Den ultimata budgetguiden för din pensionering

Din budget bör innehålla inställning av några pengar för pensionering.

Men hur mycket?

För att räkna ut hur mycket pengar du ska avsätta varje månad för pensionering, måste du först beräkna hur stor ett nästägg - totalt - du borde bygga.

Med andra ord: Hur mycket pengar kommer du att behöva gå i pension? Du måste svara på den frågan innan du kan omvandla det belopp som du borde avsätta i din budget.

Här är ett sätt att du kan beräkna hur stor ett nästägg du behöver:

Steg 1:

Bestäm vilken del av din nuvarande inkomst du vill ersätta under pensionering.

De flesta experter rekommenderar att du ersätter mellan 70% och 85% av din förtidspension. Multiplicera din årliga inkomst med 70% till 85% för att komma fram till ditt pensionsålder i dagens dollar. Om din nuvarande inkomst är $ 100 000 och du bestämmer dig för att du ska ersätta 80% av det vid avgång, är din inkomstpension (i dagens dollar) 80 000 USD per år. (Oroa dig inte för att justera för inflationen under det här steget.)
Om du och din make både tjänar pengar utanför huset, se till att du slutför denna övning med din samlade gemensamma inkomst. Om du tjänar $ 50 000 årligen och din make earns $ 75 000 årligen, lägger du in din inkomst tillsammans ($ 125 000 årligen kombinerad) och multiplicerar sedan med 70 procent till 85 procent.

Steg 2:

Justera siffran från steg 1 för att stå för 4% inflation.

Så här:

Om du är tio år bort från pensionen, multiplicera du ditt pensionsålder med en inflationsfaktor på 1. 48. Om du är 15 år bort från pensionen, använd en inflationsfaktor på 1,8. Om du är 20 år ifrån pension, multiplicera med 2. 19, och om du är 25 år bort från pensionering, multiplicera med 2. 67.

- (999) Obs:

Dessa beräkningar krediteras boken 12 steg till en orolig pension , publicerad av Kiplinger Personal Finance.) Till exempel i steg 1 bestämde du dig för att du vill bo på en inkomst på 80 000 dollar per år (i dagens dollar) under pensionen. Låt oss anta att du också är 25 år bort från pensionen.
I detta andra steg tar du den siffran - $ 80 000 per år i dagens dollar - och du multiplicerar den med 2. 67. Ditt svar ($ 80, 000 x 2. 67 = $ 213, 600) representerar din Mål pensionsinkomst i framtida dollar, efter justering för inflationen.

Med andra ord: För att behålla den livsstil som en årlig inkomst på 80 000 dollar ger idag behöver du 213 600 kronor per år om 25 år från och med nu.
Steg 3:

Logga in på regeringens webbplats för social trygghet för att ta reda på vad din projicerade sociala trygghet kommer att bli.

Steg 4:

Kontakta din personalavdelning för att ta reda på hur mycket av en pension, om någon, du är berättigad att ta emot. Två tredjedelar av amerikanerna är inte längre berättigade att samla pensioner, men jag inkluderar detta steg till förmån för en tredjedel av amerikanerna som är.

Steg 5:

Använd samma inflationsfaktorer som jag skisserade i steg 2, justera dessa belopp för inflationen.

Om du exempelvis är berättigad till 20 000 dollar per år från social trygghet i dagens dollar och du är 25 år bort från pensionen, multiplicera du $ 20 000 med inflationsfaktorn på 2. 67.

Svaret , $ 53, 400, är summan av pengar som du kommer att samla in från social trygghet i framtida dollar, efter justering för inflationen.

Kom ihåg:
Om du är 10 år från pensionen, multiplicera med 1. 48.
Om du är 15 år från pensionen, multiplicera med 1. 8.

Om du är 20 år från pensionen, multiplicera med 2. 19.
Om du är 25 år från pensionen, multiplicera med 2. 67.
Steg 6:
Dra av din inflationsjusterade prognostiserade framtida socialförsäkring och pensionsförmåner från ditt inflationsjusterade mål pensionsinkomst. Det visar hur mycket pengar du behöver komma ifrån din investeringsportfölj.

Till exempel:

Inflationsjusterad målsättning för pensionsinkomst: 213 $, 600 per år

Inflationsjusterad socialförsäkringsförmån: $ 53, 400

Pension: $ 0
Kortslutning: $ 160, 200 per år
Med andra ord måste du skapa en investeringsportfölj som kan producera $ 160, 200 per år i inkomst.
Steg 7:

Multiplicera det här numret med 25. Det är hur stor en investeringsportfölj du behöver ta hand om dina pensionsbehov.

Till exempel: Om du behöver komma upp till $ 160, 200 per år behöver du $ 160, 200 x 25 = $ 4, 005, 000 i din pensionsportfölj. Med andra ord behöver du $ 4 miljoner pensionsportfölj.)

Varför multiplicera med 25? På grund av en tumregel som kallas "4% uttagningsregeln", som säger att du kan dra tillbaka 4% av din portfölj varje år utan att riskera att sänka dina reserver.

Läs mer om "4% uttagningsregeln" och motsvarande "multiplicera med 25 regel" i den här artikeln.
Steg 8:
Beräkna hur mycket pengar du behöver spara per månad för att skapa en portfölj på 4 miljoner dollar (eller hur stor en portfölj du beräknar själv).

Den här artikeln ger dig en allmän översikt över hur mycket du behöver lägga bort varje månad för att bygga ett 1 000-dollar-boäggsägg. Det förutsätter att du börjar med $ 0 sparad.

Eftersom du förmodligen har lite pengar på dina pensionskonton redan, bör du bara använda den artikeln för en storbildsöversikt. För att beräkna det exakta beloppet som du personligen behöver spara, använd en beräkningsberäkningsberäkning.

En beräknad ränteberäkare kommer att mäta avkastningen som din avkastning genererar. Till exempel: I år 1 investerar du 10 000 dollar och tjänar 5 procent avkastning.I slutet av år 1 har du totalt $ 10, 500. I år 2 investerar du hela $ 10, 500 - med andra ord, dina vinster ($ 500) gör nu egna vinster. Med tiden är detta ett mycket kraftfullt verktyg för att odla dina pengar. Läs mer om sammansatt intresse här.

När du använder kalkylatorn förutsätter du att marknaderna kommer att returnera 7 till 8 procent som ett långsiktigt årligt genomsnitt. (Ange 7 procent eller 8 procent på platsen som ber om "betygsättning").

Denna räknemaskin visar hur mycket pengar du behöver avsätta varje månad för att bygga ditt ideala pensionsnätsägg.

Steg 9:

Skapa utrymme i din budget för att avsätta dessa pengar för pensionering. Använd dessa kalkylblad för att rikta in de områden i din budget där du kan minska dina utgifter så att du kan avsätta extra för pensionering.