Hur man väljer en sjukförsäkring plan som är rätt för dig

De flesta av oss med sjukförsäkring omfattas av en gruppplan som erbjuds av vår arbetsgivare eller vår makas arbetsgivare. Andra köper egna policyer eller har COBRA-täckning. Vissa har ingen täckning alls. Oavsett om du är gift, singel, har barn, ung eller gammal behöver du en viss sjukförsäkring för att skydda dig mot ekonomisk katastrof i händelse av allvarlig sjukdom eller olycka.

Om du väljer en gruppplan eller en individuell plan, finns det viktiga val att göra som inte bara påverkar kvaliteten på din sjukvårdstäckning utan även din plånbok. Låt oss sortera igenom några av dessa val så att du kan fatta ett välgrundat beslut som passar både dina specifika behov och din budget.

Typer av sjukförsäkringsplaner

Det finns en hel del förvirrande termer att gräva igenom när man överväger sjukförsäkringsplaner, och de kommer alla med sina egna konsekvenser att överväga. Även om det är viktigt att veta skillnaden mellan HMO, PPO, POS planer och ersättningsplaner, är det till exempel mycket användbart att börja med de vanligaste sjukförsäkringsplanerna. De vanligaste typerna kan grupperas i en av tre kategorier:

1. Hälsoskyddsorganisationer (HMOs)
2. Företagen leverantörsorganisationer (PPOs)
3. Låt oss ta en djupare dykning i dessa tre kategorier, tillsammans med deras grundläggande fördelar och nackdelar.

1. Skadepliktig eller planerad serviceavgift

Traditionella planer som tillåter dig att gå till en läkare eller specialist som du väljer utan att behöva hänvisas kallas för ersättning, avgift för service eller POS-planer. Med dessa planer kommer försäkringsbolaget att betala en viss del av dina avgifter och du betalar resten.

Dessa planer ger största möjliga flexibilitet, eftersom de inte ställer in begränsningar för de leverantörer du kan använda och i allmänhet kräver inte att du väljer en primärvårdspersonal (PCP), men de blir allt svårare att hitta och generellt komma med en hög prislapp.

Fördelar med ersättningsplaner

Den främsta fördelen med en ersättningsplan är att du kan välja att få din sjukvård var du än vill och från den du vill utan att få hänvisningar eller tidigare godkännanden.

Nackdelar med ersättningsplaner

För att kontrollera kostnaderna förskjuter försäkringsbolag mer kostnader till dig genom högre premier och självrisker, vilket gör ersättningsplaner dyrare för dig än HMO och PPO. Dessutom kan du förväntas betala för din medicinska service framför och sedan skicka ett anspråk till ditt försäkringsbolag för ersättning, vilket binder dina pengar och riskerar att inte få tillbaka det.

2. Hälsounderhållsorganisationer (HMO)

En HMO eller Hälsounderhållsorganisation är en sammanslutning av vårdpersonal och sjukvårdsinrättningar som säljer ett fast paket av hälsovårdstjänster till ett fast pris. Inom en HMO-försäkringsplan har varje patient en primärvårdsman, som ofta kallas gatekeeper, eftersom tjänster som tillhandahålls av en specialist inte omfattas av planen, såvida inte gatekeeper (PCP) bestämmer att specialisten är nödvändig och utfärdar en -nätverk hänvisning.

Som sådan samordnas hela din vård genom din PCP.

Fördelar med HMOs

Den främsta fördelen med en HMO är att dina out-of-pocket-kostnader ofta är lägre och mer förutsägbara. En annan fördel är att fordringsformulär vanligtvis inte är nödvändiga.

Nackdelar med HMOs

Tjänster som tillhandahålls av sjukvårdspersonal utanför nätverket täcker vanligtvis inte, utom i fall av en sann nödsituation. En annan nackdel för vissa är att tjänster som tillhandahålls av specialister kräver ett hänskjutande från din primära läkare, vilket kan kräva ytterligare en läkarmottagning. Enligt en HMO-plan kan vissa tjänster begränsas till öppenvårdssjukvårdstjänster. Medan denna risk existerar inom någon försäkringsplan, kan du inte få den vård som du behöver, antingen eftersom den inte är täckt eller för att din PCP inte utfärdar det nödvändiga hänvisningen.

3. Föredragna leverantörsorganisationer (PPO)

En PPO eller Preferred Provider Organization innehåller den hanterade vårdsaspekten hos en HMO men med den extra flexibiliteten att kunna gå ut på nätverket av vårdpersonal och anläggningar till vilken vårdgivare som helst efter eget val när du känner det nödvändigt. När du går utanför nätverket är dina fördelar mindre och du betalar mer ur din egen ficka än vad du skulle om du hade stannat kvar i nätverket, men du får fortfarande viss täckning (till skillnad från en i en HMO). Om flexibilitet och val är viktigt för dig, kan en PPO vara ett bra val om det är tillgängligt för dig.

Fördelarna med PPOs

Den främsta fördelen med en PPO är att du har större flexibilitet än vad du skulle ha i en HMO, men inte så hög av kostnader som är förknippade med en ersättningsplan.

Nackdelar med PPOs

Den primära nackdelen med en PPO är att det kan bli svårare att förutsäga dina kostnader för out-of-pocket.

Var kan jag få sjukförsäkring?

De flesta får sin sjukförsäkring genom en gruppplan som sponsras (och ofta åtminstone delvis betald) av sin arbetsgivare eller en makas arbetsgivare. Men många små arbetsgivare erbjuder inte sjukförsäkring. Om ditt företag är en av dem kan du få gruppförsäkring genom medlemskap i en fackförening, professionell förening, klubb eller annan organisation som erbjuder sjukförsäkring till medlemmarna.

Om du inte kan hitta grupptäckning kan du köpa en individuell policy, som tidigare var extremt kostnadseffektiv för många. Ett av de främsta målen med Affordable Care Act (även kallad ACA och Obamacare) var att översyna den enskilda sjukförsäkringsmarknaden och göra individuella planer till rimlig kostnad.Du kan nu söka igenom ACA: s sjukförsäkringsutbyte (även kallad marknadsplatser) via HealthCare. gov där du kan söka och jämföra politik och se om du är berättigad till några bidrag. Du kan fortfarande välja individuella planer som erbjuds direkt från en försäkringsbolag eller en agent eller mäklare (kallad utbytesplaner).

När du väljer en sjukförsäkring plan, är det bäst att jämföra alla dina alternativ noggrant genom att jämföra fördelar och kostnader och bestämma vilka fördelar som är viktigast för dig. Det kan vara till hjälp att använda ett försäkringsagent, vem ska vara bekant med de policyer som erbjuds i ditt område och fördelarna och kostnaderna för varje.