Ersättning Kostnadsförsäkring vs faktiskt kassaflöde

Undrar hur mycket pengar du kan få betalt för ditt försäkringsanspråk? Många människor tror att gränserna på DEC-sidan av deras försäkringspolicy är en bra indikator på hur mycket de kommer att betalas om de har en fordran, men verkligheten är gränserna det maximala de kommer att betalas och gör inte försäkra att det är verkligen hur mycket pengar du får.

Hur mycket pengar kommer du att få betalt i en fordran?

Svaret på hur mycket pengar du kan förvänta dig att få i ditt försäkringsfordran beror på tre nyckelfaktorer:

1. Hur exakt du kan beskriva, dokumentera och visa det förlorade värdet av din egendom i ditt bevis på förlust.

En hem inventering av objekt kan verkligen hjälpa till med detta. Ju mer information och bevis du har av värde, desto mindre sannolikt är du att vara till nackdel med försäkringsbolagets uppskattningar.

2. Typ av politik du har

Olika försäkringar ger olika omslag. Tre personer kan alla ha en "homeowner policy" eller en "condo policy" men den typ av politik de har kommer att diktera de risker som omfattas, undantagen och särskilda gränser för vissa saker. Du kan lära dig mer om särskilda försäkringsgränser här, de särskilda gränserna för försäkringar är inte standardiserade på alla försäkringsbolag eftersom det här är en differentieringspunkt för varje försäkringsbolag. Företag som specialiserat sig på att locka konsumenter med högvärdeshem kan till exempel ha högre speciella gränser inom smycken, konst, eller till och med vin samlingar.

Mer >>

3. Grunden för kravuppgörelse: Aktuellt kontantvärde mot ersättningskostnad

Det här är saker som blir förvirrande, men vi kommer att rensa definitionerna för dig, liksom ge exempel.

Grunden för skadeavräkning finns i det lilla trycket i ditt försäkringsbrev. Även om försättsbladet eller DEC-sidan i din försäkringspolicy kan lista ut gränserna och den allmänna grunden för skadeavräkning, är det i formuleringen av hur dessa omslag ska betalas ut att saker kan bli svåra.

Låt oss gå över några grunder för att hjälpa dig att förstå hur försäkringsbolaget ska bestämma värdet på de objekt eller personliga egendom eller innehåll som du har förlorat, och hur mycket du får betalt som ett resultat av ett krav. Mycket ofta när en person är besviken över hur mycket de blir betalda beror det på att de inte förstod hur grunden för skadeavräkning fungerade och den verkliga betydelsen av faktiskt kontantvärde och ersättningskostnad.

Aktuellt kassavärde (ACV) Definition

Aktuellt kontantvärde är när ett försäkringsbolag går med på att betala dig avskrivet värde vid tidpunkten för förlusten. ACV-betalningar inkluderar avdrag för avskrivningar.Även om det kanske låter intressant att höra att du kommer att få en kontantvärdesavräkning, tillåter den här typen av uppgörelse dig inte att ersätta det du har förlorat, utan kompenserar dig bara för värdet av föremålet som om det såldes i ett garage försäljning.

Försäkringsbolaget har mer sofistikerade sätt att beräkna avskrivningen av varor än att bara hålla fast biljettpriser på dem, men under alla omständigheter lämnar det faktiska kontantvärdet dig en svår position eftersom du inte kommer att kunna gå ut till en butik och köpa en liknande vara ny.

Om du återuppbygger ditt personliga innehåll, eller ännu värre, gör ditt hem till ett faktiskt kontantvärde eller avskrivningsgrund, du förlusten jämfört med ersättningskostnaderna.

Ersättningskostnadspolicyer är i de flesta fall tillgängliga, så få alltid en offert för en policy som kommer att erbjuda ersättningskostnad innan du avgör för ACV.

Ersättningskostnadsdefinition

Ersättningskostnad ger dig en utbetalning som motsvarar den som krävs för att ersätta förlorade föremål i förlustavräkningen av ditt krav.

Ersättningskostnaden är överlägsen ACV eftersom det gör det möjligt för dig att sätta dig i samma position som du var före förlusten genom att ge dig de pengar du behöver för att ersätta dina föremål.

En vanlig missuppfattning om ersättningskostnad är hur ersättningskostnaden betalas, för att kunna samla ersättningskostnad måste du byta ut objekten. Läs mer nedan om hur ersättningskostnadsprocessen kommer att fungera.

När kommer du att få betalningen för din försäkringsfordran?

Beroende på storleken på förlusten och typen av fordran, kommer du sannolikt att ge mycket information innan du får hela avräkningen för ditt krav.

