Om du tar bort sena betalningar från dina kreditrapporter

Kreditpoäng är utformade för att förutsäga huruvida du gör betalningar i tid, så det är inte förvånande att sena betalningar i ditt förflutna kommer att dra ner dina poäng. Du måste bygga upp din kredit genom att betala i tid, och det kan till och med vara möjligt att få de sena betalningarna borttagna från dina kreditrapporter.

Exakt eller ett misstag?

Sena betalningar visas i dina kreditrapporter när långivare rapporterar att du betalat sent.

Det kan hända på ett av två sätt:

Du betalade faktiskt sent, och långivaren berättar sanningen.
Du betalade aldrig sent, och långivaren eller kreditbyrån gjorde ett misstag med att lägga till betalningen till din rapport.

Om rapporten är korrekt blir det svårare och tidskrävande att få betalningen borttagen från dina rapporter - och det kan inte ens vara möjligt.

Om sen betalning är ett fel , bör det vara relativt enkelt att åtgärda felet: lämna in en tvist som förklarar att det är ett misstag och kräver att betalningen tas bort. Använd en kurir (som FedEx eller UPS) eller skicka brevet av USPS med en begäran om returkvitto. Långivare är skyldiga att korrigera fel, och misslyckande med att göra det är en överträdelse av federala Fair Credit Reporting Act (FCRA). Att åtgärda felet kan ta flera veckor, men du kan eventuellt påskynda processen med snabb återställning. Att betala för en snabbare åtgärd är bara meningsfull om du är mitt i ett hemköp eller en annan viktig transaktion.

Så här tar du bort sena betalningar

Om sen betalning är korrekt kan du fortfarande begära långivare att ta bort betalningen från dina kreditrapporter. De är inte skyldiga att göra det, men de kan vara villiga att tillgodose din begäran, särskilt om ett eller flera av följande gäller: Du har en legitim anledning att betala sent (sjukhusvistelse, katastrof, bankfel).

Du kan erbjuda dem något i gengäld.
Du betalar annars dina räkningar i tid (eller du har betalat i tid nyligen).
Förutom ovanstående faktorer får du bättre resultat om du frågar snyggt. Kom ihåg att du frågar ett annat människa för att hjälpa dig med något som - tekniskt - inte krävs. Det här är en stressig och viktig situation för dig, vilket gör det speciellt utmanande, men dina odds är alltid bättre om du lugnt kan förklara ditt fall och be om hjälp.

Fråga bara:

Det enklaste sättet är att fråga din långivare om att ta sen betalning av din kreditrapport. Det ska ta bort informationen från källan så att den inte kommer tillbaka senare. Det finns två sätt att göra denna begäran: Ring din långivare på telefonen

och be om att betalningen ska raderas.Den första personen du pratar med sannolikt kommer inte att kunna hjälpa dig. Be om att eskalera frågan och tala med en chef eller en avdelning som kan godkänna din begäran. När du har dem på telefonen, gör ditt fall artigt. Skriv ett brev
och be om en borttagning. Ofta känd som en goodwillbrev, med dessa förfrågningar kan du formellt förklara varför betalningen ska tas bort, och det är lätt att inkludera bevis som stöder ditt fall. Ju mer bevis, desto bättre. Förhandla:

Du kan också ha framgång om du erbjuder din långivare något som de vill ha. Om du till exempel står bakom betalningar kan du föreslå att du betalar allt du betalar direkt (eventuellt inklusive straffavgifter) i utbyte mot att sena betalningar tas bort. Alternativt kan du erbjuda att konfigurera automatiska betalningar för att säkerställa att betalningar kommer fram till tiden i framtiden. Få några avtal skriftligen innan du skickar en stor betalning till din långivare. Betala av:

Ett annat enkelt alternativ är att bara fångas upp (eller betala av skulden du är skyldig). Sena betalningar i din kredithistoria kommer emellertid att vara kvar i sju år, vilket gör det svårare att få godkänt de bästa lånen och försäkringsräntorna. Efter den tiden kommer betalningarna att "falla av" dina kreditrapporter - de kommer inte längre att visas för andra, och de kommer inte att vara en del av ditt kreditpoäng. Om det är det enda alternativet du har, är det bättre att få några sena betalningar (som du så småningom hamnade) än avgiftsbelopp.

