Grunderna i hur Checks Clear

Kontrollera clearing är processen att flytta pengar för att slutföra en betalning gjord med check. Mottagaren lämnar checken till sin bank, och banken samlar in pengar från checkskribentens bank. Processen kan hända internt om checkskribenten och betalningsmottagaren använder samma bank. Annars kan mellanhänder som korrespondentbanker eller Federal Reserve hjälpa till med transaktionen.

Om allt går bra är processen jämn, men beroende på ditt perspektiv kan timingen vara ett problem:

• Om du fick kontrollen har du förmodligen bråttom för att den ska rensas.
• Om du skrev checken kanske du hoppas på några extra dagar att komma med pengarna.

Logistiskt skickar mottagande banken eller kreditförbundet (där checken deponeras eller betalas) in i kassan eller elektroniskt formulär till banken som fonderna dras på eller till ett clearinghus som ligger mellan de två bankerna . Om det antas att medel finns tillgängliga och det finns inga problem med kontrollen överförs pengarna.

Rensningskontroller du skriver

Hur lång tid tar det en check att rensa efter att du har skrivit den? Det finns inget svar eftersom hastigheten beror på flera faktorer. Det tar vanligtvis några dagar för de kontroller du skriver för att slå ditt konto (tills det händer, en check är i princip bara en IOU), men den tidslinjen komprimerar sedan Check 21-lagen gick i 2004.

Varje gång du skriver en kontroll, det är bäst att verka som om pengarna inte längre finns i ditt konto.

Tidigare gjorde folk detta genom att registrera varje transaktion i kontrollregistren. Att balansera dina checkkonton (antingen på papper eller elektroniskt) är fortfarande en bra metod.

Du kan vara van att vänta flera dagar (eller längre) för att se pengar för att faktiskt lämna ditt konto. Under den tiden kallas checken "outstanding", och du kan eventuellt spendera pengar på något annat (men du skulle spendera det två gånger, begå bedrägeri och ställa dig upp för överköpsavgifter).

Använda samma fonder två gånger medan du väntar på en kontroll för att rensa kallas "utnyttja float", och det kan leda till många problem.

Hur länge måste du se till att pengarna finns på ditt konto? Det är tekniskt olagligt att skriva en check som du vet inte kan rensa, så håll dig till skrivkontroller när du har tillgång till pengar. I praktiken kan du faktiskt få några dagar. Har du postat checken, eller skickar den till en kassör hos en större återförsäljare? Checkout-register är ofta utrustade med checkskannrar som omedelbart konverterar papperskontrollen till en elektronisk check - och du kan vara säker på att checken skickas till din bank så fort som möjligt (kanske till och med samma dag) .

Även om du lämnar checken till en person (till exempel en vän du betalar eller en rörmokare som arbetar hemma), kan den personen använda en mobilenhet för att sätta in checken. Å andra sidan finns det alltid möjlighet att individen eller verksamheten låter checken samla damm i några veckor innan den tas till banken för insättning. Tyvärr finns det inget sätt att veta säkert.

Om du vill ha en grundläggande tumregel är det bäst att anta att medel lämnar ditt konto om två dagar efter att du betalat med check, men den tidsramen kan enkelt ändras.

Använda kontroller du får

Om du har fått en betalning med check, är du antagligen användbar för pengarna: du kan behöva det för utgifter, eller du kan tvivla på om checken ska eller inte studsa. Så hur länge måste du vänta?

"Tillgänglig" betyder inte rensad: När någon skriver en check har den "klarat" när pengarna har överförts från checkskribentens konto och du kan spendera det. Men är det inte alltid klart om eller när pengarna har kommit fram. Din bank tillåter dig vanligtvis att spendera pengar från deponerade kontroller - och till och med ta ut pengar - innan en check faktiskt har rensats.

Men du är ansvarig för eventuella checkar du lägger in, så du måste betala tillbaka alla medel du använder om checken studsar efter att du har tagit pengarna.

Förbundsrätten (förordning CC) kräver att bankerna gör åtminstone en del av din insättning tillgänglig för dig inom några dagar.

För många saker som personliga kontroller är de första $ 200 tillgängliga inom en arbetsdag (om inte omedelbart), och resten kommer att bli tillgänglig några dagar. Andra poster, till exempel statligt utfärdade kontroller, kassakontroll och USPS-postanvisningar gör det möjligt att dra tillbaka stora mängder snabbt.

Din bank är fri att vara mer liberal än lagen kräver: banken kan helt enkelt anta att någon check är bra och låter dig ta ut hela beloppet omedelbart. Bekväm, eller hur? Men om den kontrollen studsar, har du problem. Banken debiterar ditt konto för att ta tillbaka pengarna, vilket kan leda till allvarliga problem.

Hur länge ska du vänta innan du antar att en check har rensats? Det finns inget definitivt svar, men det är klokt att vara konservativ om att du är osäker på. Med kontroller från stora banker kommer du ofta (men inte alltid) ta reda på om det finns några problem om några dagar. När kontroller kommer från utländska konton kan sakerna ta mycket längre. Din bästa satsning är att kontakta din bank och få ett fast svar på statusen för checken. Förklara dina bekymmer och fråga om du tar någon risk om du spenderar pengarna eller inte. För mer information, se Hur länge väntar efter att ha deponerat en check.

För att göra pengar tillgängliga så fort som möjligt, få dem deponerade: använd fjärrkontroll insättning när det är tillgängligt, och insättning checkar tidigt på dagen för att göra den dagens cut-off tid. Din bank kommer ofta att berätta att dina insättningar kommer att hållas i fem dagar eller så, men i många fall kommer pengarna att bli tillgängliga snabbare.Om det inte är tillräckligt snabbt, försök att fråga kundservice eller en chef om det finns något sätt att frigöra några av dessa medel (det kan fungera om du är en etablerad kund utan historia om dåliga kontroller i kontot).

Faror med "Cleared" kontroller

Om du har någon tvivel om en "cleared" check, spendera inte pengarna tills du är nöjd med att din bank har samlat in pengar. Att vänta är obekvämt, men det är inte heller roligt att hantera en negativ kontosaldo.

Antag att en check har rensats är farlig. Ibland orsakar ett ärligt misstag problem, och ibland använder konstnärer missförstånd om hur kontrollerna är klara. En vanlig bluff innebär att betala någon med en check (speciellt en falsk kassörs check eller order) och ber offeret att skicka tillbaka överbetalningsbeloppet eller vidarebefordra pengarna till en "shipper". "Offret skickar pengar som inte existerar, och så småningom finner banken att checken var dålig. Tyvärr skyddar bankerna inte konsumenterna i denna situation - offret är ansvarigt för eventuella förluster och kommer att behöva återbetala banken.