Gör höga avdragsgilla hälsovårdsplaner skadliga arbetare?

När det gäller att få tillgång till prisvärd hälso- och sjukvårdstjänster väljer ett stort antal konsumenter höga självriskplaner (HDHP), som vanligtvis erbjuder låga månatliga premier till kostnaden för högre utav -pocket deductibles. För dem som är generellt friska och vill leva på en budget ser det ut som en win-win-situation. Men kan något utformat för att hålla människor friska faktiskt vara dåliga för dem?

Tidigare studier tyder på att vissa anställda skadas av högdragen sjukvårdsplaner som erbjuds av deras arbetsgivare, vilket kan få många att överväga att hoppa över nödvändiga vårdbehov och till och med minska anbudsförfaranden. Planer med höga självriskar tar vanligtvis stora mängder av fackkostnader. Det betyder att människor tvingas överväga vilken typ av sjukdom som är värt att spendera sina pengar på.

Internal Revenue Service (IRS) bestämmer utelämningsminimum för individer och familjer varje år. För kalenderåret 2016 är de maximala gränsvärdena utanför:

• $ 6, 550 för självförsörjning (upp från $ 6, 450 i 2015)
• $ 13, 100 för familjedekning (upp från $ 12 900 i 2015 )

Låt oss ta en närmare titt på hur HDHP skadar den genomsnittliga hälso-konsumenten.

Höga avdragsberättigade planer blir mer populära

Det finns vissa specifika skift på sjukförsäkringsmarknaden som orsakar svårigheter för många konsumenter av höga självrisker.

Först och främst, eftersom kostnaderna för hälso- och sjukvård fortsätter att öka, lägger arbetsgivarna mer av byrån på sina anställda. Enligt en ny undersökning från National Business Group on Health kommer nära en tredjedel av arbetsgivarna att ge sina anställda en hög självrisk täckning som alternativet only . Detta är en ökning från 22 procent 2014.

Undersökningen omfattade 136 stora företag som sysselsätter mer än 7, 5 miljoner människor.

Undersökningen fann också att 81 procent av de undersökta företagen sa att de kommer att erbjuda minst en plan som kommer med en hög självrisk för sina anställda. Detta är en ökning från 53 procent i undersökningen från 2010. När du är registrerad i en självriskberättigad plan, måste anställda betala för sin hälsodekning tills de uppfyller det årliga avdragsgilla.

Hälsokostkonton

En stor angelägenhet för anställda idag är att de inte kommer att kunna hantera de stora medicinska räkningarna som hör samman med högdragen planer. Dessa räkningar kan komma med saldon på tiotals hundra dollar, vilket innebär att många människor kommer att kämpa för att slutar möta försök att betala dessa räkningar. Till och med ett enda övernattningsställe kan producera en räkning som överstiger $ 25 000.

I många fall är dessa högavdragbara hälsoplaner kopplade till hälsokostnadskonton. För att kvalificera sig för hälsokostnader måste plandeltagarna ha självriskar som överstiger $ 1, 300 för individer och 2 600 dollar för familjer. Om dessa krav är uppfyllda, kommer arbetsgivarna och de anställda att kunna deponera pengar före skatt till hälsofrämjande konton.

Pengarna som kan bidra med är inställda till en gräns på $ 3 350 för individer och $ 6 750 för familjer i dollar före skatt (per 2016 enligt Internal Revenue Service).

Tänk dock på att en enkel outpatient kirurgisk procedur kan uppgå till omkring 20 000 kronor eller mer, vilket kan maximera en persons hälsokravskonto i ett fall.

Hälsosparingsplaner erbjuder skatteförmåner som hjälper anställda. Dessa fördelar inkluderar räkenskaperna som tjänar ränta till en skattefri ränta och så länge pengarna används för sjukvårdsförmåner kommer inte heller uttag av pengar att beskattas. Pengarna i kontona rullar över från år till år, vilket är en stor uppåtgående jämförelse med hälsokostkonton.

Friska anställda påverkas inte så mycket

Friska anställda påverkas för det mesta inte negativt av en högavdragsbar hälsoplan.

Varför? Dessa anställda brukar bara besöka sina läkare för förebyggande möten, till exempel årliga välbesök eller influensaskott. Eventuella nödbesök på kontoret, för influensa eller astmaattack, kan leda arbetstagaren mindre än $ 500.

Låginkomstmedarbetare känner av stammen mest

Många låginkomstmedarbetare som har höga avdragsgilla hälsoplaner upplever problem med att betala för hälsotäckning på grund av sina låga lönecheckar. Till exempel, om de behöver akut operation och räkningen uppgår till $ 25 000, kan arbetstagaren kanske inte kunna betala den fakturan. De kommer att låta det sitta i ett par månader och sedan leder det till samlingar, vilket innebär att deras kredit kommer att slå ut. Det här är inte en bra situation för den anställde, som kanske inte har denna typ av pengar i banken för nödsituationer.

Nedre raden är att anställda, oavsett deras lönecheckstorlek, blir skadade av högavdragsbara planer. För att täcka 2 000 kronor som en individ eller 6 000 kronor som familj före försäkringsfoton kan resten av räkningen lägga stora ekonomiska påfrestningar på anställda.

Uppdaterad 4/15/16

Bild Kredit: © Creativa - Fotolia. com