Hur man investerar i sparsamhetsplanen: TSP-fonder

Om du just nu skriver in i sparsamhetsplanen (TSP) eller du söker tips om att investera i TSP-fonderna, lär dig hur planen fungerar och hur den fördelar deltagarna är ett klokt ställe att börja.

Dessutom växlar världen av arbetsgivarbaserade pensionsplaner mer och mer bort från förmånsbestämda planer, eller vad de flesta betecknar som pensioner, och mot de avgiftsbestämda planerna, till exempel 401 (k).

Till och med den federala regeringen följer företagsvärldens trend att flytta bort från traditionella pensioner för att ta ansvaret för pensionsbesparingar mer på axlarna för anställda.

Av detta skäl är det viktigare än någonsin för federala medarbetare att förstå hur man får ut det mesta av TSP och medlen i den.

Grunderna för sparsamhetssparande planer

Om du är bekant med 401 (k) planer, vet du grunderna i TSP: Det är skatteförmånat pensionssparande fordon som erbjuds genom en arbetsgivare, i detta fallet, den federala regeringen. Därför kan federala medarbetare, från FBI-agenter, till kongressmedlemmar, till tjänstemedlemmar av armén, marinen, flygvapnet, marinkorps och kustbevakning utnyttja TSP.

Bidrag baseras på en procentandel av lönen och görs via lön och kan vara före skatt eller efter skatt (Roth). Den minsta procentsatsen för TSP-bidrag är 1 procent och maximum är 100 procent.

Det finns dock ett maximalt TSP-bidrags-dollarbelopp som är mandat med Internal Revenue Code. Denna IRC-gräns för TSP-bidrag är 18 000 dollar. Ett undantag till detta maximala bidrag är militära tjänstemän i stridszoner. I det här fallet är det maximala bidraget 54 000 USD.

Traditionell vs Roth TSP

Generellt är bidrag före skatt bästa för personer som förväntar sig att vara i en lägre federal inkomstskattfästning vid pensionering.

Detta beror på att skatter (sätter upp till senare) skatter är en bra ide eftersom du kan undvika att betala högre skatter nu men betala senare när det är lägre skattesats.

Roth-bidrag är meningsfulla för personer som förväntar sig att vara i en högre skattekonsol under sina pensionsår. I det här fallet är det bäst att inkludera inkomst i skatter nu till en lägre skattesats och undvika att betala skatt till en högre skattesats senare.

Oavsett hur bidragen görs, antingen före skatt eller efter skatt, blir investeringarna inom TSP växande uppskjutna, vilket innebär att deltagare i TSP inte betalar inkomstskatt på ränta, utdelning eller vinster medan pengar stannar kvar i kontot. Skatter före skatt beskattas vid återkallande och efter skatt beskattas inte återbetalning vid uppsägning, om vissa villkor är uppfyllda.

Så här registrerar du dig för TSP och hur du öppnar ditt konto Online

Registrering av TSP kan göras på pappersform eller det kan göras online på mypay. DFAS. mil / MyPay. Om du är en ny anställd och inte har ett myPay-konto etablerat än, kan du få information om TSP och TSP-fonderna online på tsk. LEDARE Det här är också där deltagare kan skapa ett konto för att följa upp utvecklingen av deras TSP och TSP-fonderna, samt göra investeringsändringar.

TSP Matching Funds

Liksom de flesta 401 (k) planer kan TSP-deltagare få motsvarande bidrag utöver sina egna. En arbetsgivar match är precis som det låter: när du bidrar med pengar, gör arbetsgivaren också. Den matchande formeln är lite komplex men det är en generös. Regeringens anställda får ett automatiskt bidrag på 1 procent av lönen. Därifrån kan matchande medel mottas på avgifter upp till 5 procent av lönen. Så här fungerar TSP-matchningsformeln:

Automatiskt 1 procent byråbidrag
Dollar-för-dollar-matchning på de första 3 procenten av anställdas bidrag
50 cent för varje dollar på nästa 2 procent av anställdas bidrag < För att förenkla TSP-matchningsformeln kan en regeringstjänsteman eller militärtjänstmedlem maximera TSP-matchningen genom att bidra med minst 5 procent av sin lön.

Detta säkerställer maximal matchning på 5 procent från regeringen. Därför får du ytterligare 5 procent match om du bidrar med minst 5 procent av din lön. Återigen, så länge som TSP-deltagarna inte överstiger IRC högst 18 000 dollar per år, kan de bidra mycket mer än 5 procent av deras lön. Om du till exempel bidrar med 10 procent av din lön, kommer regeringens match på 5 procent att ge ditt totala årliga bidrag till 15 procent vilket är ett bra mål att nå för att säkerställa hälsosamma pensionsbesparingsmål.

