Förstå din kredithistorik

Tillbaka i skoldagarna fanns det rykten om en permanent post som skulle följa med dig resten av ditt liv. Lärare skrämmade oss med varningar att dåliga handlingar skulle gå på vår permanenta rekord. Jag tror inte att det fanns någon sådan permanent rekord. När det gäller att låna pengar finns det något som en permanent rekord - din kredithistoria. Din kredithistoria följer dig, inte alltid med alla saker, men säkert länge.

Vad är en kredithistorik?

Din kredithistorik är en rapport över de kreditkonton du har hållit tillsammans med uppgifter om de kontona, inklusive: Typ av konto, Ditt ansvar på kontot (t.ex. om du var en gemensam låntagare), Kreditgränsen eller beloppet av lånet, nuvarande saldo, minsta betalning, oavsett om du har varit sen i de senaste sju åren och nuvarande konto status.

I din kredithistorik hittar du namnen på företag som nyligen har begärt din kreditfil, till exempel för att du har ansökt om kredit eller för att de vill marknadsföra en produkt eller tjänst till dig.

Betydande kreditförluster som finns på offentliga poster ingår i din kredithistorik. Detta inkluderar konkurs, utestängning, återtagande och rättegångsdömanden.

Din kredithistorik innehåller inte saker som kön, inkomst eller om du får statligt stöd.

Du kan kontrollera din kredithistorik

Din kredithistoria är sammanställd i ett enda dokument som kallas kredit rapport.

De företag som upprätthåller din kreditrapport är kända som kreditrapporteringsbyråer eller kreditbyråer. Det finns tre stora kreditbyråer i USA: Experian, Equifax och TransUnion.

Du har rätt att se din kredithistoria med varje kreditbyrå. I själva verket ger regeringen dig rätten att se din kostnadsfria kreditrapport från varje kreditbyrå en gång per år, varje år.

Hämta din årliga årsredovisning genom AnnualCreditReport. com. Vissa stater ger dig också rätt till en gratis kreditupplysning varje år. Om du bor i en av dessa stater får du två gratis kreditupplysningar varje år.

Om du redan har beställt dina årliga kreditrapporter för det här året kan du köpa en enda eller 3-i-1 kredit rapport från de tre kreditbyråerna.

Negativ information i din kredithistorik

Om du gör något fel, som faller bakom kreditkortbetalning i 30 dagar eller mer, går det på din kredithistorik. Långivare och andra företag som kontrollerar din kredithistorik ser dessa negativa poster och kan använda dem mot dig när du ansöker om ett kreditkort, lån eller annan kreditbaserad tjänst.

De flesta negativa uppgifterna stannar i din kredithistoria i sju år.Undantaget är konkurs, vilket kan vara kvar i din kredithistoria i 10 år. Medan offentliga handlingar som konkurs och avskärmning tas bort från din kredithistoria efter det att kreditrapporteringsgränsen löper ut, förblir de fortfarande på offentligt register med din lokala domstol på obestämd tid.

Ta bort fel på kredithistorik

Du har rätt till en korrekt kreditrapport. Om din kredithistorik innehåller fel kan du få bort dessa genom att skriva till kreditbyrån om felet eller det företag som rapporterade felet till kreditbyrån.

I båda fallen krävs en utredning och kreditbyrån måste ta bort felet om utredningen returnerar till din tjänst.

Om du har dokument som avvisar felet, se till att du skickar kopior för att hjälpa utredningen. Till exempel, skicka en kopia av en avbokad check som visar att en kreditkortsutgivare mottog betald tid.

Hoppa igång Din kredithistorik

Om du just har fyllt 18 eller du aldrig har fått kredit har du förmodligen ingen kredithistoria. Även om du lagligen kan få ett kreditkort eller ett lån vid 18 års ålder, bör du vänta med att skapa kredithistoria tills du har ett jobb med stadig inkomst. (Se Hur man kvalificerar till ett kreditkort.) Kreditkortsutgivare måste begära in din inkomst innan de ger dig ett kreditkort och intäkterna hjälper dig att återbetala eventuell balans du tar ut.

För första gången kan man skapa en kredithistoria, eftersom det är få kreditgivare som är villiga att ge ett kreditkort till en första timer. Fortfarande finns det några kreditkort för personer i denna exakta situation. Leta efter studentkreditkort eller kort för personer utan kredithistoria.

När du har ett kreditkort, bygga din kredithistoria genom att göra små inköp och betala din faktura i tid och i sin helhet varje månad.

Tips för att reparera en dålig kredithistorik

Att ha en bra kredithistoria är viktig eftersom det låter dig hålla bra räntor på kreditkort och lån. Du får bättre försäkringsräntor, betalar lägre (eller ingen) insättning på verktyg, och har en lättare tid kvalificerad för ett inteckning eller auto lån.

Om du har gjort tidigare misstag som påverkar din kredithistorik kan du reparera dem. Medan du inte nödvändigtvis kan ta bort korrekt, negativ information från din kredithistoria innan 7 år (10 för konkurs) kan du vidta åtgärder för att förbättra din kredit. Det här är några saker du kan göra.

• Betala förfallna saldon som avgiftsbelopp och skuldinkomster.
• Minska höga saldon till under 10% till 30% av kreditgränsen.
• Betala av lån.
• Har några aktiva, positiva konton på din kredit rapport.
• Ansök om ett säkert kreditkort om du inte kan godkännas för något annat kreditkort.

Tänk alltid på att någon finansiell transaktion har potential att antingen hjälpa till eller skada din kredithistoria. Övervaka din kredithistoria under hela året för att se till att fordringsägare rapporterar saker exakt.