Vad är Escrow?

Du står inför en viktig transaktion och undrar om du kan lita på personen på andra sidan. Det är en vanlig situation, och förståelse av begreppet escrow kan hjälpa dig att minimera din risk och gå vidare bekvämtare. Oavsett om du handlar med en fastighetsaffär eller en online-försäljning, är det värt att lära dig vad som betyder att escrow och hur det fungerar.

Vad är Escrow?

Escrow innebär att du använder en "tredje part" (någon som inte är köparen eller säljaren) för att hålla något värde, som hjälper dig att göra din transaktion säkrare.

Idealiskt skulle detta vara en ointresserad (eller neutral) tredje part - vem bryr sig inte om köparen eller säljaren kommer framåt. Arbetet med en escrow service är helt enkelt för att säkerställa att alla håller fast vid slutet av fyndet.

När du skriver ett avtal om att köpa eller sälja något, accepterar du att göra vissa saker: köparen betalar det överenskomna beloppet med en viss tid, och säljaren kommer att ge tillgången som säljs. Naturligtvis är de flesta transaktioner mer komplicerade än det. De köpare kanske vill ha rätt att inspektera egendomen eller varor som hon köper, och säljaren kanske vill ha viss försäkran om att hon faktiskt kommer att bli betald (eller få möjlighet att fortsätta om avtalet inte händer tillräckligt snabbt).

Vem är "domaren" när du skriver ett komplicerat avtal? Ett spärrföretag kan tillhandahålla den tjänsten - se till att alla gör vad de enats om att göra, och agerar som mellanhänder för att skydda tillgångar i processen.

Det är därför viktigt att du använder en betrodd tredje part - en stornamnspolisleverantör eller en tjänsteleverantör som rekommenderas av din fastighetsmäklare (förutsatt att du litar på din agent).

Fastighets Escrow

En gemensam användning av escrow är försäljning och köp av ett hem. Escrow öppnas när ett undertecknat avtal levereras till en escrowofficer, som hjälper till att säkerställa att villkoren i kontraktet är alla nöjda (till exempel inspektioner, upplysningar och invändningar kompletteras eller lösas i tid).

Escrow stängs när allt är klart och egendomsägandet överförs till köparen.

Kanske första gången du märker escrow i en hemförsäljning är när allvarliga pengar betalas. Köparen skriver en check som betalas till spärrinnehavaren, som antingen kommer att återbetala pengarna, tillämpa den på inköpspriset eller skicka förverkade pengar till säljaren (om köparen inte uppfyller några krav). Om checken istället betalades direkt till säljaren , skulle köparen ta en betydande risk - vad är det för att stoppa en oärlig "säljare" från att omedelbart inkassera kontrollen och göra det svårt för köparen att slutföra köpet?

Online Escrow

Escrow-tjänster kan användas för mer än hemköp.Det finns många situationer när en köpare och säljare kan dra nytta av en tredje part att övervaka en transaktion. Onlineförsäljning är särskilt riskabelt - du har att göra med någon du inte vet någonting om, och de kan vara många miles away (så att göra rättegångar mot en svindlare skulle helt enkelt kosta för mycket för att vara värt det).

Ändå är det trevligt att ha en stor pool av potentiella köpare om du vill sälja något. Hur kan du göra online-transaktioner säkra? Det är inte alltid praktiskt att kräva att köpare skickar en "säker" betalningsform framåt - speciellt för dyra artiklar - och säljare rutinmässigt scammed online.

Handel på marknadsplatser där köpare och säljare har ett "rykte" kan förbättra dina chanser. Om du är en köpare kan du också försöka utnyttja ditt kreditkorts konsumentskyddsfunktioner.

Ett annat tillvägagångssätt (som skyddar både köpare och säljare) är att ha en escrow service hantera transaktionen. Exempelvis kan en köpare och säljare komma överens om flera villkor:

• Hur mycket köparen måste betala
• Hur och när säljaren ska skicka varorna
• Om (och hur länge) köparen får inspektera och avvisa varorna

Efter att ha skickat dessa uppgifter till en spärrservice måste köparen och säljaren helt enkelt göra vad de enats om att göra. Om säljaren aldrig skickas får köparen tillbaka pengarna. Om köparen säger att varorna aldrig kom fram (som vissa hävdar för att få saker gratis), kommer säljaren och escrow-företaget att ha leveransbekräftelser - och köparen gick med på att slutföra transaktionen baserat på dessa bekräftelser.

Escrow-konton

Ett spärrkonto är lite annorlunda, men tanken är inte långt borta. När du gör din "månatliga bostadsbetalningar" kan du betala mer än bara ditt hemlån. Kostnader som husägarens försäkring och fastighetsskatt kan bakas in i betalningen också.

Försäkringspremier och fastighetsskatter är ofta årliga utgifter (även om försäkringsbolag säkert accepterar månatliga betalningar) och långivare är inte alltid övertygade om att husägare kommer att budgetera för dessa kostnader korrekt. Om du inte gör dessa betalningar är långivaren i riskzonen, så att du säkerställer att utgifterna betalas är ofta en del av ditt papperslån.

Om du inte har husägares försäkring kan ditt hus brinna ner, vilket betyder att det är mindre än du är skyldig. Om du inte betalar dina skatter, kan skattemyndigheten lägga in ett lien i ditt hem och samla skatter på grund av försäljning eller avskärmning (och din långivare skulle bara kunna samla vad som är kvar efter skatterna är betalas).

Med ett spärrkonto läggs den månatliga delen av dessa utgifter till din månadsbetalning och deponeras i ett separat konto. Varje år, när dina försäkrings- eller skatteredlar är förfallna, används pengarna på det kontot för att betala räkningarna (din långivare hanterar detta för dig). Så återigen är spärrkontot pengar som innehas av en tredje part (inte dig eller ditt försäkringsbolag) för att se till att förpliktelserna är uppfyllda.