Normalt, när justeraren har granskat din lista över förlustposter, bestämde du vad som ska ersättas eller repareras och tilldelas eller godkänner värdena, de kommer till det avskrivna värdet av objekten eller det faktiska kontantvärdet.

Förväntas att behöva lista, se försäkringsbolaget över listan, och sedan får du chansen att se på sitt erbjudande innan du får en betalning. Om din grund för förlustavräkning var faktiskt kontantvärde, kan de fråga dig om att skriva ut på beloppet och säga att det är en slutbetalning innan du ger checken. Processen skiljer sig åt för ersättningskostnad.

Tvåstegsprocessen för ersättningskostnad Betalning i ett fordran

När du har ett fordran och förlustavräkningen är på en ersättningskostnadsbas, räkna med att du kommer att ha två kontroller åtminstone innan du blir fullt kompenserad.

• Den första kontrollen kommer att komma till det faktiska kontanta värdet av föremålen.
• Endast när du bevisar att du har bytt ut objekten får du slutbetalningar under de flesta omständigheter. Detta är en tvåstegsprocess åtminstone och ger dig ansvaret för att faktiskt ersätta föremålen innan du kan få betalt för hela ersättningskostnaden. Om artiklar byts ut över tiden kan du skicka dina utgifter på vägen för byte och du kan prata med din justerare om när du kan förvänta dig betalningar.Det beror i stor utsträckning på förlustens storlek.

Att hålla öppen kommunikation med justeraren på ditt krav hjälper dig att förstå exakt vad du kan förvänta dig och hjälpa dig att få betalt för din faktiska förlust.

Kan ett försäkringsbolag reparera objekt när du har ersättningskostnadstäckning?

Försäkringsbolaget kan ha rätt att reparera eller byta ut artiklarna . De kommer att granska din lista och låta dig veta vad de ska göra. Om ett föremål kan repareras eller återställas till dess skick före anspråk kan du få en reparation i dessa fall.

Om artikeln inte kan repareras, kommer de att erbjuda dig ersättningskostnad.

Vilken information kan krävas för att få ersättningskostnaden i en fordran?

När du förväntar dig full ersättning för utbyte av objekt eller personliga innehåll som var försäkrade i ditt hem borde du förvänta dig att lämna en lista med:

• objektbeskrivningarna med märken och modeller, om tillämpligt
• när du ursprungligen köpt det
• det pris du köpte det för
• ersättningsvärdet idag
• Alla foton som visar varans skick (om tillämpligt eller tillgängligt)
• Originalkvittot, om det är vettigt

Till exempel , du kanske inte har kvittot för varje par strumpor du ägde, men du kan ha hållit kvittot för din storskärms-TV eller dyr sportutrustning. Varje försäkringsbolag har sina egna kriterier, så var säker och fråga försäkringsjusteringen för ett formulär som hjälper dig att fylla i ditt bevis på förlustartiklar eller en riktlinje för vad de vill ha.

Finns det utrymme för förhandling om ersättningskostnadsposter?

Det kan finnas utrymme för förhandlingar om din lista över ersättningskostnadsvärden. Om till exempel om objektet har ersatts av en bättre modell, har du till exempel en 3-årig dator och kan inte ersättas av samma tillverkare och modell idag, hitta en likvärdig och lista det som " ersättningsekvivalent "med tillhörande värde. Försök alltid med att hitta en liknande ersättningsartikel.

Det kan finnas vissa förhandlingar fram och tillbaka på sådana saker, men om du ger ett rättvist ersättningspris och gör din forskning kommer du troligen att få det du ber om.

Om du inte gör det extra arbetet, kommer justeraren att göra sina bästa lösningar eller utvärderingar och du kan gå förlorad, eller måste gå tillbaka över listan och göra revisioner.

Vissa försäkringsbolag är mer smidiga än andra. Detta gäller från fall till fall beroende på omständigheterna och företagets egna krav.

Vad gäller objekt som är föråldrade?

Om ett föremål bestäms föråldrat eller "dess inneboende natur inte kan ersättas" kan du befinner dig i en situation där du bara kommer att erbjudas ACV. En liknande klausul kan gälla för uppsättningar eller par när endast en del av en uppsättningen eller paret försvinner och den andra är oskadad.

Föremål som inte kan ersättas - Hur betalar försäkringsbolaget ut?

Specialprodukter som inte kan bytas ut, till exempel samlingar, antikviteter och konst, bör alltid diskuteras med din försäkringsrepresentant innan ett påstående inträffar.Detta gör att du kan få rätt råd om hur du skyddar värdet med rätt typ av försäkring. Det kommer också att ge dig möjlighet att få bedömningar, och eventuellt planera objekten på en floater eller ryttare för att säkerställa en avräkning att värdera. Om saker av denna typ går förlorade i ett påstående och rätt försäkring inte erhölls, kan du bli mycket besviken över vad du får.

