Lånutbildningsprogram - Förhandla din skuld

Om du har problem med att låna betalningar har du flera sätt att lösa problemet. Ett alternativ är att förhandla med din långivare för att komma fram till ett betalningsprogram som är acceptabelt för alla - en betalning som du har råd med tillsammans med en betalning som de är villiga att godkänna.

Dessa avtal kallas ibland skuldutbildningsprogram.

Varför förhandla om en träning

Ibland är förhandlingar med din långivare det bästa alternativet för alla.

Från ditt perspektiv ger det dig en lösning på ditt problem att inte ha tillräckligt med pengar för att betala tillbaka ditt lån. Om du inte betalar är konsekvenserna verkliga: dina kreditpoäng kan falla, och du kommer att möta ytterligare avgifter och eventuella juridiska problem. Ditt nästa bästa alternativ kan vara konkurs, vilket är en dyr och svår process (plus det kommer att påverka din kredit i minst sju år, och du kan fortfarande skylda pengar vid eventuella brister).

Om du inte kan betala dina lån eller hitta en lösning, kan du förlora eventuella säkerheter som användes för lånet. Om du till exempel lånar för att köpa ett hus står du inför risken för avskärmning och eventuella försummade lån kan leda till återtagande (vilket gör det svårt att komma till jobbet och fortsätta att tjäna pengar).

Från din långivares perspektiv kan en avveckling av något slag också vara attraktiv. Om du förklarar konkurs riskerar din långivare att förlora ännu mer.

Det är också dyrt och tidskrävande för långivare att ta dina säkerheter, och det är inte deras kärnverksamhet ändå - de vill bara få pengar från dig.

Typer träningspass

Det finns ingen enda lösning på dina skuldproblem. Det är viktigt att titta på din ekonomi och ta reda på vad du har råd med.

Då handlar det om att förhandla med din långivare och bestämma vad som är möjligt. Några potentiella lösningar inkluderar:

Nedre APR: sänker den årliga procentsatsen (APR) på ditt lån kan du göra dina betalningar billigare. Dina månatliga betalningar baseras på flera ingångar och räntan är en av dem. En lägre skattesats - även om den bara är tillfällig - innebär att du betalar mindre varje månad, vilket kan hjälpa dig att bli fast.

Tålamod: Det kan också vara möjligt att hoppa över (eller minska) några av dina månatliga betalningar. Detta kan fungera som en "andning" som hjälper dig att bli fast. Du måste kompensera för dessa betalningar senare, och du kan sluta betala mer av intresse, men du kommer att få igenom din nuvarande kassaflödesskrämma.

Längre sikt: Längden på ditt lån är en annan förare av din månadsbetalning. Ju längre termen desto lägre betalning. Till exempel har 30-åriga inteckningar lägre månatliga betalningar än 15-åriga inteckningar.Att förlänga löptiden för ditt lån kommer att resultera i att du betalar mer intresse över lånets livstid.

Alternativt återbetalningsschema: baserat på din kunskap om din situation kan du kanske komma med några alternativ. All din långivare kan göra är att säga "nej" så var kreativ och fråga bara.

När ska du fråga om träning

Ta kontakt med din långivare så snart du vet att du inte kan göra dina betalningar. Ju tidigare du når ut, desto fler alternativ kommer du sannolikt att ha. Vissa kommer att berätta att du borde sluta göra betalningar och sedan prata med din långivare (eftersom du förmodligen har hävstångseffekt), men den strategin är riskabel. Tänk på det här sättet: om du slutar göra betalningar har du inte längre möjlighet att sluta göra betalningar - så försök hitta en lösning innan du kommer till den punkten.

Om ditt lån redan är i standard kan du fortfarande försöka förhandla. Men du kan förlora vissa alternativ om du för närvarande är i standard.

Konsekvenser av att lösa din skuld

Eventuell avräkning som du når kommer att påverka din kredit. Du betalar inte ditt lån i tid, enligt överenskommelse, och dina kreditrapporter kommer att återspegla detta faktum.

Du kan dock också kunna förhandla om hur lånet rapporteras i dina kreditrapporter, och du kan finna att en avveckling är bättre än konkurs.

Det kan också finnas skatteeffekter om din långivare låter dig betala mindre än du är skyldig. Om du får en blankett 1099 för förlåtelse av skatteskulden, prata med din lokala advokat eller skatterådgivare.

DIY eller hyra?

Det finns många företag där ute som lovar att hjälpa dig med dina skuldproblem. De kan kräva att du gör betalningar till dem i stället för till dina fordringsägare, eller de kan bara förhandla på dina vägnar.

Var medveten om att skuldsättningsindustrin är full av problem. Vissa företag byter på sårbara konsumenter som har slutat med alternativ, och de hamnar mer än mer än mer. Inte alla företag är krokiga men många av dem är.

Om möjligt, försök att förhandla med dina långivare själv först. Du lär dig mycket, och du kan spara mycket pengar. Var beredd att prata med kundtjänst, förklara din personliga ekonomiska situation (och bevisa att du inte kan göra dina betalningar) och fylla i många formulär. Processen är inte hemskt komplicerat, men det tar tid och tålamod.

Om du når ett avtal med din långivare, var noga med att få allt skriftligt och behåll kopior av all korrespondens.

När du arbetar med någon - oavsett om det är din långivare, ett kreditrådgivningsbyrå eller ett skuldlättnadsföretag - var uppmärksam på alltför stora löften och garantier. Om det låter för bra för att vara sant, är det nästan säkert.