En guide till nyckelåldersrelaterade pensionsplaneringsregler

Vissa pensionsplaneringshändelser utlöses vid specifika åldrar, till exempel när du kan börja använda socialförsäkring eller när du måste ta IRA-distributioner. Andra är inte … men kanske borde de vara. Här är en lista över vad som händer, vissa regler sparkar in och vad du bör tänka på när du når olika åldrar som leder fram till och till pensionen.

Ålder 55

Det är dags att bli allvarlig om din pensionsplanering.

Du vill börja sätta ihop prognoser som specificerar var din pensionsinkomst kommer ifrån. Den här pensionsinkomstplanen är bäst utformad i ett tidslinjeformat så att du kan se år efter år när pensioner eller socialförsäkring börjar. Istället för att leta efter de bästa investeringarna, tänk på strategier som kan hjälpa dig att maximera din livstidsinkomst. Börja med att förskjuta en del av din portfölj till en obligationsstege så att CD-skivor eller obligationer är anpassade för att mogna och matcha din framtida pensionsålder.

Om du går för en förtidspension, se till att du budgetar för kostnaden för sjukförsäkring. Det kan vara dyrt förrän 65 år när Medicare börjar.

Om du behöver pengar nu kan du få tillgång till din 401 (k) pengar strafffri om du gick i pension efter att ha nått din 55-årsdag.

Ålder 59 ½

Det här är tidigast du kan börja ta uttag från din IRA och andra pensionskonton utan att ådra dig en straffavgift.

Några familjer kan dra nytta av att ta uttag vid denna ålder och fördröja starten av deras sociala trygghet fram till 70 år. Returkontouttagning kommer att dyka upp på din avkastning, så nu är det dags att börja att undersöka hur din pensionsinkomst ska beskattas.

Du kommer också att vilja se på kostnader och fördelar med långtidssjukförsäkring för att täcka kostnader för hälsovård i senare liv som inte kommer att omfattas av Medicare eller Medicare Supplement policy.

Börja bygga upp kassareserver om du är inom fem år av din önskade pensionsålder. Få mer konservativ med dina investeringar och överväga att träffa en pensionsplanerare som kan hjälpa dig att se om du är på rätt spår för att få tillräckligt med pengar att gå i pension de närmaste åren.

Ålder 62

Det här är när du kan börja få sociala förmåner, men du får en högre socialförsäkringsförmån om du väntar tills ungefär 66 år ska ansöka. Du får en ännu större fördel om du väntar tills 70 år börjar börja samla. Läs om socialförsäkringsregler som inkomstgränsen innan du fattar detta viktiga planeringsbeslut. Inkomstgränsen kan minska ditt förmånsbelopp om du tar tidigt socialförsäkring och fortsätter att arbeta.

Du vill också titta på förändringar i dina försäkringsbehov och se till att du har dina grundläggande fastighetsplaneringsdokument i ordning.

Ålder 65

Ålder 65 är när Medicare börjar. De flesta amerikanska personer borde anmäla sig till Medicare några månader före deras 65-årsdagar, även om de har arbetsgivare eller pensionärs hälsovård. En del av din Medicare täckning är gratis om du har tillräckligt med arbete i USA, men Medicare del B är inte ledig. Du betalar ett premie baserat på din MAGI (modifierad justerad bruttoinkomst) från dina senaste två års avkastning.

Om din nuvarande inkomst är mycket lägre än din inkomst för två år sedan, kan du begära en minskning av din Medicare Part B-premie.

Ålder 70

När du når ålder 70 år och längre blir strategier som omvända hypotekslån och omedelbara livräntor mer attraktiva. De kan låta dig öka din inkomst utan att ta marknadsrisk.

För de flesta par, som försenar starten på den högsta tjänarens socialförsäkring tills han når 70 år, är det mycket meningsfullt, men det finns absolut ingen fördel att vänta tills 70 års ålder för att börja fördelar.

Ålder 70 ½

Du måste ta utdelningar från dina IRA och / eller andra kvalificerade pensionskonton som 401 (k) planer när du fyller 70 1/2 år. Dessa obligatoriska fördelningar kallas obligatoriska minsta fördelningar eller RMD. De kan betalas kontant eller du kan distribuera aktier i investeringar.

Den totala dollarn som fördelas kommer att inkluderas som skattepliktig inkomst på din avkastning. Du kan få skatter som hölls direkt från distributionerna. Det här är ofta en bra idé så att du inte kommer upp korta pengar när du lämnar in din skattedeklaration.

Ålder 75+

Det är viktigt att se över de planer du har lagt på plats om några år. Periodiska recensioner låter dig fånga små problem innan de blir stora problem. Du kommer också att vilja tänka på slutna avgöranden och börja diskutera dem med din make och närmaste familj. Det kan vara svårt att starta dessa konversationer, men att inkludera din familj i din planering är det ansvariga att göra och det gör allting lättare för alla involverade.