $ 12, 50) skulle hans försäkringsgivare debitera honom en minsta premie. Detta är det lägsta belopp för vilket en försäkringsgivare är villig att utfärda en policy.

Klassificeringar för arbetstagarkompensation

Klassificeringssystemet som används för allmän ansvarsbetyg

är inte detsamma som NCCI-klassificeringssystemet används för att betygsätta ersättning för arbetstagare.Klassificeringen i de två systemen skiljer sig åt. Dessutom är NCCI-klassificeringssystemet baserat på fyrsiffriga klasskoder medan ansvarssystemet använder femsiffriga koder.