ÖVersikt över kommersiell automatisk täckning

Om ditt företag använder autos, bör du köpa kommersiell automatisk täckning. En företagsautomatikpolicy skyddar ditt företag mot ekonomiska förluster som beror på autoolyckor. Den täcker rättegångar mot ditt företag av personer som har skadats eller lidit egendomsskador på grund av en autoolycka som ditt företag ansvarar för. Det täcker också kostnaden för att reparera dina skadade fordon.

Företagare ska inte förlita sig på en personlig autopolitik för att täcka fordon som används för affärsändamål.

Personliga policyer är utformade för att täcka individer och deras familjemedlemmar. De är inte lämpliga för företag eftersom de ofta innehåller affärsrelaterade undantag. Personlig politik saknar också flexibiliteten och den breda täckningen som erbjuds av kommersiella autopolicyer.

I. Business Auto Policy (BAP)

Många försäkringsgivare som skriver kommersiella autosäkerhetsproblem på standardformulär publicerade av ISO. Den ISO-kommersiella autopolitiken heter Business Auto Policy (BAP). Termen policy betyder ett fullständigt försäkringsavtal. En BAP består vanligtvis av en automatisk täckningsformulär, deklarationerna och olika påståenden. ISO Business Auto Policy är väldigt mångsidig. Det kan användas för att försäkra många olika typer av företag, både stora och små, inom ett brett spektrum av branscher. Ett brett urval av betänkanden är tillgängligt så att täckningen kan ändras efter behov.

Vissa försäkringsbolag använder egna egna kommersiella autoformar snarare än ISO-formulär.

Andra använder en kombination av ISO-formulär och egna beteckningar.

II. Business Auto Coverage Form

Ryggraden i ISO BAP är Business Auto Coverage Form. Denna formulär innehåller huvudelementen i politiken. Den består av fem avsnitt som diskuteras nedan.

Avsnitt I, Omfattade Bilar: Den första delen förklarar innebörden av "täckta bilar".

I huvudsak är fordon "täckta bilar" under en viss täckning om du har betalat en premie för att försäkra dem om den täckningen. BAP använder en uppsättning numeriska symboler för att identifiera vilka typer av fordon som omfattas. Dessa symboler, som kallas täckta symboler för automatisk beteckning, inkluderar siffrorna 1 till 9 plus 19. Varje symbol representerar en kategori av täckta bilar. Symbol 1 betyder till exempel "vilken som helst auto" medan symbol 2 betyder "endast ägda bilar".

I avsnittet om deklarationer i din policy anges de fordon som är "täckta bilar" för varje täckning du har köpt. Antag exempelvis att du har köpt ansvarstäckning för alla typer av bilar. Dessa inkluderar bilar ditt företag äger, bilar det hyrs och bilar det inte äger. Du har också köpt fysisk skada täckning för bilar ditt företag äger. Dina policydeklarationer visar symbol 1 (vilken som helst auto) bredvid ansvars täckning och symbol 2 (endast ägda bilar) bredvid fysisk skadadekning.

Avsnitt II, ansvarstäckning: Avsnitt II förklarar kommersiell autoskuldförsäkring. Denna täckning skyddar ditt företag mot tredjepartsfordringar som beror på olyckor orsakade av fordon som används i ditt företag. Autofullsäkring är viktigt eftersom autoolyckor kan generera stora rättegångar mot ditt företag.

Du kanske behöver den här täckningen även om ditt företag inte äger några fordon. Hyrbilar och bilar som ägs av anställda skapar risker om de används i din verksamhet. Om en hyrbil eller ett anställd fordon är inblandad i en olycka och föraren är skyldig, kan ditt företag hållas ansvarigt för eventuella skador som uppstår av tredje man.

Kommersiell fordonsskydd täcker ditt företag mot skadestånd från tredje part för kroppsskada eller egendomsskador orsakad av en olycka som uppstår vid användning av en täckt bil. Det ger också viss täckning för föroreningskostnader för utsläpp som härrör från en autoolycka.

Vem är försäkrad: För en fordonsanspråk som ska omfattas av BAP måste den härröra från en olycka som orsakats av en täckt bil. Dessutom måste fordran lämnas in mot en försäkrad.

De parter som kvalificeras som försäkrade med ansvarsförsäkring beskrivs i en paragraf Vem är försäkrad. De innehåller följande:

• Du: "Du" betyder den försäkrade som heter. Det här är den person eller det företag som anges i deklarationerna.
• Tillåtna användare: Alla andra som kör en täckt bil du äger, hyra eller låna med ditt tillstånd är försäkrad. Det vill säga om du tillåter någon (till exempel en anställd eller en företagsledare) att köra ett fordon du äger, hyra eller låna är föraren försäkrad. Dessa individer kallas ofta tillåtna användare .
• Omnibus Insureds: Också en försäkrad är den som är ansvarig för ditt uppförande eller uppträdande av en tillåten användare. Ofta kallad omnibus-klausulen , omfattar denna formulering alla som kan hållas juridiskt ansvariga för en olycka som orsakats av en namngiven försäkrad eller en tillåten användare.

De tre typerna av försäkrade, du ger den bredaste täckningsnivån. Du är täckt av någon täckt automatisk . Vilka bilar är "täckta" beror på de symboler som visas bredvid ansvarsskydd i deklarationsavsnittet i din policy. Du är försäkrad om du kör bilen när olyckan inträffar. Detta är viktigt eftersom arbetsgivare är ansvarig för oaktsamhet hos sina anställda. Om du åtalas som en följd av en autoolycka som orsakats av en försumlig anställd, bör du täckas för fordran.

