Stress Testa din pensionsplan med Monte Carlo Simulations

En Monte Carlo-simulering är ett sätt att testa ett resultat över en rad möjliga variabler. Det kan vara något som ett stressprov för din ekonomiska framtid. Monte Carlo simuleringar används i pensionsplanering för att förutsäga sannolikheten för att du kommer att få en viss nivå av pensionsinkomst genom livslängd.

Den typiska Monte Carlo-simuleringen för pension innebär fem variabler:

• Portföljstorlek
• Portföljfördelning
• Årlig inkomst som ska dras tillbaka
• Inflationstryck som ska tillämpas på inkomstinkomst
• Tidshorisont

Simuleringen tester resultatet över möjliga kombinationer av portföljavkastning med tanke på dessa variabler. Du kan ändra utgifter, inflation, din tidshorisont och dina årliga uttag och se hur det påverkar din sannolikhet för framgång.

Varför Monte Carlo Simuleringar är viktiga för din pensionsplan

Dessa simuleringar är viktiga eftersom du inte vet vad din framtida portföljens avkastning kommer att bli. Om man tittar på historiska data kan man se att avkastningen för aktier och obligationer kan variera kraftigt över 20 års återgångstid.

Du kan följa samma tilldelningsmodell som en annan pensionär som slutade arbeta fem eller 10 år tidigare eller senare än du gjorde eller du tänker göra. Du kommer att uppleva ett helt annat resultat, även om du gjorde samma val. Detta kallas sekvensrisk.

Monte Carlo-simuleringar testar dina resultat över en bred kombination av möjliga marknadsavkastningar, och de ger vanligtvis ett svar när det gäller sannolikheten för framgång. Målet i pensionen är att ha stor sannolikhet för framgång - vilket är ett något annat mål än det för en yngre person som vill samla rikedom och tillgångar.

De flesta ekonomiska planeringsprogram som används av yrkesverksamma innehåller en viss typ av Monte Carlo-simulering. Du kan också använda ett onlineverktyg som det som erbjuds av Flexible Retirement Planner gratis.

Förstå resultatet av en Monte Carlo-simulering

Finansplaneringsprogrammet från Finance Logix erbjuder en gratis test så att du kan få fötterna våta och lära dig vad som är inblandat. Den innehåller en analys som även innehåller andra variabler, såsom socialförsäkring eller pensionsinkomst.

Detta testfall förutsätter följande:

• $ 300 000 av investeringar i avgångskonton
• $ 700 000 av investeringar i pensionskonton
• $ 80 000 per år av levnadskostnader (exkl skatt) ökning med 3 procent per år för att hålla tak i inflationen
• Pensionstidshorisont 2015 till 2047
• Investeringsallokering: 5 procent kontant, 55 procent obligationer och 45 procent aktieindexfonder
• En förväntad pension på cirka 24 USD, 000 per år och socialförsäkringsförmåner på cirka $ 10 000 per år.

Resultaten visar att den här personen har 95 procent chans att lyckas ha minst 80 000 dollar per år med inflationsjusterad inkomst genom år 2047.

Hur är det med 5 procent av tiden då planen misslyckas? I det här fallet förutsätter det att den här personen inte ändrar sin livsstil och fortsätter att spendera samma pengar som han gjorde före pensionering.

Det är viktigt att kontinuerligt testa din plan efter att du går i pension eftersom du kan identifiera i förväg om din sannolikhet för misslyckande ökar.

En skatteradvarsel

Tänk på att om du drar ut $ 50 000 av de 80 000 $ från dina pensionskonton och du är i 25-procentig skattekonsol, skulle din bruttoavdrag faktiskt vara ungefär $ 66 , 667 med $ 16, 667 hålls för federala skatter. Netto $ 50, 000 skulle komma till dig.

Ett slutord

Om du stöter på en mycket dålig uppsättning ekonomiska omständigheter under dina pensionsålder kan du behöva göra några justeringar av dina utgifter för att säkerställa att 5 procent fel scenariot inte uppstår eller ökar. På samma sätt som med många hälsosituationer får du tid att åtgärda ett litet potentiellt problem när du identifierar det tidigt. Det är ibland svårt att identifiera dessa potentiella problem utan rätt provning som innefattar någon form av Monte Carlo-simulering.