Definition och översikt över ACH

ACH står för Automated Clearing House-nätverket. Om du är som de flesta, det är mer än du behöver veta - det viktiga att förstå är att ACH hänvisar till elektroniska betalningar . När din arbetsgivare betalar dig direkt, betalar du dina fakturor elektroniskt, eller en check konverteras till en e-check, ACH är på jobbet.

Om du bara är intresserad av att förstå huruvida du ska utnyttja elektronisk överföring av pengar, läs om grunderna här (eller hoppa över på en diskussion om varför företag använder ACH och hur det gör livet enklare för enskilda personer).

Om du är intresserad av några av muttrarna och bultarna på dessa transaktioner, läs vidare.

Datorer som pratar

ACH-systemet är ett nätverk av datorer som kommunicerar med varandra för att göra betalningar hända. I huvudsak har du två uppsättningar datorer för varje betalning - en som skapar en förfrågan, och en annan som uppfyller begäran (förutsatt att allt går bra, vilket vanligtvis gör det).

Med hjälp av direkt insättning skapar en arbetsgivare (via arbetsgivarens bank) en begäran om att skicka pengar till en anställds konto. Arbetsgivaren är känd som upphovsman och arbetsgivarens bank är den ursprungliga förvaltningsinstitutet (ODFI). Den förfrågan går till en ACH-operatör, som är ett clearinghus som får många förfrågningar under hela dagen och som leder begäran till deras destination.

Den mottagande finansinstitutet är den mottagande finansinstitutet (RDFI) som anpassar kontot för den slutliga kontoinnehavaren - och den anställda som erhåller lön i det här fallet - som är känd som mottagare.

Typ av transaktioner

ACH-transaktioner finns i två former:

• Direkta inlåning är betalningar till en mottagare, till exempel löner från din arbetsgivare eller sociala förmåner som betalats in till ditt kontokonto.
• Direkta betalningar är förfrågningar om att dra pengar från ett konto, vilket kan hända om du betalar dina räkningar automatiskt från ditt konto

Transaktioner (för närvarande) inträffar inte i realtid. Istället används "batch-bearbetning" så att en hel dags värd av begäranden skickas på en gång. Som ett resultat får du inte betalt direkt efter att din arbetsgivare har godkänt betalningen. Istället tar transaktionen en eller två arbetsdagar att flytta genom systemet. Det finns planer på att påskynda ACH-betalningar, och det finns all anledning att tro på samma dag betalningar kommer att bli verklighet en dag.

Fördelar med ACH-nätverket

Varför använder du datorer för att bearbeta betalningar? Varje dag görs otaliga betalningar. Tidigare gjordes dessa betalningar vanligtvis med check, och papperskontroller har flera nackdelar:

• Det tar tid för dem att flytta genom posten
• De kan gå vilse eller bli stulna i transit
• Fel kan göras när du skriver ut kontrollen och när du läser kontrollen
• Skriv ut falska kontroller enkelt
• Spårningsbetalningar du har gjort med check är besvärlig
• Det är inte så enkelt att automatisera checkbetalningar

Med ACH-nätverket går transaktionerna via systemet på en eller två arbetsdagar.De kan ställas in en gång och upprepa månad efter månad. Det betyder att det finns mindre möjligheter till datainmatningsfel, och det finns naturligtvis ingen kontroll att gå vilse i posten. Ingen behöver betala för porto (även om ACH-betalningar kostar mer än ingenting, de är mycket billiga - vanligtvis mindre än en frimärke).

Konsumenterna dra nytta av ACH-betalningar eftersom de kan automatisera betalningar om de väljer att göra det. Istället för att spendera tid att betala räkningar varje månad kan du helt enkelt granska transaktioner i ditt konto. Om det finns ett fel, skyddar federal lag dig så länge du agerar snabbt. Alla transaktioner kan enkelt hittas på nätet, och de kan importeras till någon personlig ekonomisk programvara du vill ha.