Hur länge fördubblar dina pengar? Använd Rule of 72

Regeln 72 är en matteregel som gör att du enkelt kan komma med en ungefärlig uppskattning av hur lång tid det kommer att ta för att dubbla ditt nästägg för varje given avkastning. Regelverket 72 är ett bra undervisningsverktyg för att illustrera effekterna av olika avkastningsräntor, men det är ett dåligt verktyg att använda för att beräkna det framtida värdet av dina besparingar, särskilt när du är nära pension. Låt oss titta på hur denna regel fungerar, och det bästa sättet att använda det.

Hur regeln med 72 fungerar

Så här fungerar regeln: ta tjugofem delad av investeringsavkastningen (eller den ränta som dina pengar kommer att tjäna) och svaret säger dig numret av år kommer det att ta för att fördubbla dina pengar.

Till exempel:

• Om pengarna är i ett sparkonto som tjänar tre procent om året, tar det tjugofyra år att dubbla dina pengar (72/3 = 24).
• Om dina pengar är i en fond fond som du förväntar dig kommer att vara genomsnittliga åtta procent per år, tar det dig nio år att fördubbla dina pengar (72/8 = 9).

Du kan använda denna regel med 72 Calculator om du vill att datorn ska göra matte för dig.

Använd som undervisningsverktyg

Regeln på 72 kan vara användbar som ett undervisningsverktyg för att illustrera de olika behoven och riskerna i samband med kortfristig investering kontra långsiktig investering.

Om du till exempel tar en tur en mil på vägen till hörnaffären spelar det ingen roll om du kör på tio mil i timmen eller tjugo mil i timmen.

Du reser inte så långt, så extrahastigheten kommer inte att göra stor skillnad i hur snabbt du kommer dit. Om du reser över hela landet, kommer dock extrahastigheten betydligt att minska den tid du spenderar körning.

När det gäller att investera, om pengarna kommer att användas för att nå en kortfristig finansiell destination, spelar det ingen roll om du tjänar en tre procent avkastning eller en åtta procent avkastning.

Eftersom din destination inte är så långt borta, kommer extraavkastningen inte att göra stor skillnad i hur snabbt du samlar pengar.

Det hjälper till att titta på detta i riktiga dollar. Med hjälp av Rule of 72 såg du att en investering som tjänar tre procent fördubblar dina pengar i tjugofyra år. en tjäna åtta procent på nio år. En stor skillnad, men hur stor är skillnaden efter bara ett år?

Antag att du har tiotusen dollar. Efter bara ett år, på sparkonto tjäna tre procent, har du $ 10, 300. I fonden tjänar åtta procent, har du $ 10, 800. Inte en stor skillnad.

Sträck ut det till år nio. På sparkonto har du ungefär $ 13, 050. I aktieindexet, fond enligt Rule 72 har dina pengar fördubblats till $ 20 000.En mycket större skillnad. Ge det ytterligare nio år och du har cirka 17 000 dollar i besparingar, men cirka 40 000 i din aktieindexfond.

Över kortare tidsramar har det inte någon större inverkan på att tjäna högre avkastning. Över längre tidsramar gör det det.

Är regeln användbar när du är nära pension?

Regeln på 72 kan vara vilseledande när du är nära pension. Antag att du är 55, med $ 500 000 och förväntar dig att dina besparingar tjänar omkring 7% och dubbelt under de kommande tio åren.

Du planerar att ha $ 1, 000, 000 vid 65 års ålder. Vill du? Kanske kanske inte. Under de kommande tio åren kan marknaderna ge en högre eller lägre avkastning än vad som medför att du kan förvänta dig.

Genom att räkna med något som kan eller kanske inte händer, kan du spara mindre eller försumma andra viktiga planeringssteg som årlig skatteplanering.

Regeln 72 är en rolig matteregel och ett bra undervisningsverktyg, men det är det. Lita inte på det för att beräkna dina framtida besparingar. Istället gör du en lista över alla saker du kan kontrollera, och de saker du inte kan. Kan du styra avkastningen du tjänar? Nej. Men du kan styra investeringsrisken du tar, hur mycket du sparar och hur ofta du granskar din plan.

Ännu mindre användbar när du är i pension

När du är pensionär tar ditt största bekymmer pengar från dina investeringar och bestämmer hur länge dina pengar kommer att variera beroende på hur mycket du tar.

Regeln med 72 hjälper inte till den här uppgiften. Istället måste du titta på strategier som tidssegmentering, vilket innebär att du matchar din investering med den tidpunkt då du behöver använda dem. Du vill också studera regler för uttagshastighet som hjälper dig att räkna ut hur mycket du säkert kan ta ut varje år under pensionen. Det bästa du kan göra är att skapa din egen pensionsinkomsttidslinje för att hjälpa dig att se hur bitarna ska passa ihop.

Matematiska regler är inte ersättning för bra planering. Använd dem sparsamt. Det finns väldigt få investeringar som har en avkastning som håller sig konsekvent år efter år, vilket innebär att det inte finns många situationer där regeln 72 kan tillämpas på ett praktiskt sätt.