Innebär ersättningskostnaden förord ​​eller förordningsskydd?

Akta dig för de ökade kostnaderna för återuppbyggnad när det gäller tilläggsskydd. Även om ditt hem kan vara försäkrat för ersättningskostnad, om det finns förordningar som upprättats efter det att ditt ursprungliga hem byggdes kan det påverka de faktiska kostnaderna för ersättning genom att öka kostnaderna på grund av nya lagar. Det finns undantag i vissa formuleringar som inte inkluderar den ökade byggkostnaden på grund av stadgar eller stadförordningar.

Anmärkningar är tillgängliga för att lägga till lagförklaring till din policy, och vissa hem mer omfattande high-end försäkringar kommer att innefatta förordningsskydd, men om din inte gör det kan det vara ett stort problem vid tolkningen av vad Den faktiska kostnaden för ombyggnad blir, jämfört med täckningen i din ersättningskostnad.

Snabbfakta: Två av tre bostäder i Amerika är underförsäkrade

Kan du få ersättningskostnad om din byggnad var försäkrad?

Försäkringspolicyer innehåller klausuler om när och hur ersättningsutgifter ska betalas på strukturen eller byggnaden. Många policyer kan också inkludera en garanterad ersättningsklausul. Denna klausul möjliggör ett visst wiggle-rum runt det totala försäkrade värdet av hemmet när det efter en förlust bestäms att kostnaden var lite avstängd. Mängden wiggle rum du har är baserat på din specifika policyformulär och typ av policyformulär du har.

Exempelvis kan vissa policyer ange att du fortfarande kommer att vara berättigad till ersättningskostnad om du var försäkrad till minst 80 procent av värdet av den faktiska kostnaden för återuppbyggnad. Försäkringsbolag kan ha olika kriterier, så var noga med att kontrollera om du har en ersättningskostnadsklausul, en garanterad ersättningsklausul och hur sakerna fungerar om du är underförsäkrade vid tidpunkten för förlusten.

Kommer försäkringsbolaget någonsin att betala ut hela gränsen för min försäkringspolicy i ett krav utan en stor förteckning över varor?

I ett katastrofhändelsessituation, där ett hem och dess innehåll är en total förlust, t.ex. i en stor katastrof eller brand, kan vissa försäkringsbolag bara betala ut hela värdet för att begränsa för hem och innehåll om situationen är meningsfullt för dem. Detta garanteras aldrig och är enligt försäkringsbolagets eget gottfinnande, de har alltid rätt att begära ett bevis på förlust. Vid stora fordringar och totala förluster, om försäkringspolicyn är meningsfull, kan försäkringsbolaget komma till en lösning utan att du listar varje enskilt objekt upp till dina policygränser.

Fråga din försäkringsrepresentant hur ditt försäkringsbolag i allmänhet avgör en total förlust för att få en uppfattning om hur sakerna skulle fungera.Det bästa du behöver göra är alltid att förbereda, med kopior av större köpta lagrade i ett moln eller förvaringslåda utanför lokaler, samt regelbundet dokumentera ditt hem med bilder som du kan hänvisa till i en total förlust.

Måste du byta ut ditt hem eller objekt för att få ersättningskostnadsvärde betalt?

Ja, en av aspekterna av formuleringen för ersättningskostnad, som diskuterats ovan, är att du måste ersätta för att få ersättningskostnadsbetalning, om du inte kan det, kan du avveckla för faktiskt kassavärde. Det finns dock undantag i vissa specialiserade policyer, det här är en policy med Ersättningsvärde eller utbetalningsalternativ.

Ersättningsvärde och kassaflödesavräkningar mot ersättningskostnad

Det finns några avancerade policyer, vanligtvis för högvärderade bostäder som kan erbjuda dig möjlighet att få fullt utbytesvärde, utan skyldighet att ersätta. Dessa typer av politik är i allmänhet dyrare än standardförsäkringar eftersom de tar hänsyn till mer omfattande omslag och större flexibilitet under ett krav. Du kan fråga din försäkringsrepresentant om du kvalificerar dig för en av dessa typer av policyer, det är ofta baserat på högre hemvärden, eller lägenhet eller hyresgästpolicy med högre innehållsgränskrav, tillsammans med andra kriterier. Det är definitivt ett bra alternativ att titta på eftersom det i ett påstående kan alternativet att ta en kontantavräkning med fullt utbytesvärde göra sakerna mycket lättare inför en katastrof och undviker besväret med att behöva byta ut varor för att få deras fulla värde.

Det här är väldigt annorlunda än ersättningskostnad. Om du väljer att inte byta ut objektet eller bygga om ditt hem, får du bara erbjudas den avskrivna ACV som avvecklingsalternativ.