Skattepliktiga konton mot IRA

Ska du parkera alla dina långsiktiga besparingar i dina IRA? När är det bäst att använda skattepliktiga konton? Eller är det en fördel att använda flera olika kontotyper?

Att hitta den bästa kontotypen för dina besparingar och investeringsmål behöver inte vara komplex. Här är en grundläggande uppdelning när och varför du borde ha vissa kontotyper över andra:

När är det bäst att använda skattepliktiga konton?

Skattepliktiga konton får inte mycket kärlek från media.

Bara tanken om "beskattningsbar" sätter oro, frustration och vrede mot investerarna överallt. Men skatteuppskjutna konton, som traditionella IRA och Roth IRA, är också skattepliktiga, men endast vid återkallande.

Det finns flera bra skäl att använda skattepliktiga konton. Till exempel, om du sparar för pensionering och du tror att du kan behöva några av dina långsiktiga besparingar före åldern 59 1/2, kan du undvika 10% "tidig utträdesstraff" och hålla dina IRA växande om du knackar in dina skattepliktiga konton istället.

Vidare beskattas uttag från skattepliktiga konton endast på investerarnas vinster, i stället för hela utbetalningsbeloppet som med det traditionella IRA eller på icke-kvalificerade uttag från Roth IRA. Långfristiga vinster på skattepliktiga konton beskattas till 15%.

I detta hänseende tillhandahåller skattepliktiga konton vad som kallas skattespridning, vilket är en minskning av risken genom att spridning av sparande och investeringar i olika typer av konton.

Till exempel är risken här att ingen kan förutsäga med exakthet vilka skattesatser eller skattelagstiftning som kommer att göra 10, 20 och 30 år från och med nu.

Skattepliktiga konton mot traditionella IRA och Roth IRA s

En annan anledning till att använda skattepliktiga konton är att du kanske inte kan kvalificera dig för att investera i en IRA. Generellt måste du ha tjänat inkomst för att spara pengar i en IRA.

Om du inte har ett jobb får du därför inte bidra. Det är därför som vuxna kan öppna ett fängelsemäklarekonto för ett mindreårigt barn, vanligtvis för skolbesparingar, enligt Uniform Transfer to Minors Act (UTMA).

Vissa människor har det lyckliga problemet att de inte kan bidra till en IRA eftersom de gör för mycket pengar eller de kan ha mer pengar att spara än de årliga bidragsgränserna för 401 (k) s och IRA. För en höginkomstsparare - säg att någon tjänar över 250 000 dollar per år - den sammanlagda $ 23 500 som de kan sätta i 401 (k) s och IRA är inte ens 10% av sin inkomst. Det förutsätter att de kvalificerar sig för IRA och de är under 50 år.

Återgå till fördelarna med skatteförändring, en ung eller ett ungt par som idag sparar för pensionering som är 20 eller 30 år från idag skulle välja en traditionell IRA (sparande före skatt) eftersom de antar att de kommer att ligga i en lägre skattekonsol vid pensionering än de är under sina ackumuleringsår.Tanken är att skjuta upp skatter nu till en högre skattesats och betala dem senare till en lägre skattesats. Men på grund av en kombination av ökad inkomst, inflation och den stora möjligheten till högre federala skattesatser 20 eller 30 år från och med nu, kan den unge personen eller paret hamna i en HÖGRE skattekonsol under pensionen!

När du använder mer än en besparing eller investeringskonto typ är smart

Det är därför jag har undrat om den traditionella IRA är deadand är varför denna skattekonsumtion är en del av attraktionen att använda en Roth IRA och / eller en beskattningsbar konto eller båda. Om du inte med säkerhet vet att du kommer att vara i en lägre skattekonsol vid pensionering än du är under dina sparandeår, bör du använda besparingar och andra investeringar än 401 (k) s och traditionella IRA.

En smart långsiktig sparstrategi är att först bidra till en 401 (k) upp till det belopp som din arbetsgivare matchar. Till exempel, om de matchar 50 cent för varje dollar bidrar du upp till 6% av ersättningen, och bidrar då bara med 6% för att få den värdefulla vinsten.

Därefter bidrar du upp till det maximala beloppet i en Roth IRA, som är $ 5, 500 år 2015 eller $ 6, 500 för personer i åldrarna 50 eller högre.

Om du kan spara mer, öppna ett skattepliktigt mäklarkonto eller gemensamt mäklarkonto och spara så mycket som möjligt. När du är inom cirka 10 eller 15 år från pensionen kan du tänka dig att minska Roth-bidrag och öka de skattepliktiga kontobidragen, särskilt om du tror att du kan gå i pension tidigt (före åldern 59 1/2).

Det enda du behöver göra är att veta vilka är de bästa investeringstyperna för skattepliktiga konton och vilka är de bästa investeringstyperna för IRA.

Ansvarsbegränsning: Informationen på denna webbplats är endast avsedd för diskussion och bör inte missuppfattas som investeringsrådgivning. Denna information utgör under inga omständigheter skatteråd eller en rekommendation att köpa eller sälja värdepapper.