Anmälan för militär: Det finns ingen TSP-matchning för tjänstemän till och med 31 december 2017. De tjänstemän som väljer in det nya Blended Retirement System (BRS) år 2018 kommer emellertid att få ovanstående matchningsformel. Tjänsteleverantörer som inte väljer BRS kan fortfarande bidra med TSP men kommer inte att få en matchning.

Välja de bästa TSP-fonderna för dig

Det finns i huvudsak två beslut att göra när du registrerar dig i TSP och liknande pensionsplaner: 1) Hur mycket du vill bidra, och 2) Hur du vill investera dina besparingar.

TSP erbjuder flera fonder att välja mellan:

G-fonden

: Denna fond investerar i kortfristiga amerikanska statsobligationer som särskilt är utställda till TSP och är det säkraste investeringsvalet i planen. Det finns ingen risk att förlora huvudmannen; Fonden erbjuder emellertid ett sätt att tjäna räntor som kan hålla fast vid inflationen. G-fonden är standardinvesteringen för TSP, vilket innebär att TSP-deltagare måste gå på TSP. gov att byta investeringar. Detta är viktigt eftersom en tilldelning av 100 procent till G-fonden är för konservativ för de flesta investerare. Fonden
: Den här fonden investerar i obligationer och den försöker passivt spåra Barclays Capital U.S. Aggregate Bond Index, som täcker den totala obligationsmarknaden i USA. Även om obligationer är relativt säkra investeringar, har de fortfarande huvudrisk, vilket innebär att värden kan minska, men inte ofta. Investerare kan förvänta sig att låta inflationen överstiga långsiktigt (flera år eller mer i genomsnitt) i Fonden. C-fonden
: Denna fond investerar i aktier och är en S & P 500 Index-fond, vilket innebär att den passivt följer Standard & Poors 500 Index, ett brett marknadsindex som täcker cirka 500 av de största amerikanska företagen genom marknadsvärde. C-fonden är lämplig för långsiktiga investerare som vill tjäna avkastning betydligt före inflationen och villiga att se fluktuationer i kontovärdet. S-fonden
: Denna fond investerar i små och medelstora lager genom att passivt spåra Dow Jones USA: s slutförda börsindex, som består av amerikanska aktier som inte finns i S & P 500-indexet. Mindre företag har historiskt haft mer marknadsrisk men kan producera högre avkastning jämfört med S & P 500-indexet. Det innebär att S-fonden är lämplig för långsiktiga investerare med hög relativ risk tolerans. I-fonden
: Denna fond investerar i icke-U. S. aktier och spårar indexet för Morgan Stanley Capital International Europe, Australasien, Fjärran Östern (MSCI EAFE). Internationell investering bär politisk risk och valutarisk utöver den marknadsrisk som följer med investeringar i aktier. Att lägga till internationella aktier i en portfölj hjälper dock till diversifiering, vilket kan medföra en minskning av den totala risken. L-fonderna
: Dessa fonder är livscykelfonder eller vad som också kallas målpensionfonder. TSP erbjuder fem olika L-fonder: L-inkomster, L 2020, L 2030, L 2040 och L 2050. Som namnet och årsläget föreslås, är L-fonderna avsedda att investera på lämpligt sätt för personer som investerar nära målet för pensionsåldern. L-fonderna drivs professionellt och består av en fördelning av TSP G, F, C och S-fonderna. När måldatumet närmar sig, kommer fondförvaltarna långsamt att förskjuta respektive fondtillgångar till en mer konservativ fördelning, vilket är lämpligt som investerare nära pensionering. Ibland kallas livscykelfonder "set och glöm det", eftersom en investerare kan välja en fond och inte någonsin klara sina egna investeringar fram till pensionering. Generellt är det klokt att bygga en portfölj av mer än en fond om inte investerare använder L-fonderna. För diversifieringsändamål kan vissa investerare välja att investera en viss andel av sina TSP-tillgångar i G-, F-, C-, S- och I-fonderna.

Mer information om portföljkonstruktion finns i Hur man bygger en portfölj av fonder.

Ansvarsbegränsning: Informationen på denna webbplats är endast avsedd för diskussion och bör inte missuppfattas som investeringsrådgivning. Denna information utgör under inga omständigheter en rekommendation att köpa eller sälja värdepapper.