Försäkring av egendom som tillhör någon annan

Många företag använder, tjänar eller reparerar egendom som ägs av någon annan. Om denna egendom är skadad eller förstörd, kan verksamheten vara skyldig enligt ett leasingavtal eller annat avtal om att reparera eller ersätta det. Även om inget avtal föreligger kan verksamheten vara ansvarig för skadan till följd av en rättegång som ingivits av ägaren. Följaktligen bör företag som använder andras egendom se till att egendomen är tillräckligt försäkrad.

Kommersiella egendomsregler

De flesta kommersiella äganderätten, inklusive ISO-policyen, ger viss automatisk täckning för personlig egendom som ägs av någon annan. Endast personliga egendom är täckt. Ingen täckning gäller fast egendom (byggnader) som ägs av någon annan än den angivna försäkrade.

I den här artikeln kommer du att förklara hur ej ägda fastigheter hanteras enligt standard ISO-egenskapspolicy. De flesta egendomspolicyer som utarbetats av försäkringsgivare ger täckning som motsvarar eller bredare än ISO-formuläret.

ISO-formuläret täcker två kategorier av egendom som tillhör någon annan:

• Hyrd personlig egendom: Detta är egendom du har hyrt och är skyldig att försäkra sig enligt villkoren i hyresavtalet.
• Andras egendom: Detta är icke-uthyrd personlig egendom som ägs av någon annan. Denna kategori inkluderar även hyrd egendom som du inte är skyldig att försäkra.

Hyrd personlig egendom

Liksom många företag kan ditt företag hyra bostäder som ska användas i din dagliga verksamhet.

Exempel är kopimaskiner, kontorsmöbler och entreprenadmaskiner. I vissa fall kan fastighetsägaren kräva att du försäkrar fastigheten mot fysisk förlust eller skada.

Antag exempelvis att du hyr två kopieringsmaskiner för din bokföringsverksamhet. Du är ansvarig enligt leasingavtalet för eventuella förluster eller skador som uppstår under leasingperioden.

Hyresavtalet kräver också att du försäkrar kopiatorerna enligt en allriskrisk egendomspolicy för deras ersättningsvärde.

Hyrd personlig egendom som du är kontraktsmässig skyldig att försäkra omfattas automatiskt av Din företags personliga egendom. Den här egenskapen omfattas av den gräns som gäller för din BPP. Om din kommersiella egendomspolicy inkluderar, säg en gräns på 100 000 $ för BPP, gäller denna gräns för båda följande:

• Personlig egendom som ägs av din verksamhet
• Hyrd personlig egendom du är skyldig att försäkra enligt villkoren för hyresavtalet

Om hyrd egendom är vilse eller skadad, kommer förlusten att värderas på samma sätt som förluster till personlig egendom du äger. Det vill säga förluster som avser hyrd personlig egendom värderas utifrån ersättningskostnad eller faktiskt kontantvärde, vilken värderingsmetod som gäller för din BPP.

Om du hyr bostäder för ditt företag, var noga med att läsa leasingavtalen noggrant. Kontraktet kan hålla dig ansvarig för skador som inte omfattas av din fastighetspolicy. Ett leasingavtal kan till exempel ange att du är ansvarig för förlust eller skada "av någon orsak".

Andras egendom

ISO: s fastighetspolicy omfattar en andra kategori av icke ägda fastigheter som heter Property of Others.

Denna kategori innehåller både följande:

• egendom som tillhör någon annan men är inte föremål för ett leasingavtal. Ett exempel är en kopi maskin du har lånat från verksamheten bredvid.
• fastighet som du hyr ut men är inte skyldig att försäkra. Ett exempel är kontorsmöbler du har hyrdat men är inte skyldiga att försäkra sig enligt villkoren i hyresavtalet.

Till skillnad från uthyrd personlig egendom är Andels egendom inte täckt i samband med personlig egendom du äger. Ägare av Andras är snarare en separat kategori av täckt egendom. Den omfattas endast om en separat försäkringsgräns anges på din policy för Andras egendom. Om ingen gräns visas kan din policy ge liten täckning för Andras egendom. Standard ISO-egenskapspolicyn innehåller en mycket låg ($ 2, 500) gräns för sådan egendom.

Denna gräns är inte extra försäkring, men ingår i den gräns som anges i din policy för din företags personliga egendom.

