DU - Desktop Underwriter

Definition: DU är en förkortning som används för skrivbordsundertecknare och skrivbordsskrivning. Det är ett automatiserat program som används av lånets upphovsmän för att kvalificera en låntagare genom Fannie Maes riktlinjer för ett konventionellt lån. Skrivbordsundertecknar används också för FHA-lån.

DU är bara så bra som informationen som tillfogas programmet. En DU visar låntagarens bostadsutgiftskvot och skuldsättningsgrad, inklusive 3 FICO-poäng.

Långivare slänger ut den främsta FICO och botten FICO och behåll den centrala FICO.

DU avslöjar också en låntagares tillgångar (källa till medel att köpa) och skulder som rapporterats till lånets upphovsman. Skulder inkluderar svängande skuld rapporterad till kreditrapporteringskontor. Resultaten speglar låntagarens namn, den ungefärliga obetalda balansen i förpliktelsen, inklusive den minsta månatliga betalningen.

En del av kravet på skrivbordsskrivare är att inga skulder kan innefatta lånade medel för att köpa fastigheten. Ibland, om skuld inte förekommer i skrivbordsundertecknaren är det för att skulden ännu inte har en 12 månaders rapporteringshistoria. Ofta diskuterade obetalda saldon kommer inte att tillåta ett skrivbordsundertecknarbeslut utan granskning av en underskrivergranskare.

Inkomstrapportering till skrivbordsundertecknare

Hypotekslånsägare ber låntagare att fylla i en låneansökan, vanligen kallad 1003 (tio-oh-tre).

Inkomsten som rapporteras till skrivbordsundertecknaren är inte verifierad, och det är en viktig fråga att överväga. En säljare som vill granska en köpares DU för att avgöra om låntagaren har råd att köpa sitt hem har inte resurser att verifiera, och långivaren behöver inte verifiera inkomsten förrän lånets behandling börjar.

Några lekmän ser på en DU-rapport och tror att inkomsten har verifierats när varken inkomsten eller sysselsättningen ännu har bekräftats. Tänk på att eventuella luckor i anställning under de senaste två åren kommer att kräva en grundlig förklaring för att komma förbi försäkringsbrevet.

FICO Scores Rapporteras av Desktop Underwriter

Låntagarna går ibland online och köper FICO-poängrapporter eftersom de inte inser att långivaren kommer att förvärva dessa nummer via skrivbordsundertecknaren. Dessutom kan de poäng som en låntagare köper på nätet ofta skilja sig från de FICO-poäng som rapporterats i skrivbordsundertecknaren, så det kan vara ett slöseri med pengar på låntagarens sida för att försöka samla in informationen i förväg.

FHA har lägre krav på FICO-poäng än konventionella lån som säljs till Fannie Mae. Låntagare med högre FICO-poäng tenderar att få lägre räntesatser och gynnsammare lånevillkor. Medan låntagare med lägre FICO-poäng tenderar att få högre räntesatser.

Nyckeltal Reflekterad av skrivbordsundertecknare

Kvoterna redovisas som front-end och back-end. Front-end-kvoter inkluderar hela hypotekslånet i procent av brutto månadsinkomst. PITI-hypotekslån kan även innefatta privat hypotekslån eller ömsesidig hypotekslån, plus en månadsavgift om hemmet är föremål för en bostadsrättsförening.

Den totala bostadsbetalningen jämförs med låntagarens brutto månadsinkomst och återspeglas i procent. Ju lägre procentsatsen desto bättre är låntagaren som låntagare. Om förhållandet är för högt, kommer skrivbordsskrivaren inte att godkänna låntagaren.

Av intresse är det i allmänhet inte front-end-förhållandet som dödar en låneansökan, det är back-end-förhållandet. I back-end-förhållandena ingår inte bara den totala bostadsbetalningen utan alla svängande skuldbetalningar som rapporterats till kreditrapporteringsbyråerna. En låntagare kan känna att hon kan hantera sin befintliga skuldbelastning, men om det förhållandet är för högt, kommer skrivbordsundertecknar inte att godkänna låntagaren.

Det är inte ovanligt att se back-end-förhållanden krypa upp till cirka 50%. Om 50% av din brutto månadsinkomst används för att betala skuld och en ny bostadsbetalning, kan en försiktig hemköpare fråga sig om att köpa ett hem just nu ligger i den enskildes bästa intresse.

Det kan vara smartare att betala ner en del av den skulden innan du ansöker om hypotekslån.

Vid tidpunkten för skrivandet är Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, en Mäklare-Associate på Lyon Real Estate i Sacramento, Kalifornien.