Kundfordringar täckning för ditt företag

Förlusten av kundfordringar kan förgöra ett litet företag. Om en brand eller annan fara förstör sina faktureringsuppgifter kan ett företag inte kunna samla in pengar som det är skyldigt av kunder. Lyckligtvis kan företagen mildra sådana förluster genom att köpa kundfordringar täckning . Denna täckning skyddar ett bolag mot ekonomiska förluster som orsakats av skador på kundfordringar. Följande exempel visar varför denna täckning är viktig.

Exempel

Glen äger Glen's Glassworks, ett företag som säljer glasprodukter som fönster och altandörrar. Företaget har varit bra, och företaget har lockat många nya kunder. Företaget bytte ut sitt pappersbaserade bokföringssystem med en datoriserad en för några år sedan. Alla kundredovisningar lagras på en dator i Glen kontor. Varje kund debiteras inom en vecka från det att arbetet har slutförts. Företaget skickar fakturaer via e-post, såvida inte en kund kräver en pappersfaktura som skickas via posttjänsten. Medan vissa av Glens kunder betalar snabbt, tar andra veckor eller månader att betala. Vid varje given tillfälle kan företaget ha upp till $ 50 000 i utestående fakturor.

Sena en natt bryter vandalerna till Glen kontor och dumpar vatten på företagets dator. Vattnet skador på datorn och förstör alla Glens bokföringsregister. Glens kontorchef har inte backat upp företagets datafiler i månader.

Därför blir det svårt, om inte omöjligt, att rekonstruera bokföringsfiler på nuvarande kunder. Utan dessa register kan Glen's Glassworks inte kunna samla in pengar. Förlusten av kassaflöde kan förinta företaget och äventyra dess förmåga att överleva.

Inte detsamma som Kreditkreditförsäkring

Den täckning som förklaras i denna artikel är inte samma som handelskreditförsäkring.

Den sistnämnda täcker finansiella förluster som ett företag upprätthåller eftersom kunderna inte har gjort betalningar i enlighet med kreditvillkor. Handelskreditförsäkring täcker defaults av kunder som misslyckas med att betala pengar som de är skyldiga till i konkurs, kontantflödesproblem, en ägarbyte eller någon annan anledning. Handelskreditförsäkring kallas ibland kundfordran, men det är inte den täckning som beskrivs nedan.

Ersättning krävs

De flesta kommersiella egendomspolicyerna täcker inte finansiella förluster som härrör från skador på kundfordringar. Detta beror på att konton inte kvalificeras som "täckt egendom". Konton anges vanligen under avsnittet Egenskaper som inte är täckt. Däremot kan förluster som härrör från skador på kundfordringar täckas av en godkännande.

Täckta förluster

Kundfordran täcker vanligtvis följande typer av förluster:

• Summa som betalas av kunder som du inte kan samla: Det här är pengar du inte kan hämta eftersom dina uppgifter om vilka kunder skyldig dig har skadats eller förstörts av en täckt fara.
• Räntekostnad på ett lån du har erhållit för att kompensera summan du inte kan samla: Om du inte kan samla pengar som dina kunder är skyldiga dig, kan du vara tvungen att få ett lån för att kompensera för förlorade pengar. I så fall bör din försäkring täcka kostnaden för räntan.
• Samlingskostnader överstigande dina normala insamlingskostnader som är nödvändiga på grund av förlusten: Praktiskt taget alla affärer medför rutinkostnader för att samla in pengar från kunder. Till exempel kan din bokföringskonsulent tillbringa några timmar varje månad påminna kunder om att betalningar ska betalas. Kundfordringsförsäkring täcker kostnader som överstiger dina normala kostnader, och det är ett direkt resultat av en förlust. Ett exempel är kostnaden för att anställa en tillfällig arbetstagare för att hjälpa till med insamlingsprocessen efter att en förlust har inträffat.
• Övriga rimliga kostnader som du ådrar dig för att återställa dina kundfordringar: Denna catch-all-klausul täcker alla andra kostnader du uppbär, förutom de som beskrivits ovan, för att återskapa dina kundfordringar. Till exempel hyr du en konsult som är expert på att återställa förlorade bokföringsregister.

Omfattade risker

Kundfordran täcker vanligtvis en handfull undantag som anges i godkännandet. Dessa skiljer sig från de som gäller för byggnader och personlig egendom. Här är några undantag som vanligtvis finns i kundfordringar.

