Agenter mot mäklare: hur de tjänar pengar

Liksom de flesta småföretagare köper du förmodligen dina försäkringar via ett försäkringsagent eller mäklare. Funktionerna som utförs av försäkringsagenter är likartade men inte identiska med de som utförs av mäklare. Denna artikel kommer att förklara hur de skiljer sig åt. Det kommer också att förklara hur agenter och mäklare tjänar pengar från de premier du betalar dina försäkringsgivare. Med undantag för vad som noteras gäller följande diskussion för agenter och mäklare som säljer egendomsförsäkring.

Agent Versus Broker

Agenter och mäklare fungerar som mellanhänder mellan dig (försäkringsköparen) och dina försäkringsgivare. Var och en har en laglig skyldighet att hjälpa dig att få lämplig täckning till ett rimligt pris. Var och en måste ha en licens att distribuera den typ av försäkring han eller hon säljer. En agent eller mäklare måste också hålla sig till de bestämmelser som din försäkringsavdelning tillämpar.

Huvudskillnaden mellan en mäklare och en agent har att göra med vem de representerar. En agent representerar ett eller flera försäkringsbolag. Han eller hon fungerar som en förlängning av försäkringsgivaren. En mäklare representerar däremot försäkringsköparen.

Agenter

Agenter är antingen captive eller independent . En fångenskapsmedlem representerar en enda försäkringsgivare. Agenter som representerar Allstate eller State Farm är fångenskapsmedlemmar. En oberoende agent representerar flera försäkringsgivare.

För att sälja försäkringsprodukter på uppdrag av en viss försäkringsgivare måste en byrå ha ett avtal med den försäkringsgivaren.

Ett avtal är ett avtalsavtal som beskriver de specifika produkter som byrån kan sälja. Det anger också de provisioner försäkringsgivaren betalar för varje produkt. Kontraktet beskriver vanligtvis myndighetens bindande auktoritet, vilket innebär att den har befogenhet att inleda en försäkring på försäkringsgivarens vägnar.

Agent kan ha tillstånd att binda vissa typer av täckning men inte andra.

Mäklare utses inte av försäkringsgivare. De begär försäkringsnoteringar och / eller policyer från försäkringsgivare genom att lämna in kompletterade ansökningar på uppdrag av köpare. Mäklare har inte befogenhet att binda täckningen. För att initiera en policy måste en mäklare få ett bindemedel från försäkringsgivaren. Ett bindemedel är ett juridiskt dokument som fungerar som en tillfällig försäkring. Det gäller vanligtvis i en kort period, till exempel 30 eller 60 dagar. Ett bindemedel är inte giltigt om det inte har tecknats av en företrädare för försäkringsgivaren. Ett bindemedel ersätts av en policy.

Mäklare kan vara antingen detaljhandel eller grossist. En detaljhandel mäklare interagerar direkt med försäkringsköpare. Om du har besökt en mäklare, som då fått försäkringsskydd på din räkning, är han eller hon en återförsäljare. I vissa fall kan din agent eller mäklare kanske inte få försäkringsskydd på din räkning från en standardförsäkringsgivare.I så fall kan han eller hon kontakta en grossist. Partihandel mäklare specialiserar sig i vissa typer av täckning. Många är överskottsmäklare, som ordnar omslag för risker som är ovanliga eller farliga. Exempel är produktansvarsförsäkring för en motorcykeltillverkare och täckning av autosäkring för en långdistansbil.

Provisioner

Medan vissa fångade agenter är tjänstemän, är de flesta agenter och mäklare beroende av provisioner för inkomst. Provisioner betalas ut av försäkringsgivare premierade försäkringstagare. Dessa kan innefatta basprovisioner och kontingentprovisioner.

Basprovisionen är den "normala" provisionen som uppnåtts på försäkringar. Baskommissionen uttrycks i procent av premien, och varierar beroende på typ av täckning. Till exempel kan en agent tjäna säga, en 10 procent kommission på arbetstagarnas ersättningspolicy och 15 procent på allmän ansvarspolitik. Antag att du köper en ansvarspolicy från Elite Insurance Company genom Jones Agency, en oberoende agent. Jones tjänar en procentsats på 15 procent på allmän ansvarspolitik. Om ditt årliga ansvarsbidrag är $ 2 000, samlar Jones 2 000 dollar från dig och behåller 300 USD i provision.

Jones skickar resterande $ 1, 700 till försäkringsgivaren.

För att uppmuntra agenter att skriva nytt företag betalar vissa försäkringsbolag en högre provision för nya policyer än för förnyelser. Till exempel kan en försäkringsgivare som betalar 10 procent för en ny ersättningspolitik för arbetstagare betala endast 9 procent när policyn förnyas.

Eventuella eller incitamentskommissioners belöningsagenter och mäklare för att uppnå volym-, lönsamhets-, tillväxt- eller retentionsmål som upprättats av försäkringsgivaren. Till exempel lovar Elite Insurance att betala Jones Agency en extra 3 procent provision om Jones skriver 10 miljoner dollar i ny fastighetspolitik inom en viss tidsram. Om Jones förnyar 90 procent av dessa politikar när de löper ut, kommer Elite att betala Jones en tilläggsavgift på 2 procent.

Eventuella provisioner är kontroversiella. För en sak representerar mäklare försäkringsköpare. Vissa människor hävdar att mäklare inte bör acceptera kontingentprovisioner. Dessutom har vissa mäklare samlat kontingentprovisioner utan kunskap om sina kunder. Ett annat problem är att kontingentprovisioner kan ge mäklare (och agenter) ett incitament att styra försäkringsköpare till politik som är särskilt lukrativa för mäklaren. Om agenter och mäklare accepterar kontingenta provisioner, borde de avslöja detta faktum för försäkringstagarna. Några mäklare nekar nu sådana provisioner.

Din agent eller mäklare bör ge dig ett uttalande om kompensation som beskriver vilka typer av provisioner som byrån eller mäklaren får från sina försäkringsgivare. I det här dokumentet anges huruvida byrån eller mäklaren bara får basavgifter, eller om det också erhåller kontingentavdrag.

Direktförfattare

Vissa försäkringsbolag säljer politik direkt till försäkringsköpare utan att använda agenter eller mäklare som mellanhänder.Dessa försäkringsgivare heter direkta författare . Många direkta författare fokuserar på personliga omslag som husägare och personliga auto policy. Men vissa erbjuder också kommersiella omslag till små företag

Livförsäkring

Agenter och mäklare som säljer livförsäkringar tjänar också provisioner. Men en livsagent tjänar mest av den provision han eller hon gör under det första året av policyn. Provisionen kan vara 70 procent till 120 procent av premien under det första året, men 4 procent till 6 procent av premien för en förnyelse.