Populära typer av IRA att överväga för din portfölj

En vanlig fråga bland nya investerare som vill börja spara för pensionering är "Vad är ett IRA-bidrag?" Jag tyckte att det skulle vara bra att ta några ögonblick för att förklara hur olika typer av IRA fungerar, samt ge en allmän överblick över vad IRA-bidrag är, hur gränserna bestäms varje år och varför du seriöst bör överväga att utnyttja dem om du vill bygga skatteskyddade eller i vissa fall skattefria rikedomar.

En kort introduktion till olika typer av IRAs

I USA står termen IRA för "individuellt pensionskonto". En IRA är inte en typ av investering, är en typ av konto. Om du öppnar en IRA med ett mäklarfirma kan du sätta in pengar i din IRA och använda kontanterna för att investera i aktier, obligationer, fonder, fastigheter och andra tillgångsklasser.

Det finns många olika typer av IRA: er, som alla har sina egna unika fördelar, nackdelar, skatteregler och quirks. Fördelarna är så fantastiska, kongressen ville behålla dem för de fattiga och medelklassen. För att uppnå detta mål ställer jag in IRA-bidragsgränser som begränsar hur mycket nya pengar du kan lägga till på kontot varje år. I annat fall skulle de superrika kunna skära hela sitt värde i en av dessa konton och undvika skatter helt.

Några av de mest populära IRA-typerna är:

• Traditionella IRAs : En traditionell IRA är den äldsta typen. Du bidrar kontant och får skatteavdrag. Pengarna på kontot skyddas från skatter tills du drar tillbaka det, eventuellt årtionden i framtiden. Det gör att du kan behålla dina utdelningar, kapitalvinster, ränteintäkter och hyror utan att behöva skicka pengar till IRS, vilket resulterar i att mer pengar fungerar för dig. När du tar ut pengar ur kontot betalar du skatter på det som om det var lönecheck. Dessa uttag är kända som IRA-fördelningar. Om du knackar in i ditt bohus innan du är 59. 5 år måste du betala en straffavgift på 10% utöver de andra skatterna. Du måste börja ta ut pengar när du är 70 år eller äldre. Den traditionella IRA-bidragsgränsen fastställs till 5 500 USD för skatteåret 2016. Därefter indexeras den för inflationen i 500 dollar steg. Huruvida du kan utnyttja skatteavdraget beror på din justerade bruttoinkomst. Om du är 50 år eller äldre kan du göra ytterligare avgifter till en IRA över gränserna. Dessa extraavgifter kallas "catch-up contributions".
• Roth IRAs : Introducerad i lagen om skattebefrielse från 1997, är Roth IRA en mycket bättre affär än en traditionell IRA. Det låter dig bidra med kontanter men du får inte skatteavdrag vid tidpunkten för bidraget.Pengarna växer dock i kontot skattefritt, och när du når 59. 5 år eller äldre kan du börja ta uttag. Den bästa delen? Enligt gällande regler kommer du inte att skulda en enda öre i skatter på någon av de rikedomar som finns i din Roth IRA. Det betyder att om du hittar nästa Starbucks IPO och gör en investering på $ 100, 000 till $ 7, 500, 000, är ​​det alla skattefria. Gränserna för Roth IRA är identiska med de i traditionella IRA; det är $ 5, 500 i taxeringsåret 2016, och kommer att öka med inflationen i $ 500 steg därefter. Som med den traditionella IRA kan investerare 50 år och äldre betala mer pengar än sina yngre motsvarigheter genom att utnyttja inskränkningsgränserna. Nackdelen? Det finns inkomstgränser för Roth IRA. Inte alla kvalificerar sig. Dessa ändringar årligen så se till att kolla med IRS.
• SEP-IRA: En SEP-IRA står för förenklad personalpension individuell pensionskonto. Reglerna är mycket mer komplexa och de används ofta av egenföretagare som har få eller ingen anställda. För det mesta, en SEP-IRA båtar har samma allmänna egenskaper som en traditionell IRA endast med mycket högre bidragsgränser. Under de rätta förhållandena och med en tillräckligt hög inkomst ($ 250 000 till $ 500 000) kunde ett gift par som ägde ett framgångsrikt företag göra sammanlagt bidrag på 100 000 000 kronor eller mer under ett enda skatteår. Pengar kan inte återkallas tidigt och du måste börja ta pengar när du är 70 år gammal.
• Enkel IRA: En enkel IRA är en typ av pensionsplan som används av många småföretagare. Från och med 2015 är IRA-bidragsgränsen $ 12 500 och de 50 eller äldre kan bidra med en extra $ 3 000, vilket ger deras bidragsgräns till $ 15 500. När det gäller komplexitet faller en Simple IRA någonstans mellan traditionella och Roth IRA å ena sidan och SEP-IRA på den andra.

Du kan ha mer än en IRA

De traditionella IRA- och Roth IRA-bidragsgränserna konsolideras. Det innebär att du kan bidra med totalt 5 500 kronor i skatteåret 2016 till en kombination av en traditionell IRA och Roth IRA du önskar, men du kunde inte lägga $ 5 500 i vardera.

Det är nästan alltid bättre att finansiera en Roth IRA än en traditionell IRA om du kvalificerar dig.

Du kan dock ha en SEP-IRA eller en enkel IRA överst av din traditionella IRA eller Roth IRA. Du måste prata med en kvalificerad skattekonsulent för att beräkna dina bidragsgränser och upptäcka det maximala beloppet av skattehem som du kvalificerar dig för.

Mer information om detta ämne finns i New Investors Guide till IRA-bidragsgränser.