Skyddar dig för att skydda dig mot bedrägerier och fel

I en värld av elektroniska betalningar och pengaröverföringar kan du oroa sig för ett enkelt misstag som dränerar ditt bankkonto (eller det kan hända på grund av bedrägeri). Dina pengar kan dras tillbaka av någon tusen mil bort, och du kommer aldrig få veta om du inte granskar dina konton eller börjar bli överklagade. Så vilket skydd har du mot stöld och fel i dina konton?

I många fall behöver du inte betala när något går fel - federal lag ger dig rätten att ta bort dessa avgifter. Men du har också ansvar som följer med dessa rättigheter. Ditt jobb är att övervaka dina konton och rapportera eventuella problem till din bank eller kreditförening snabbt.

Federal Law, Additional Benefits

Under åren har regler utvecklats för att hjälpa dig att undvika att betala för avgifter som inte är legitima. Lagstiftare började ta upp frågan redan i 1978 med lagen om elektronisk överföring av pengar (även kallad förordning E). Reg E gäller för elektronisk överföring av pengar (EFT) i bankkonton, men inte nödvändigtvis till

andra bankliknande tjänster. Till exempel är ditt betalkort skyddat eftersom det drar direkt från ditt konto, men ditt kreditkort använder olika regler (kreditkort är i allmänhet säkrare än betalkort när det gäller konsumentskydd). Några förbetalda kort omfattas, medan andra inte är.

Din bank- eller kortutgivare kan erbjuda fördelar

utöver vad som krävs enligt lag. Du hör ofta om en "nollansvars" -policy, och de funktionerna kan hjälpa dig att hantera din risk (fördelarna liknar det skydd du får med ett kreditkort). Men du kan fortfarande vara utan pengar på ditt konto för några dagar medan sakerna sorteras ut. Typer av elektroniska överföringar

Vilka typer av problem skyddas du från? Elektroniska fondöverföringar som påverkar ditt konto på grund av fel och bedrägeri. Några vanliga exempel är:

ATM-uttag

• Betalkortstransaktioner (oavsett om det är färdigt personligt, online eller via telefon)
• Papperskontroller som konverterades till elektroniska kontroller
• Överföringar mellan dina bankkonton > Överföringar in och ut från dina konton (till exempel direktbetalning eller online-betalning - men om din bank skriver ut och skickar en check, kan betalningen inte täckas).
• Fraktulenta transaktioner
• Om ditt betalkort blir stulen, Det är viktigt att agera snabbt. Om du meddelar din bank om förlusten

före

kommer obehöriga avgifter på ditt konto, är du inte ansvarig för avgifterna. Men väntar kan kosta dig. Du kan hållas ansvarig för upp till $ 50 av obehöriga avgifter om du meddelar din bank om förlusten inom två arbetsdagar efter förlusten Du kan vara ansvarig för upp till $ 500 av obehöriga avgifter om du meddelar din bank inom 60 dagar (men du saknar tidsgränsen på två arbetsdagar)

• Din risk är
• obegränsad
• om du väntar mer än 60 dagar - tjuvar kan tömma ditt konto och spendera pengar du inte ens har med att använda kassaflöde kreditlinjer Observera att förlora ett kreditkort är inte lika riskabelt som att förlora ett betalkort.Med ett förlorat eller stulet kreditkort är du endast ansvarig för upp till $ 50 av obehöriga avgifter (precis som med betalkort, är du inte ansvarig för avgifter som slår på ditt konto efter

du rapporterar förlusten) . Fel i ditt konto Om du fortfarande har ditt betalkort har du mer tid att anmäla fel och få avgifter tillbaka - men det är aldrig en bra idé att vänta. Om ett

fel

träffar ditt konto, har du 60 dagar efter att ditt uttalande har skapats för att rapportera fel. Efter den tiden kan du vara ansvarig för eventuella avgifter, så var noga med att granska dina bankkonton regelbundet. När du har anmält din bank När du meddelar din bank om några problem, får du pengarna tillbaka omedelbart? Inte nödvändigtvis. Det här är ett annat sätt att betalkort är riskfyllda än kreditkort: de pengar du behöver för konton kanske inte är tillgängliga när du behöver det (medan ett fel på ett kreditkort inte har en

direkt och omedelbar

effekt på din kontokonto). Bankerna har 10 dagar att undersöka eventuella fordringar du gör eller tillfälligt krediterar ditt konto (känd som en preliminär kredit). Du ser ofta pengarna krediteras tidigare än det. En undersökning av felet kan ta mycket längre tid - upp till 45 eller 90 dagar, beroende på vilken typ av transaktion du har - men du får använda pengarna när utredningen äger rum. Om banken bestämmer att det inte fanns något fel eller bedrägeri, är du dock ansvarig för avgifterna. Den preliminära krediten tas tillbaka, och du måste ersätta pengarna om du redan har spenderat den. Om du anmäler din bank kanske det behövs mer än bara ett telefonsamtal eller en snabb e-postadress. För att få fullt skydd enligt regel E är det viktigt att följa alla instruktioner som din bank tillhandahåller. Efter en muntlig anmälan kan du vara skyldig att skicka in en specifik blankett eller tillhandahålla dokumentation som visar att du inte är ansvarig för avgifterna. Om du hoppar över några steg kan du förlora dina rättigheter.

Mer (eller mindre) Skydd

Regel E är inte den enda uppsättningen regler som skyddar dig mot bedrägeri och fel. Statliga lagar ger ibland ytterligare befrielse. Hitta konsumentskyddsmedel i ditt tillstånd om du har problem (fråga advokatbyrån om du inte vet var du ska börja).

Betalningsbehandlare kan också hjälpa till. Visa och MasterCard erbjuder till exempel robust skydd för kortinnehavare. Andra förmedlare som PayPal erbjuder liknande fördelar.

Tyvärr, om du driver ett företag, har du inte samma skydd som konsumenterna. Regel E täcker inte företagskonton, så det är särskilt viktigt att du övervakar bankkonton, hanterar kassaflöden och håller reda på utgifterna. Du kan dock få nollansvarsskydd från kreditkortsutgivare.