Få juridisk hjälp:

Vissa situationer är så komplexa att du behöver professionell hjälp. En lokal advokat kan granska ditt ärende och erbjuda vägledning om ytterligare alternativ som kan vara tillgängliga enligt federala och statliga lagar. Om du inte lyckas

Försök igen:

Din ursprungliga förfrågan kanske inte lyckas. Det är okej - fråga flera gånger eftersom du kanske har tur med en annan person. I slutändan kanske du inte kan få dessa betalningar borttagna, och du måste bara leva med dem. Återskapa din kredit:

Speciellt med sena betalningar i dina rapporter måste du göra lite arbete för att bygga upp din kredit. Det viktigaste du kan göra är att undvika ytterligare sena betalningar - få dina betalningar in i tid. Skicka dem om några dagar tidigt och registrera dig för elektroniska betalningar (åtminstone för minsta betalning) för att förhindra problem. Att lägga till nya avdragslån och återbetalning i tid kan också hjälpa till, men låna bara om det är lurt att låna - gör det inte bara för att försöka spela kreditsystemet. Lån med dålig kredit:

Dina poäng blir lägre om de sena betalningarna stannar, men det betyder inte att du inte kan låna. Nyckeln är att undvika predatory långivare (som payday långivare) som tar ut höga avgifter och räntor. FHA-lån

kan ge finansiering för att köpa ett hem, även om du inte har perfekt kredit. Du kan inte ha några sena betalningar inom de senaste 12 månaderna på dina kreditrapporter (24 månader är bättre), men några problem i det avlägsna förflutet bör inte spåra din låneansökan. Manuell försäkring
tillåter långivare att godkänna lån som inte annars skulle godkännas. I stället för att applikationen sparats av en dator (på grund av sena betalningar) kan du få en verklig person att granska din situation. Ytterligare information, som förmildrande omständigheter och det faktum att du betalar dina hyror och räkningar i tid, kan göra skillnad och leda till godkännande. En cosigner kan hjälpa
du blir godkänd för auto lån och studielån. En cosigner ansöker om ett lån med dig och lovar att göra betalningarna om du misslyckas med att göra betalningar i tid. Långivare kommer att titta på cosigners kreditpoäng och inkomst och utvärdera låneansökan baserat på din cosigners förmåga att betala tillbaka lånet. För mer information, se hur cosigning fungerar. Gör sena betalningsfrågor?

Din betalningshistorik är den viktigaste delen av din FICO-kreditpoäng, med en vikt på 35 procent. Även om dina kreditrapporter är i god form kan en sen betalning skada din kredit, och de "lates" kommer att vara i dina kreditrapporter i upp till sju år om du inte gör något åt dem.

Bred inverkan:

Långivare utvärderar din kredit för att godkänna eller avvisa låneansökningar, men din kredit uppträder också inom andra områden. Stark kredit kan göra det lättare att få jobb, köpa överkomlig försäkring och hyra ett hem eller lägenhet. Hur många poäng?

Effekten av en sen betalning beror på flera faktorer, inklusive om dina långivare faktiskt rapporterar sena betalningar till kreditbyråer eller ej. Hur sent?

Betalningar mindre än 30 dagar sena kommer osannolikt inte att visas i din kreditrapport. Därefter får betalningarna kategoriseras (30 dagar, 60 dagar, 90 dagar osv. Tills långivaren kallar det för en fullständig avgift). Betala 90 dagar sent har en mer allvarlig inverkan än att betala 30 dagar sen. Om du betalar några dagar sen kan det inte påverka din kredit, men du måste nog betala straff till din långivare och riskerar att ha ditt konto stängt. Hur ofta?
En eller två sena betalningar kommer säkert att skada din kredit, men skadan är begränsad om du undviker att göra en vana ur det. Om du ofta betalar sent eller har sena betalningar på flera lån, är effekten större. Hur nyligen?
En sen betalning har en omedelbar inverkan på din kreditpoäng, eftersom poängen är utformad för att förutsäga framtiden, och du har lagt till ny information för scoring-modellen. Det kan ändå vara till hjälp att ta bort sena betalningar som är flera år eftersom alla negativa poster i din kredit kommer att väga ner dina poäng. Equifax, ett av de tre stora kreditrapporteringsbyråerna, rapporterar att en konsument med god kredit kan se en 100-poängsfall första gången de betalar 30 dagar sen (poängen faller från 780 till 680). Om du redan hade en poäng på 680 och en eller två sena betalningar, kan din poäng komma att bli ytterligare 70 poäng om du lägger till ytterligare 30 dagar sen betalning. Baserat på dessa siffror är det att värdera några telefonsamtal och bokstäver att radera betalningen som orsakade det 100-punktsfallet.