Hur mycket pengar ska jag hålla på ett sparkonto?

En av de saker jag märker mycket med oerfarna investerare är den förakt som de tycks hålla för att hålla pengar på ett sparkonto eller, om högre nettoförmögenhet, parkeras direkt i statsskuldväxlarna i Förenta staterna Treasury. Det här är ett problem eftersom du inte kan börja ett framgångsrikt investeringsprogram tills du har en bra grund under dina ekonomiska fötter. En stor del av den grunden är din likviditetssituation.

I bokföringssyfte hänvisar likviditeten till de resurser i din balansräkning som finns i, eller kan enkelt, billigt och snabbt omvandlas till kontanter. Högsta prioritet för likvida tillgångar är att de kommer att vara där när du når dem, och säkerheten hos huvudmannen är aldrig i fara.

Det är ingen hemlighet att för den lilla investeraren är det mest populära sättet att parkera pengar åt sidan för likviditetsändamål att använda ett sparkonto. Vi har pratat om sparkonton under de senaste dagarna, inklusive en artikel som jag skrev kallat 5 saker du ska leta efter i ett sparkonto , som beskriver en lista över de funktioner eller beteenden du borde kräva från din bank eller finansinstitut. Med allt detta bakom oss behöver vi fortfarande svara på en mycket viktig fråga.

Den frågan: Hur mycket pengar borde du spara på ett sparkonto?

Allt annat är lika och talar i bred akademisk bemärkelse, svaret är enklare än det kan visas.

Den summa pengar som en investerare ska spara på ett sparkonto kommer att baseras på en handfull faktorer, bland annat:

• Stabiliteten i hans eller hennes sysselsättningssituation eller annan primär inkomstkälla
• Nivån av fasta kostnader som han eller hon uppstår varje månad
• Den önskade levnadsstandarden
• Sannolikheten för stora krav på sina resurser, särskilt de som kan uppstå med kort varsel

• Den mängd pengar han eller hon behöver känna sig trygg, vilket är enbart en känslomässig övervägning som kommer att skilja sig från person till person och till och med från år till år baserat på livets skede. ta en stund för att undersöka några av dessa mer djupgående så att du kan få en uppfattning om de kontantnivåer som kan vara lämpliga för ett personligt sparkonto.

Första steget vid bestämning av kontanterivån på ett sparkonto är ärligt om stabiliteten i din inkomstläge

Är du en fast anställd professor vid ett prestigefyllt Ivy League-universitet med dussintals publicerade böcker, ett bokat schema med lukrativ betald talande spelningar och en sidokarriär som en hög eftertrakad expert som alla kommer samman för att producera en mest stabil, lukrativ, sexfigurig inkomst eller är du tillfällig anställd i en säsongsindustri som står inför bommen och bysttiden så att du vet aldrig om du ska ha ett jobb nästa kvartal?Även om inkomsterna var identiska skulle den senare personen ha flera gånger kontanterna som sitter i ett sparkonto för att skydda sin familj mot potentiell katastrof på ett adekvat sätt, eftersom den senare personen utsätts för större personliga likviditetschocker.

Ett annat alternativ är att följa det jag kallar Berkshire Hathaway affärsmodell.

Under många år kan du minska din risk kraftigt genom att ständigt lägga till nya inkomstströmmar. Oavsett om du är en advokat som äger en kedja av glassaffärer eller en geologiprofessor som har byggt upp en portfölj av mastervärdepartnerskap som gushing olje-, naturgas- och rörledningsvinster till ditt konto, desto mer varierat är ditt kassaflöde, den mindre måste du lita på en enda aktivitet eller operation för att hålla tändningen på och mat i skafferiet.

Det andra steget vid bestämning av kassinivåer på ett sparkonto beräknar din nivå av fasta kostnader

Nästa steg när du försöker bestämma hur mycket pengar du ska behålla på ett sparkonto är att titta på dina fasta kostnader. Om du förlorat hela din inkomst över natten, hur många månader kan du behålla din levnadsstandard?

De flesta experter rekommenderar en sex månaders reserv. Personligen tycker jag att de flesta bör överväga minst ett till två år. Det är mer ambitiöst, men inser att du inte behöver bygga reserven över natten. Du kan arbeta på i åratal, sakta ackumulera ditt överskott.

Ett annat sätt att uppnå det är att minska kassakraven på din familjs finanser. Till exempel kan du betala av din inteckning tidigare än dess angivna löptid. Om du inte har någon hypoteksbetalning behöver din nödfond som sitter i ett sparkonto inte vara lika stor, vilket ger dig mer pengar att investera eller spendera.

Det tredje steget för att bestämma en lämplig nivå av kontanter för att behålla ett sparkonto ska försök att räkna ut om du är utsatt för några stora krav på dina kassaflöden

står du inför hotet om en större rättegång? Finns det potential för betydande medicinska räkningar? Är din familjeägda verksamhet utsatt för intäkter? Om så är fallet, överväga att spara pengar på ett sparkonto. En av de värsta scenarierna är att du hamnar med för mycket pengar till hands. Det är ett högklassigt problem att ha. Om ingenting kommer med det kan du alltid köpa en tillgång för att generera passiv inkomst nästa månad eller nästa år.

Det fjärde steget för att beräkna nivån på kontanter du borde hålla på ett sparkonto är att se inifrån och ärligt bedöma hur du känner dig känslomässigt.

Det skiljer sig åt för alla, och det kan även ändras på grund av fasen av ditt liv. Hur mycket pengar skulle det ta och sitta säkert på ett sparkonto, för att du ska sova gott på natten och inte oroa dig? Du har förmodligen en siffra, även om det är irrationellt, det kommer att komma ihåg omedelbart. För vissa människor är det $ 10 000. För andra, $ 100 000. Billionaire Warren Buffett tycker om att hålla minst 20 miljarder dollar, men han parkerar det i statsskuldväxlar, obligationer och noter, inte ett sparkonto.Vi har var och en "ett nummer".

Titta ut genom att vara ärlig mot dig själv och hitta sedan ett sätt att få det att hända.

Observera att balansen inte tillhandahåller skatt, investeringar eller finansiella tjänster och råd. Informationen presenteras utan hänsyn till investeringsmålen, risk toleransen eller finansiella omständigheter för en viss investerare och kanske inte är lämplig för alla investerare. Tidigare resultat är inte en indikation på framtida resultat. Investering innebär risk inklusive eventuell förlust av huvudstol.