Till skillnad från hyrd egendom värderas Andelsvärdet utifrån det faktiska kontantvärdet. Även om du har köpt ersättningskostnadstäckning för din BPP, beräknas värdet av Andelsegenskapen beräknas enligt det faktiska kontantvärdet (inte dess ersättningskostnad). Du kan köpa ersättningskostnadstäckning för Andras egendom för en extra premie.

Behöver separat gräns

Om du använder en egenskap som uppfyller beskrivningen av Andras egendom bör din policy innehålla en separat gräns för den egenskapen. Detta är särskilt viktigt om den egendom du använder kan vara dyr att reparera eller ersätta. Tänk på följande exempel.

Mark äger Marathon Machining, ett företag som reparerar och rekonstruerar metallbearbetningsutrustning. En marathonmedarbetare reparerar en svarv som ägs av Larrys Lathing när han oavsiktligt orsakar brand. Maskinen är förstörd. Mark lär snart fram att vredet är en toppmodell som kostar $ 75, 000 för att ersätta. Marks maskinaffär är försäkrad enligt en kommersiell fastighetspolitik. Policydeklarationerna visar en gräns på 25 000 dollar för Andras egendom. Även om Mark har köpt ersättningskostnadstäckning för Andras egendom betalar hans policy endast en tredjedel ($ 25 000) av förlusten på $ 75 000.

Offentliga lokaler

Kommersiella fastighetspolitiken är utformad för att täcka fastigheter på fasta platser. De flesta tillhandahåller endast en liten mängd täckning för egendom som är borta från dina lokaler. ISO: s fastighetspolicy omfattar egendom belägen i en byggnad på (eller inom 100 fot) ett lokaler som beskrivs i deklarationerna. Det ger endast $ 10 000 för Off-Premises Property.Gränsen gäller för egendom som ägs av dig eller någon annan (oavsett om du hyr eller ej) medan:

• tillfälligt på en plats som du inte äger, hyr eller hanterar
• på en lagringsplats som hyrs av dig
• på en mässa, mässa eller utställning

Om du använder andra människors egendom bort från dina lokaler, kan du behöva köpa extra försäkring. Din försäkringsgivare kan vara villig att öka gränsen i din policy för Egenskaper utanför lokaler.

Försäkring för rörlig egendom

Vissa företag hyr eller lånar fast egendom för användning i deras lokaler. Här är några exempel:

• En byggentreprenör hyr en bulldozer för användning i ett byggprojekt.
• Ett räkenskapsföretag hyr laptop-datorer för att användas i ett utbildningsprogram på platsen.
• Ett arkitektfirma håller en social händelse för kunder i hyrd utrymme bort från sina lokaler. Företaget dekorerar utrymmet med konstverk lånat från konstnärer.

En särskild filial av egendomsförsäkring, kallad inlandsförsäkring, är avsedd att täcka lös egendom. Det finns många typer av inlands marina försäkringar, och varje är avsedd att täcka en viss typ av egendom. Många inlands marina politik omfattar automatiskt egendom som ägs av någon annan än den försäkrade.

I ovanstående exempel kan entreprenören försäkra sig om hyrd bulldozer enligt en entreprenörs utrustningspolitik. Räkenskapsföretaget kan försäkra de hyrda datorerna enligt en elektronisk databehandlingspolicy. För att försäkra det lånade konstverket kunde det arkitektoniska företaget köpa skön konstdekning.

Om ditt företag använder hyrd, hyrd eller lånad egendom bort från dina lokaler, kan du behöva inlandsförsäkring. Fråga din försäkringsagent eller mäklare vilken typ av försäkring som bäst passar dina behov.

Ej omfattas av ansvarspolitik

Rättegångar som uppstår på grund av skador på andras egendom som du använder i ditt företag är osannolikt att de omfattas av din ansvarspolicy. I Marathon Machining-exemplet som beskrivs ovan antar du att Marathons försäkringsgivare betalar Larrys Lathing $ 25 000 (gränsen för Andras egendom) för skadorna på vredet. Larrys lathing stämmer överens med Marathon Machining för resterande $ 50, 000 för att ersätta lutningen.

Marathon Machining är försäkrad för ansvar enligt ISO-standardansvarspolicyen. Om Marathon skickar fordran till sin försäkringsgivare kommer försäkringsgivaren sannolikt att neka täckningen. Ansvarspolitik utesluter egendomsskada på personlig egendom i försäkrades vård, vårdnad eller kontroll. Remsan var i Marathons vårdnad när elden inträffade. Skadorna på vredet skulle således bli föremål för uteslutning.