Video: Därför ska du spara varje månad 2025
De flesta investerare förstår grunderna för diversifiering, vilket kan sammanfattas i sagesrådet, "Lägg inte alla dina ägg i en korg". Men alltför ofta begränsar investerarna sin diversifiering till investeringstyper och förbise dess fördelar på andra områden, till exempel skattespridning.
Tax Diversification Definition
Skattediversifiering är en finansiell term som hänför sig till fördelningen av investerings dollar till mer än en kontotyp.
Skattdiversifiering liknar tillgångsplatsen (inte förväxlas med tillgångsallokering), som avser att sprida investeringspengar mellan olika kontotyper (investeringstillgångarnas plats ) och välja de bästa investeringstyperna som fungerar bäst i dessa konton.
De två grundläggande typerna av investeringskonton är skattepliktiga konton och skatteförskjutna konton. När du investerar i skattepliktiga konton, är det pengar du investerar inte skatteavdragbart och det växer inte heller uppskjuten. Istället beskattas investeraren om eventuella utdelningar under året och realisationsvinster om och när investeringen säljs till ett högre pris än det som köptes. Med skatteuppskjutna konton, såsom IRA och 401 (k) s, blir de investerade pengarna skattefria tills de återkallas.
Vad som händer utan skatteförändring
Med konventionell visdom sägs bidra med alla långsiktiga besparingar, till exempel pensionsbesparingar, först till 401 (k), om de är tillgängliga genom en arbetsgivare och åtminstone upp till arbetsgivarens match, och sedan bidra till eventuella andra tillgängliga medel till en Roth IRA.
Generellt är detta bra råd. Men många investerare gör misstaget att maximera sina 401 (k) över arbetsgivarens match för det enda syftet att minska nuvarande beskattningsbar inkomst. Eller de kan göra ett allvarligt misstag och investera mer besparingar i en traditionell IRA, istället för Roth IRA, av samma skäl (nuvarande skattebesparingar).
Anledningen till att detta kan vara ett misstag är att de flesta eller alla investerare långsiktiga besparingar kan hamna helt fördelade på skatteuppskjutna sparkonto. Varför är det här ett problem? Om alla dina pensionsbesparingar är i skatteförskjutna konton, till exempel en 401 (k) och en traditionell IRA, kan du sluta betala högre skatter om din enda inkomstkälla vid pensionering är från dessa konton. Även om avgifter till dessa konton inte är skattepliktiga är uttagna 100% skattepliktiga vid investerarnas topp federala inkomstskattesats. Om skattesatserna blir högre eller om din skattekonsol går högre under din livstid, varav en är möjlig, kan du betala mer i skatt än om du hade andra kontotyper, såsom skattepliktiga konton och / eller en Roth IRA.
Om du vill gå i pension innan du är berättigad till fulla socialförsäkringsförmåner kan det vara smart att ha konton där utbetalningar beskattas med en lägre skattesats (eller inte beskattas alls) under de avgörande första åren av pensionering.
Mer om detta, se min artikel: Är den traditionella IRA död?
Fördelar med skatteförändringar
Liksom du redan har gett, liknar fördelarna med skattespridning (spridningsbesparingar mellan olika kontotyper) diversifiering av investeringar - för att minska riskerna.
Till exempel är den långsiktiga kapitalvinstskattesatsen för investeringar i skattepliktiga konton 15%. Skattedragna kontoutdrag kommer emellertid att beskattas vid den högsta federala inkomstskattkonsolen för den enskilde (eller paret om ansökan ges gemensamt). Detta kan vara 25% eller högre för många pensionärer.
Du kommer också att få ut mesta möjliga av skattesättning genom att lämna dina 401 (k) och traditionella IRA-pengar orörda och växande skattefria så länge som möjligt. Därför är det klokt att dra tillbaka från beskattningsbara konton och Roth IRAs först vid avgång och att dra tillbaka från skatteuppskjutna konton senare.
Om du vill gå i pension tidigt, framförallt före åldern 59 1/2, när 401 (k) och traditionella IRA-uttag kommer att medföra 10% "tidigt tillbakadragande straff", med skattepliktiga konton kan vara fördelaktiga.
Ansvarsbegränsning: Informationen på denna webbplats är endast avsedd för diskussion och bör inte missuppfattas som investeringsrådgivning. Denna information utgör under inga omständigheter en rekommendation att köpa eller sälja värdepapper.
Ska du göra efter skatt till din pensionsplan?
Några 401 (k) planer tillåter ytterligare 401 (k) bidrag efter skatt, upp till IRS-gränsen på 53 000 dollar för alla 401 (k) bidrag i 2016.
Alternativ Minsta Skatt: Vad är det, vem betalar?
Alternativ minimiskatt är utformad för att se till att alla betalar åtminstone en del skatt. Det sparkar inte in såvida inte inkomsterna är $ 54, 300 eller mer.
CD Skatt - Betalar jag skatt på CD-ränta eller mognad?
Depåbevis (CD) är säkra investeringar som betalar ränta. Se hur och varför du betalar skatter på CD-resultat (eller om du inte behöver betala).