401 (K) Påföljder som ska undvikas

Om du investerar genom en traditionell 401 (k) plan, en Roth 401 (k) plan eller en självständig 401 (k) plan, finns det minst två två betydande påföljder som kan slå dig om du inte är försiktig och gör ett misstag i det sätt du hanterar kontot. Båda dessa 401 (k) påföljder kan kosta dig enorma mängder förlorade rikedomar när du har en faktor i kraften i sammansättning och borde undvikas om det är möjligt.

Genom att lära dig vad de är, hoppas jag ge dig en bättre chans att aldrig veta den första handen smärtan att ha pengar från dig som borde ha stannat i fickan.

Den första 401 (k) Straff att undvika är 10% Early withdrawal fee.

I utbyte mot mängden skatte- och förmögenhetsförmåner som erbjuds investerare som utnyttjar 401 (k) -planen, ställer kongressen några ganska strikta regler om när och hur kan du göra uttag från ditt konto. De vanligaste av dessa är ett 10% tidigt uttag straff på pengar 401 (k) innan du fyller 59. 5 år. Den 10% tidiga återkallelsen är utöver eventuella federala, statliga och lokala skatter du skulle skylda på ditt 401 (k) uttag, vilket gör det möjligt att du kan få mer än 50% av dina pengar att fånga dig som straff för att riva din pensionskassor.

Hur kan du undvika detta 401 (k) straff?

Enligt de nuvarande reglerna finns det åtta undantag skrivna i lagen och för vilken du kan kvalificera dig. Om du utnyttjar en av dessa undantag behöver du inte betala 10% tidigt tillbakadragande straff, bara de vanliga inkomstskatter du annars skulle ha gjort.

Den andra 401 (k) straff för att undvika är Surtaxen på överskott 401 (k) Bidrag

Kongressen är mycket specifik när du ställer in de 401 (k) bidragsgränsen som bestämmer det högsta beloppet du kan lägga in på ditt konto varje år. Om du överskrider dessa styva 401 (k) bidragsgränser, är du skyldig att göra det som är känt som ett "överskjutande bidrag". Överflödiga avgifter är föremål för ytterligare straff i form av en punktskatt.

Specifikt, enligt Fidelity, en av de största 401 (k) planförvaltarna i världen, "Straffet för överskjutande avgifter är 6 procent. De 6 procenten är bedömda på överbeloppet. Denna straff är en punktskatt skatt. Om du tar bort det överskjutande beloppet före skattårets slut kommer du inte att bli bedömd ett straff på det överskjutande beloppet. " Med andra ord finns det goda nyheter eftersom du kanske har en chans att undvika denna 401 (k) straff om du får det överskjutande bidraget från ditt konto före skattedagen för det år som det bidrog.

Ytterligare 401 (k) Påföljder och skatter som du kanske vill undvika

Även om de två 401 (k) påföljderna vi just diskuterat - 10% tidigt utbetalningsavgift och överskott på överförda avgifter - är de vanliga investerarna mest sannolikt att stöta på i sina livstider finns det andra situationer där du kanske befinner dig betala pengar som du inte annars skulle ha gjort om du investerade eller hanterade 401 (k) pengar i enlighet med reglerna.

Ett exempel är användningen av lånade pengar inom 401 (k). Rikta och höga värdeskapande investerare som antingen har en speciell typ av 401 (k) känd som en "självstyrd 401 (k)" eller de som har överfört deras 401 (k) till en självstyrd Rollover IRA kan frestas att investera i saker som ett huvudbolag eller särskilt etablerade aktiebolag som innehar fastighetsinvesteringar som utnyttjas genom användning av hypotekslån eller privat placerade obligationer. För de rätta investerarna, under de rätta omständigheterna, speciellt när de görs av ett skyddshanteringsföretag med skydd för hantverk, som tillgodoser de rika, kan de samtidiga komplexiteter som uppstår vara värda det. Dessa komplexiteter kan planeras för, mildras och faktureras i avkastningsberäkningarna. För gör-det-själv-investerare är det en mycket annorlunda beräkning.

De kanske inte är medvetna om att de riskerar att utlösa något som kallas UBIT eller orelaterad företagsinkomstskatt. att deras 401 (k) eller Rollover IRA faktiskt skulle behöva lämna en egen skattedeklaration och betala skatt som annars skulle vara skatteuppskjuten eller skattefri. Inte bara det, men den globala förvaringsinstitutet som innehar värdepapperen debiterar, i nästan alla fall, väsentligt högre depåavgifter. Återigen kan det fortfarande vara värt det om din nettovärde är tillräckligt hög men det är inte ett område de kloka in i så mycket som de beräknat förskott, varje steg noggrant utvalt för att maximera deras riskbelöningsavvägning.