• Krig, regeringsåtgärd och kärnrisk: Dessa undantag kan innefatta antidumpande orsakssamband.
• Oärlighet: Utesluter oärliga handlingar begåtta av dig, dina anställda eller företagets huvudmän.
• Förfalskning av poster: Exkluderar ändring eller förfalskning av poster när syftet är att gömma det faktum att någon tog, behöll eller gav pengar till någon annan som strider mot lagen.
• Bokföring eller faktureringsfel: Exkluderar förluster som orsakats av bokförings- eller faktureringsfel.
• Elektrisk eller magnetisk skada: Utesluter skador på elektroniska data som orsakas av störningar eller raderingar. Vissa policyer utesluter också skador som orsakas av programmeringsfel, felaktig databehandlingsutrustning eller avbrott av strömavbrott.
• Förlust Baserat på Records Audit: Utesluter eventuell förlust som kräver en registerrevision eller inventeringsberäkning för att bevisa att den existerar.

Hur förluster beräknas

När kundfordringar har skadats kan ett företag inte bestämma hur mycket kunderna är skyldiga. Detta var fallet med Glen Glassworks. Vandaler förstörde företagets bokföring, och inga säkerhetskopior var tillgängliga. Kundfordringar godkänner hur förluster beräknas i denna situation. Det sätt på vilket förluster bedöms kan variera lite från en godkännande till en annan, men de flesta försäkringsgivare följer samma allmänna steg.

För det första beräknar försäkringsgivaren din totala kundfordran under tolvmånadersperioden före förlusten. Den delar sedan dina årliga fordringar med tolv.Resultatet är dina genomsnittliga månatliga fordringar. Antag förvisso att dina kundfordringar förstörs av en brand den 1 januari 2017. Din försäkringsgivare lägger upp dina fordringar för perioden 31 december 2015 till 31 december 2016 och delar sedan det numret med tolv. Om dina årliga fordringar uppgår till 1 miljon dollar är ditt månadsmedelvärde 83 $, 333. Nästa kommer din försäkringsgivare att överväga om normala fluktuationer i ditt företag orsakade att dina fordringar är högre eller lägre än det månatliga genomsnittet på förlustdagen. Många företag genererar högre försäljning vid vissa tillfällen på året och sänker försäljningen vid andra tillfällen. Din försäkringsgivare kommer att överväga tidpunkten för förlusten och öka eller minska det månatliga genomsnittet i enlighet därmed.

Avdrag

När din försäkringsgivare har beräknat dina justerade månatliga fordringar kommer det att subtrahera något av följande som gäller:

Konton inte förlorad:

• Din försäkringsgivare lämnar ingen betalning för kundfordringar som har inte gått vilse. Konton som återinrättas eller samlas in:
• På samma sätt har din försäkringsgivare inte råd med någon betalning för konton som du har kunnat återställa eller samla in. Skulder:
• Försäkringsgivaren kommer att göra avdrag för din normala osäkra fordringar. Dessa är skulder som du inte kunde ha samlat, även om förlusten inte hade inträffat. Unearned Intresse:
• Din försäkringsgivare kommer att dra av räntekostnader och serviceavgifter som du inte kan samla in från kunder eftersom dina fordringar har blivit förstörda. Övriga bestämmelser

Det mest som din försäkringsgivare ska betala för förluster under kundfordran täcker gränsen som anges i godkännandet. Gränsen gäller för varje händelse.

Om du återhämtar någon del av en förlust som betalas av din försäkringsgivare, måste du returnera pengarna till din försäkringsgivare. Antag till exempel att ditt försäkringsbolag har betalat dig $ 50 000 för konton som du inte kan samla in eftersom en brand har förstört dina faktureringsuppgifter. En kund betalar dig sedan $ 5 000 för arbete du utförde. Om det belopp som kunden betalade dig inkluderades i försäkringsbetalningen på 50 000 USD, måste du returnera 5 000 USD till din försäkringsgivare.

Utökad täckning

Många försäkringsgivare inkluderar kundfordringsförsäkring som en del av en "extended coverage" -anslutning som bifogas en fastighetspolicy. Denna försäkring kan inte motsvara den täckning som ges med separat kundfordran. För en sak kan det bli föremål för alla de undantag som gäller för byggnader och personliga egendom. För det andra kommer en sublimit troligtvis att gälla, och det är troligt att det är lågt. Dessutom är sublimiten en del av (inte förutom) affärsnivån för personliga fastigheter.