Vad man bör tänka på när man utvärderar tidig pensionering < Ett förtidspension erbjuds från en arbetsgivare kräver en noggrann granskning

Drömmer du ofta om den dagen när du inte längre behöver dyka upp för arbete? Framgångsrika pensionsutfall kräver ofta årtionden av att spara och planera vad du potentiellt kan göra med din tid, talanger och resurser. Men ibland uppstår oväntade möjligheter som ett erbjudande från din arbetsgivare med speciella incitament att gå i pension tidigare än du ursprungligen förväntade dig.

Många företag tillhandahåller anställda med förtidspension för att uppmuntra frivilliga avgångar.

Om du befinner dig i den här situationen kan det hända att det är tilltalande. Det är dock viktigt att fråga dig själv följande frågor innan du bestämmer om du ska acceptera eller neka ett erbjudande om förtidspension:

Är du redo att lämna din arbetsgivare?

Innan du kör några pensionsinkomstprognoser, var ärliga med dig själv och bedöma de känslor som ligger bakom ditt beslut. Om du verkligen är nöjd med din nuvarande roll och ditt jobb är en kärnkomponent av din identitet, kanske ett stort avgångsvederlag inte räcker för att be dig att gå i pension tidigt om du inte kan göra något liknande med ett annat företag. Du kan också ha ett starkt socialt nätverk med dina vänner och kollegor på jobbet. Men kanske är den största känslomässiga utmaningen ofta relaterad till hur du planerar att fördela din tid när ditt jobb inte längre finns kvar.

Det är också viktigt att bedöma det övergripande läget för din arbetsgivares framtid.

Om du är oroad över företagets långsiktiga lönsamhet eller om du tror att ditt jobb potentiellt kan vara i fara, kan det vara en annan anledning att göra ett erbjudande att lämna tidigt.

Om du inte redan har upprättat en klar vision om vad du ser fram emot att göra mest under pensionering måste du börja ta itu med det här problemet så snart som möjligt.

Tänk bara på att du inte behöver räkna ut allt på en gång. Många anställda använder ett förtidspension som ett tillfälle att övergå till en annan roll hos ett annat företag eller starta en ny idrifttagning.

Kan du realistiskt förordna sig att helt pensionera just nu?

Körning av en grundläggande pensionsinkomstprojektion för att se om du har råd att gå i pension på dina villkor är något vi alla ska göra minst en gång per år. Denna analys bör baseras på vad du hittills har sparat, andra investeringsinkomster (hyra fastigheter och / eller egenföretagande) och din beräknade inkomst av socialförsäkring och eventuella pensioner. Åtgärden att köra en grundläggande pensionskalkylator tar på sig större betydelse med ökad känsla av brådska när man står inför ett förtidspension. Som en allmän riktlinje rekommenderar många ekonomiska planerare att sätta ett inkomståterställningsmål på 60-90 procent av din förtidspension för att upprätthålla samma livsstil under dina pensionsår.

Problemet med den här generella regeln är att pensionsbehovets behov och önskemål varierar väsentligt beroende på din inkomst och andra faktorer som din önskade livsstil. När ditt planerade pensionsdatum närmar sig 5- till 10-åriga fönstret måste du börja allvarligt tänka på din framtida livsstil och den inkomst som behövs för att finansiera pensionering genom att skapa en allmän utgiftsplan för pensionering - oavsett hur du väljer att definiera detta stadium av livet.

Skapa en budgetplan för pension för att fullt ut kunna bedöma dina önskade pensionsinkomstbehov i dagens dollar. Detta kan också vara till hjälp när du undersöker effekterna av de olika utgifterna som kan förändras när du lämnar ditt jobb (sjukförsäkringspremier, resor etc.).

Hur kommer du att få prisvärd sjukförsäkring?

Det är inte en fullständig chocker att sjukförsäkring är dyrt medan du arbetar och under dina pensionsår. Den genomsnittliga totala kostnaden för familjedäckning är över 18 000 dollar per år. Men om du har deltagit i en grupphälsoplan tar din arbetsgivare sannolikt en stor del av den faktiska kostnaden för sjukförsäkring. Acceptera ett förtidspensionspaket innebär vanligtvis att du måste hitta prisvärd vård täckning tills du är 65 år och berättigad att delta i Medicare.