Observera att företagspartners och anställda är inte försäkrades när de kör personbilar som ägs av dem personligen. Sådana fordon anses vara ej ägda bilar eftersom de inte ägs av dig (den försäkrade).

Omnibus-klausulen ger automatisk täckning för alla som kan hållas ansvarig för en autoolycka som orsakas av dig eller en tillåten användare.Denna klausul eliminerar behovet av ytterligare försäkrade betänkanden enligt BAP.

Medan kommersiell ansvarsförsäkring ger relativt bred täckning täcker den inte alla krav. Vissa typer av fordringar är uteslutna. Dessa beskrivs i avsnittet om ansvarsfrihet i autodokumentet.

Avsnitt III, Fysisk skadestäckning: Avsnitt III i auto-täckningsformuläret beskriver kommersiell fysisk skadadekning. För att förstå denna täckning måste du förstå skillnaden mellan fysisk skada och egendomsskada. Försäkring för fysisk skada är en första partidäckning. Det täcker skador på bilar som ägs av ditt företag. Skadeförsäkring för egendom är en täckning från tredje part (ansvar). Det täcker skador på andras egendom (inklusive bilar) som har skadats i en autoolycka som du eller en annan försäkrad är ansvarig för.

BAP erbjuder tre typer av fysisk skada täckning:

• Omfattande: Täcker förlust för en täckt bil av någon annan orsak än fordonets vridning eller kollision med ett annat objekt. Exempel på täckta orsaker till förlust är stöld, hagel och vandalism.
• Angivna orsaker till förlust: Täcker förlust som orsakas av någon av sex typer av faror. Denna täckning är ett billigare alternativ till omfattande täckning.
• Kollision: Täcker förlust till en täckt bil som orsakas av fordonets vridning eller kollision med ett annat objekt.

Avsnitt IV, Affärsvillkor: Avsnittet Villkor består av två delar. Den första gäller förluster. Det förklarar dina skyldigheter enligt policyn om en olycka, anspråk eller förlust inträffar. Det förklarar också hur fysiska skadestörningar bedöms och betalas. Den andra uppsättningen villkor är mer generell. Det definierar till exempel täckningsområdet, och förklarar hur din policy ska tillämpas när annan försäkring finns.

Avsnitt V, Definitioner: Det sista avsnittet innehåller policydefinitionerna. Denna del av formuläret förklarar betydelsen av nyckelbegreppen i policyen, till exempel auto och mobilutrustning .

III. Ytterligare täckningar och ändringar

Den automatiska täckningsformuläret omfattar endast två omslag: autoskuld och fysisk skada. Andra omslag och täckningsändringar kan läggas till med en påskrift.

Ytterligare omslag: Här finns tre omslag som ofta läggs till i en kommersiell bilpolicy.

• Oförsäkrad motorist (UM) och underinsured motorist (UIM): UM-täckning betalar skador som du inte kan återhämta för skador som uppstått vid en autoolycka, eftersom felaktigheten inte har någon ansvarsförsäkring. UIM-täckning betalar den del av skadan du inte kan återhämta för skador som uppstått vid en autoolycka eftersom felaktigt föraren har viss försäkring men inte tillräckligt för att täcka alla dina förluster. UM och UIM är obligatoriska i vissa stater.
• Inget fel: Omfattar sjukvårdskostnader som uppkommer av en försäkrad chaufför eller passagerare enligt nationell lagstiftning. Ingen fel täckning är obligatorisk i några få stater.
• Auto Medical Payments: Omfattar sjukvårdskostnader för försäkrade chaufförer och passagerare (andra än anställda) av täckta bilar. Medicinsk betalnings täckning är valfri (ej obligatorisk).

Observera att en separat UM / UIM-godkännande gäller i varje stat. På samma sätt gäller en separat icke-fel-godkännande i varje stat som har antagit en icke-fellagstiftning.

Däckförändringar: ISO erbjuder ett brett utbud av påståenden som kan användas för att ändra täckning enligt affärsautomatik. Här är några exempel:

• Anställda som försäkrade: Ändrar den "vem som är försäkrad" under ansvarsförsäkring för att inkludera anställda vid körning av icke ägda bilar. Avsikten är att täcka anställda när du kör bilar som ägs av dem personligen.
• Anställd Hyrda Bilar: Ändrar den "vem som är försäkrad" under ansvarsförsäkring för att inkludera anställda när du kör bilar hyrda i deras namn (i stället för ditt företags namn).
• Medarbetares täckning: Eliminerar arbetstagarnas uteslutning under autoskyddsdekning.
• Bilutlåning / Lease Gap-täckning: Gäller när en täckt bil har drabbats av en total förlust, och du äger mer på leasing eller lån än fordonet är värt. Täcker skillnaden mellan saldot på ditt lån eller leasingavtal och fordonets ACV.

Många försäkringsgivare erbjuder "utökande" påståenden som kan läggas till standard ISO-autopolicy. Dessa godkännanden inkluderar vanligtvis täckningsförbättringar under både ansvar och fysisk skada. De är ett bekvämt sätt att få en grupp omslag till ett rimligt pris. Eftersom godkännandena inte är vanliga varierar de mycket från det ena till det andra.