Skuld till inkomstförhållanden: översikt och beräkningar

En skuldsättningsgrad är en beräkning som visar hur mycket av din månatliga inkomst som går till skuldbetalningar. Denna information hjälper långivare (och du) att räkna ut hur enkelt det är för dig att täcka dina månatliga utgifter. Tillsammans med dina kreditpoäng är din skuldsättningsgrad en av de viktigaste faktorerna för att bli godkänd för ett lån.

Hur man beräknar

För att beräkna din nuvarande skuldsättningsgrad, dela upp alla dina månatliga skuldbetalningar med din brutto månadsinkomst.

Du kan också "tillbaka in" till en beräkning av hur mycket dina månatliga skuldbetalningar "borde" vara genom att multiplicera din inkomst med inlåningsförhållandet mål .

Månadsskuldbetalningar är de obligatoriska minimibetalningarna för alla dina lån, inklusive:

• Billån
• Kreditkortskuld
• Studentlån> Hemlån
• Personliga lån >
• Din brutto månadsinkomst

är din månadslön

före skatter och andra avdrag tas ut. Exempel: antar att du tjänar $ 3 000 per månad brutto. Din autolånsbetalning är $ 440 och din studielånsbetalning är $ 400. Vad är din nuvarande skuldsättningsgrad?

Dela upp dina månatliga betalningar (840 USD) i din bruttoinkomst. $ 840 dividerat med $ 3 000 =. 28. Konvertera till procentprocent, vilket resulterar i en 28% -inkomstandel.

Exempel # 2:

antar att du tjänar $ 3 000 per månad brutto, och din långivare vill att din skuldsättning ska ligga under 43%. Vad är det maximala som du borde spendera på skuld?

Multiplicera din bruttoinkomst med målskulden till inkomstkvoten. $ 3 000 gånger. 43 = $ 1, 290. Alla dina månatliga betalningar kombineras bör vara mindre än $ 1, 290. Givetvis är lägre lägre. Vad är ett bra förhållande?

Tanken bakom skuldsättningsgrad är överkomlig. Långivare vill vara säkra på att du bekvämt kan täcka dina skuldbetalningar - särskilt innan de godkänner nya lån och ökar din skuldbörda.

De specifika siffrorna varierar från långivare till långivare, men många långivare använder 36% som ett maximalt skuldsättningsgrad. Som sagt kommer många andra långivare låta dig gå upp till 55%.

När man tittar på betalningar beaktar en "front end" -förhållande bara dina bostadskostnader, inklusive din hypotekslån, fastighetsskatt och husägares försäkring. Långivare föredrar ofta att se det förhållandet mellan 28% och 31% eller lägre.

Ett "back end" förhållande till den totala skuldkvoten ser på alla dina skuldrelaterade betalningar. Det förhållandet skulle innefatta auto lån, studielån och kreditkortsbetalningar.

För att ditt hypotekslån ska vara en "kvalificerad inteckning", som är den mest konsumentvänliga typen av lån, måste ditt totala förhållande understiga 43%. Det finns undantag från denna regel, men federala bestämmelser kräver att långivare visar att du har möjlighet att betala tillbaka bostadslån som de godkänner, och din skuldsättningsgrad är en viktig del av din förmåga.

Du är den ultimata domaren av vad du har råd med. Du behöver inte låna maximalt tillgängligt för dig - det är ofta bättre att låna mindre. Att låna upp det maximala kan sätta på din budget, och det är svårare att absorbera eventuella överraskningar (till exempel en arbetsförlust, schemaläggning eller oväntad kostnad). Att hålla dina skuldbetalningar till ett minimum gör det också lättare för dig att sätta pengar på andra mål som utbildningskostnader eller pensionering.

Förbättra dina förhållanden

Om din skuldfördelning är för hög måste du ta ner dem för att bli godkänd för ett lån. Det finns flera sätt att göra det, men de är inte alltid lätta.

Betalning av skuld:

Att betala ett lån kommer att minska ditt skuldsättningsgrad, eftersom du får en mindre månadsbetalning som ingår i dina kvoter. På samma sätt innebär betalning av kreditkortsskulden att dina obligatoriska månatliga betalningar blir lägre.

Öka intäkterna: Eventuellt ytterligare arbete du kan ta på innan du lånar är till hjälp. Men hela inkomsten behöver inte vara

din . Om du ansöker om ett lån med en make, partner eller förälder, kommer deras inkomster (och skuld) också att inkluderas i beräkningen. Naturligtvis kommer den personen också att ansvara för att betala lånet om något händer med dig. Lägga till en cosigner kan hjälpa dig att bli godkänd, men din cosigner tar en risk. Försenad upplåning: Om du vet att du ska ansöka om ett viktigt lån som ett bostadslån, undvik att ta på sig andra skulder tills ditt lån är finansierat. Att köpa en bil precis innan du får en inteckning kommer att skada dina chanser att bli godkänd eftersom den stora bilbetalningen räknas mot dig. Det blir självklart svårare att få bilen när du får en inteckning, så du måste prioritera.

Större betalning: med en stor betalning bidrar till att hålla dina månatliga betalningar lägre. Om du har tillgång till pengar och har råd att lägga det mot ditt köp, se hur det skulle påverka dina förhållanden.

Långivare beräknar din skuldsättningsgrad genom att använda inkomst som du rapporterar till dem. I många fall måste du dokumentera din inkomst och de måste vara övertygade om att du kan fortsätta att tjäna den här intäkten under lånets livslängd. Andra viktiga faktorer

Din skuldsättningsgrad är inte det enda som långivare anser. Ett annat viktigt förhållande är låneförhållandet (LTV). Det här tittar på hur mycket du lånar i förhållande till värdet på objektet du köper. Om du inte kan lägga ner några pengar kommer ditt LTV-förhållande inte att se bra ut.

Kredit är en annan viktig faktor. Långivare vill se att du har lånat (och, ännu viktigare, återbetala skuld) under lång tid. Om de är övertygade om att du vet vad du gör med skuld, är de mer benägna att ge dig ett lån. Din kreditpoäng används för att utvärdera din lånehistorik.