Att granska dina sjukförsäkringar hjälper dig att gå vidare med självförtroende. Här är hälsoförsäkringsalternativen för de anställda som accepterar ett förtida pensionsprogram:

• Skaffa täckning genom din make / arbetsgivares sponsrade hälsoplan. Om din make arbetar fortfarande och är berättigad till sjukförsäkring genom en arbetsgivare som hittar en säkerhetskopia, kan försäkringsbrevet vara en enkel lösning. När en make slipper sjukförsäkring efter att ha tagit ett förtidspension, anses det som en kvalificerad händelse för att kunna läggas till en befintlig plan.
• Utforska täckningsalternativ enligt ACA (Affordable Care Act). Att förlora din arbetsgivarskyddade täckning anses vara en kvalificerad händelse för att uppnå täckning inom ACA utanför den öppna anmälningsperioden. Inkomstbaserade subventioner finns tillgängliga enligt lagen om prisvård. Beroende på hur mycket ditt nya hushållsinkomstbelopp är efter förtidspensionering kan du kvalificera dig för bidrag av försäkringspremier. Dessa subventioner är baserade på din inkomst under året som policyn är i kraft. Du kan börja jämföra policyalternativ i ditt tillstånd hos HealthCare. LEDARE
• Använd COBRA för att behålla grupptäckningen i 18 månader. I vissa fall kan arbetsgivare som erbjuder ett förtidspensionspaket välja att täcka de månatliga COBRA-premierna som en del av ett avgångspaket. I denna situation blir COBRA ofta ett mer kostnadseffektivt alternativ. Det är dock möjligt att mindre kostnad otillbörlig täckning finns under ACA.

När ska du börja ta emot inkomster från social trygghet?

Det är frestande för snartvarande pensionärer att börja ta emot socialförsäkringsinkomster vid 62 års ålder.Faktum är att en rapport från Center for Pension Research tyder på att nästan hälften av alla kvinnor och över 40 procent av männen börjar få sociala förmåner så tidigt som möjligt. Beroende på faktorer som planerad livslängd och ditt faktiska pensionsbesparingar kan det här kosta dig pengar över lång tid.

De flesta arbetstagare som får tidigt pensionspaket i år skulle normalt vara berättigade att få sina fulla sociala förmåner vid 66 års ålder eller 67 år. Om du väljer att ansöka om förmåner tidigt kommer de att minskas utifrån den längre utbetalningen. Välja att försena ditt startdatum för social trygghet tills hela pensionsåldern (eller eventuellt så sent som 70 år) ökar dina månatliga sociala trygghetsförmåner. Här är några viktiga faktorer att tänka på när du bestämmer när du ska börja ta emot din sociala trygghet.

• Kommer du att behöva extra inkomst för att få slutna möten? Att undersöka din budgetplan för pensionering hjälper till att svara på den här frågan. I vissa fall är det inte möjligt att försena socialförsäkringen om du absolut behöver inkomst. Om du däremot kan komma vidare med mindre eller med hjälp av extra inkomst från deltidsanställning, kan du få högre månatliga förmåner genom att försena socialförsäkringen.
• Förväntar du dig att tjäna någon inkomst från anställning eller är din make fortfarande arbeta? Om din familjeinkomst överstiger $ 15, 720 år 2016 kommer du att förlora $ 1 för varje $ 2 du tjänar över gränsen. Men oroa dig inte, förmånen är inte helt förlorad eftersom det inte finns någon gräns för hur mycket pengar du får tjäna och fortfarande får hela sociala trygghetsbelopp när du når full pensionsålder.
• Vad är statusen för din hälsa? Om du har några pågående hälsoproblem eller andra goda skäl att tro att en över genomsnittlig livslängd inte är i din framtid, kan du bestämma dig för att börja få sociala förmåner tidigt. Om du har en bra hälsa, kommer förseningar ofta att ge större mening.
• Hur länge har nuvarande familjemedlemmar bott? Om du har lång livslängd i din familj är det ett giltigt skäl att försena ditt startdatum för social trygghet. Detta är särskilt sant om någon i din närmaste familj har bott till 90-talet eller till 100. Breakeven-poängen är vanligtvis runt 80 år om du planerar att använda socialförsäkring för att finansiera dina utgifter vid avgång.
• Vilka andra tillgångar är tillgängliga? Om du har ett 401 (k), pensions-, IRA-, besparings- eller mäklarekonto för att komma in i dig borde det väga för och nackdelar med att göra det. I allmänhet finns det en ökning med 8 procent i inkomst för varje år du försenar socialförsäkring. Det är svårt att hitta någon garanterad investering.

Att bestämma om ett förtidspensionspaket är meningsfullt för dig är ett personligt beslut som antingen kan vara ett slam dunk beslut eller en komplicerad röra. Det beror helt på hur du införlivar dina alternativ till en övergripande ekonomisk livsplan.