Försäkringsskydd för hemmakontoret

Fungerar du ett företag från ett hemkontor? Om så är fallet behöver din verksamhet möbler och utrustning? Om dessa föremål förstördes med eld, hur mycket kostar det att ersätta dem? Skulle din husägare politik täcka denna kostnad? Om en klient eller affärsförbund skadades på din egendom och ansökt om dig, skulle din husägare politik täcka fordran?

Många som är beroende av ett hemkontor anser inte dessa frågor.

Som ett resultat är deras kontor antingen oförsäkrat eller underförsäkrat. Denna artikel kommer att förklara varför en typisk husägare politik kanske inte ger tillräcklig täckning för ditt hemkontor.

Husägare Policy

Många företagsägare som arbetar från ett hemmakontor antar att deras husägares policy kommer att skydda dem mot eventuella förluster som kan uppstå eller förluster som kan uppstå. Detta antagande är felaktigt. En typisk villaägarepolicy innehåller ett antal affärsrelaterade undantag eller begränsningar.

Fastighetsdäckning

Fastighetsdelen av en husägares policy är inte avsedd att täcka affärsägd egendom. Det ger normalt:

• Begränsad täckning för skada på egendom som används i ett företag. Denna gräns kan vara så låg som $ 2, 500. En ännu lägre gräns, till exempel $ 250, kan gälla för egendom (som en bärbar dator) som är borta från din bostad.
• Ingen täckning för andra strukturer (till exempel en utomhushylla) som används för affärsändamål.
• Begränsad eller ingen täckning för förlust eller skada på företagsrekord

• Ingen täckning för förlust eller skada på företagsdata
• Ingen täckning för inkomstbortfall som beror på avstängning av verksamheten orsakad av fysisk förlust för affärsegenskaper

Skyldighetstäckning > Företagsrelaterade uteslutningar gäller även enligt ansvaret av en husägares policy. Många policyer ger ingen täckning för:

kroppsskada eller egendomsskada som uppstår på grund av en försäkringstagares verksamhet. Denna uteslutning gäller även för täckning av medicinska betalningar.

• Skada till någon som är berättigad till ersättningsförmåner för arbetstagare
• Skador som uppstår genom att tillhandahålla eller misslyckas med professionella tjänster
• Vad är ett företag?

De flesta husägare politik definierar ordet "business." Definitionen varierar från politik till policy. Här är några exempel:

Alla full- eller deltidsaktiviteter av något slag som är engagerade i ekonomisk vinning

• En handel, ett yrke eller en yrkesverksamhet, inklusive jordbruk
• Fullständigt eller deltidsanställning, handel, yrke, yrke eller företag, oavsett om det innebär en vinstmotiv
• Dessa definitioner är ganska breda. Vissa skulle innehålla nästan alla affärer som drivs från ett hemkontor. I vissa policyer ingår inte

företag frivilligt arbete, kostnadsfria hemtjänster kostnadsfritt och vissa andra aktiviteter. Om ett hemkontor

Vad kan du göra om din husägare politik ger otillräcklig täckning för ditt hemkontor? Du har flera alternativ.

Homeowners Endorsements

Många husägare försäkringsgivare erbjuder godkännanden som utökar omfattningen av täckning som tillhandahålls för affärsfastigheter. Till exempel kommer vissa försäkringsgivare att öka gränsen på $ 2, 500 på egendom som används i ett företag till $ 10 000 eller mer.

Andra försäkringsgivare erbjuder en Home Business-godkännande. Denna påskrift utökar politiken för att täcka ett företag som ägs av försäkringstagaren om verksamheten uppfyller vissa krav. För detaljer om hur du utökar din policy, kontakta din försäkringsagent eller mäklare.

Företagsägarnas policy (BOP)

En BOP är en paketpolitik utformad för småföretag. Den omfattar både kommersiell egendomsförsäkring och allmän täckning i en enda policy. Vissa försäkringsbolag erbjuder en BOP utformad speciellt för hemmabaserade företag. En BOP är en

kommersiell -policy. Det kommer inte att ersätta din husägare försäkring. Du bör överväga en BOP om du har frekventa affärsbesökare till ditt hemkontor (leveranspersoner, kurirer, kunder) och är oroliga för ansvar. Separata försäkringspolicyer

Ett tredje alternativ är att köpa en affärspolicy för monoline.

Du kan till exempel köpa en kommersiell äganderätt för att skydda ditt företag mot förlust eller skada på kontorsmöbler och utrustning. Om du inte behöver egendomsförsäkring kan du köpa en allmän ansvarspolicy för att skydda ditt företag från krav från tredje part eller dräkter.

Bedömning av dina risker

Innan du köper försäkring för ditt hemkontor bör du bedöma dina risker. Ta först och främst en lista över all egendom du använder i ditt företag, inklusive datorer och programvara. Därefter måste du bestämma ersättningskostnaden för din företagsfastighet. Du kan kolla priserna på ny inredning och utrustning på din lokala kontorsleveransbutik. Den totala ersättningsutgiften är den lägsta gräns för egendomsförsäkring du behöver.

Följ sedan riskerna med dina värdefulla dokument och elektroniska data. Lagrar du kontrakt eller andra viktiga papper på ditt kontor? Håller du kundlistor eller företagsuppgifter på din dator på hemmakontoret? Är dina data säkra? Dina uppgifter är inte säkra om familjemedlemmar har tillgång till informationen. Använder du entreprenörer eller hushållshjälp som får tillgång till dina pappersdokument och elektroniska data och register? Om dessa saker förlorades eller skadades, vad skulle det kosta att ersätta dem? Om kostnaderna skulle vara stora kan du behöva värdefull pappersförsäkring och elektronisk databehandling.

För det tredje, överväga effekten av en fysisk förlust på din inkomst. Om en fysisk förlust för din affärsverksamhet tvingar dig att stänga av din verksamhet, skulle ditt företag förlora en betydande inkomst? Om svaret är ja, bör du överväga att köpa inköpsinkomst.

Slutligen, överväga dina ansvarsrisker. Besök kunder, affärsföreningar, paketleverantörer eller andra personer på ditt kontor?Om så är fallet, överväga att köpa allmän ansvarsförsäkring. Om ditt företag utför en tjänst eller ger råd till andra mot en avgift, kan du behöva fel och försummelser ansvarsförsäkring.

Artikel redigerad av Marianne Bonner